“带病投保没关系，熬过两年肯定赔！”
这说法流传了多年，但一直备受争议。
有人说，不可能有这种好事，别乱忽悠人。
有人说，《保险法》有“两年不可抗辩”条款，有纠纷打官司也能赢。
真相是什么？我们能钻这个空子买保险吗？
今天我就来揭一揭这个传说的底
01
为了求实，我去扒了裁判文书网，发现为此打官司的人真不少。
到底是不是有病熬两年，就能赔呢？
我们先看一个保险代理人玩弄法律的案例。
2013、2014年，张某在平安投保了两份人身保险。
为张某办理业务的是其女儿向某，平安代理人，也是两份保险金的受益人。
2017年6月3日，张某死亡（死因不明）。
2017年6月27日，张某女儿向某找平安申请理赔被拒。
原因是张某2011年就患有脑膜瘤，但投保时“故意不履行如实告知义务”。
这个案子看得我直冒汗。
向某作为保险代理人，肯定知道投保要如实告知，却“明知故犯”。
出险后，她用母亲“意外死亡”的资料索赔，被平安调查认为是编造的。
虽然张某死因不明，无法证实疾病和身亡之间的关系。
但她隐瞒大病去投保，是铁证如山的。
恶意骗保意图如此明显，不要说2年，熬20年都白搭。
为什么会白搭？难道“两年不可抗辩”是假的吗？
法律倒不假，我们再看另一个不同的案例。
2019年1月5日，马焕喜丈夫在天安保险为她买了一份重疾险。
2021年1月3日，马焕喜确诊慢性肾衰竭尿毒症期。
天安保险认定，马焕喜2017年已患有若干疾病，但未履行如实告知责任。
2021年6月2日，天安保险作出解除保险合同通知书。
最终法院判定应该赔付，因为解除时间距离合同成立已经超过两年。
看到这里你是不是有点懵。
为啥都是超过两年，有的就给赔，有的就不给赔？
02
我们要看看“两年不可抗辩”条款，《保险法》第十六条：
这么长的条文，怎么就只有第3小段出了名？
主要是描述很有诱惑力：未如实告知，超过2年出险，保险公司也得赔偿。
这可太让人激动了。
对业务员来说，就像有了一把销售宝剑，可“忽悠”群众投保。
对普通群众，则像有了一个理赔神器，有病只需要熬一熬。
却没想到，这段名言前有“前提条件”，后有“除外说明”。
“前提条件”就是投保人应当如实告知。
“除外说明”就讲了如果是故意/重大过失，没有如实告知可以不赔。
所以，我翻译一下“两年不可抗辩”，是这样的：
1.投保必须要先“如实告知”。
2.不如实告知的，保险公司在2年内有权解除合同，2年后该赔就得赔。
3.有两种不该赔情况：
①故意不如实告知，保险公司不赔+没收已交保费。
②因重大过失不如实告知，保险公司不赔+退还保费。
那是不是非故意、非重大过失就可以赔了？
真聪明，上面两个案例就有这么一个区别：
第一个案例获赔失败，是因为“故意不履行如实告知义务”。
第二个案例获赔成功，是因为没有被证明故意不告知。
事实证明，有病熬两年就一定能赔的说法很荒谬。
有人又想，那我熬2年，到时候再说我不是故意的就行啦？
你说的可能很有道理，但法官不听。
因为要证据啊，普通人用什么证明自己呢？
很难吧，所以一般是由保险公司来举证。
保险公司的查证能力也不可低估，>>想了解的点这里。
啊这，我们岂不是很吃亏？
倒也不会，因为消费者处于弱势一方，通常法律会倾向于保护我们。
只要你行得端走得正，保险公司也找不出你的茬。
03
那些不走正路，想带病熬两年的人，有着很强的侥幸心理。
但一被查出来就是拒赔，即使打官司，结果如何也很难说。
不如一开始就如实告知，让保险公司找不到理由拒赔。
这也是“两年不可抗辩”设置的初衷：
一是让投保人履行如实告知义务。
二是让保险公司遵守约定，不能任意解除合同。
大家都有约束，彼此公平；也都享有权利，各取所需。
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