上个月，有位读者朋友依依（化名）加上了我的微信。
期间我们讨论到资产配置的问题，她向我诉苦：
我目前单身，一个人在深圳打拼，已经有六七年了。
年收入在25万左右，不低，但总觉得钱不够花，甚至还负债过。
讲真，一开始我并不相信。
这是啥消费水平，平均每月2万+的收入，居然还能负债？
直到我看完依依的资产分配，只想感叹一句：姐妹，你是真的勇。
01
或许你和她一样
按照依依所讲，她的收入分配大致如下：
家庭日常水电、饮食开销+房贷，每年12万左右。
剩余可分配资金13万。
1万给自己和爸妈配置了健康险，逢年过节给爸妈送礼，累计1万。
4万投资餐饮项目，3万存活期，剩下4万，则在股票基金里梭哈。
看完这资产分配，我是真的替依依捏了把汗。
我问她：你每年都没有固定存下一笔钱，以备不时之需吗？
依依说：得看投资和股票基金收益，有时没得存，有时能存下不少。
好家伙，这真是存钱全靠运气，头太铁了。
可灵活支配的11万，有8万都放在了高风险投资里。
没有稳健型投资，现金流也仅仅只有3万。
这，就是很典型的“自杀式”资产配置。
02
3种自杀式资产配置
一、沉迷高风险投资
前几年市场火热的时候，股民基民几乎遍地都是。
就连从来不买股票的我也进场体验了一番，结果当然是，亏了。
不过对我而言影响不大，毕竟我只是拿了点闲钱去试水。
但对于压上全副身家，追求高收益的朋友来说，真的要命。
毕竟基金股市的走向难以捉摸，赚的时候翻倍赚，亏的时候赔得底朝天。
在高风险里寻求高收益，是极速自杀。
二、“无脑”炒房
第二，就是炒房。
这个在过去二十几年比较疯狂，现在情况好太多了。
毕竟大环境不好，能保住本金都要偷着笑了，实在不敢奢望赚大钱。
不过，还是有一部分人固执己见。
我妈有个同事，就是当初吃到了炒房的红利，前年又贷款入了一套房。
本来他们想着按照老套路转手卖出去赚个差价，结果烂在手里了。
这两年的房价走势，大家有目共睹，实在难以转手。
现在的情况就是，老两口被房贷牢牢套住，享受不到一丝退休的快乐。
这种不看环境，有钱就买房，还要是贷款买房的，是无脑自杀。
三、对保险资产不够重视
这里要说的是两类保险，一是保障型，一是理财型。
① 保障型保险
保障型保险，指的就是重疾险、百万医疗险这些。
从本质上来看，保障型保险相当于一个安全垫。
没事的时候，它“退居二线”；但一旦出事，它将是我们最坚强的后盾。
对于这类保险，依依还是有清楚认知的（值得一夸）。
作为独生子女的她，把自己和父母能买的都配齐了，保命的钱很到位。
但现实生活中能有这样觉悟的人，其实还是少数。
② 理财型保险
理财型保险，我最看好的还是增额寿和年金险。
尤其是增额寿，完全是无风险理财，后期收益高，取钱还灵活。
比如弘康金玉满堂，IRR无限逼近3.5%，是银行理财也达不到的水准。
把放在高风险投资里的钱拿来买增额寿，等于给存款账户上了一道牢不可破的锁。
后期子女教育、婚嫁，自己的养老问题，都可以靠它解决。
所以说，不为家庭配置保险（尤其是保障型保险），无异于慢性自杀。
03
这才是正确姿势
说了这么多，那资产应该如何配置才算合理？
可以看看市面上这张“标准普尔家庭资产象限图”：
按照不同的使用时机与动机，将我们的钱分为四个象限。
第一象限是日常必要开支，第二象限是保命的钱，我就不展开讲。
重点来看第三、四象限，这两部分用于资产增值的钱。
对于第三象限，我的建议是：
股票、房产，现阶段最好别碰；基金倒是可以买，但不要买太多。
原因上面我也和大家说过了，投资环境实在太差。
在高风险账户里过多投入，一旦输得一干二净，只能负债。
详细分析，也可以→点这里了解
那多出来的这部分钱怎么办？我们可以往第四象限投，增加比重。
具体指的就是银行定存、国债、理财保险、货币基金这些：
我是绝对的稳健型投资者，更偏好低风险+收益可观的产品。
毕竟这年头，赚钱易守钱还难，想要财生财，不能太贪！
所以这么多种投资方式中，最深得我意的还是增额寿：
安全稳定，保本保息收益可观，且白纸黑字写进合同可减保，具有高灵活性
听了我的想法，依依表示自己以前真是白瞎了那么多钱。
不过她曾体验过收益过山车，实在是看不上现在的银行存款、国债。
于是依依决定，入手目前收益最高的增额寿——弘康金玉满堂。
把资产进行重新分配，每年能拿出8万来：
按照依依的预算，每年8万缴5年，累计投入40万，可以获得如下收益：
在保单第7年，现价就超过已交40万保费，回本。
在保单第25年，现价达到88万+，相比本金投入翻了2倍。
保单第50年，现价超208万，IRR达3.49%，折合单利为8.76%。保单第70年，现价超414万，IRR达3.49%，折合单利为13.76%。......
这收益，已经秒杀了绝大部分市场同类产品。
我问依依：你后续打算怎么用这笔钱。
依依表示，自己目前没有结婚的打算，这笔钱大概率会用来养老。
按照依依所想，60岁退休每年减保6万，平均每月能多5000元养老金。
领取27年后（总计162万），账户里还余有2.3万继续复利增值。
40万的投入，净赚122万，收益确实很高。
而且这样配置下来，稳健理财就到位了，将来养老的问题完全不用愁。
04
一些思考
资产配置，说到底就是把鸡蛋放在不同的篮子里以转移风险。
我们不仅要懂得如何规划，更重要得学会思考。
别人的方法可以参考，但放到自己身上一定得适当调整。
为的就是稳中求进，让我们能安稳、有钱、且长久地走下去。
最后，提醒大家：
依依配置的这款高收益增额寿金玉满堂，即将于9.30日下架。
依照它的火爆程度来看，额度大概率会提前售空。
和依依一样已经上车的朋友，你们是真的赚到了。
在这个利率下行的时期，牢牢抓住了一份高收益保单。
至于还在犹豫的朋友，一定要尽早拿下才是上上策。
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