这段时间，增额寿的市场变动得太快了，让人不知所措。
金玉满堂要下架你们应该已经听说了，敲定在9.30日（预期会提前）。
已经买了的朋友，安心吃瓜就好；还在观望的朋友，该紧张起来了各位。
因为目前就只剩储蓄险可以锁定利率，对抗利率下行了。
特别像金玉满堂这样的优质产品，以后大概率是绝版了！
这不是利益相关，或者说营销的意思，而是我自己就是这么做的。
应大家要求，今天这篇就来盘点金玉满堂下架后，市面上还有什么增额寿值得买？
01
首先，挑选增额寿的标准，我已经提过好多次了。
之前我根据收益、加减保、保单贷款等维度，测评了市面上热门的20款增额寿。
而其中最优质的，还得是金玉满堂。
看收益，它在各种缴费方式下都很能打，是中长期收益的王者；看减保，它的减保规则也是市面上最灵活的；再看保单贷款利率，它还是市面上最低的。
总的来说，金玉满堂就是目前增额寿市场的领头羊。
其他的产品，要么收益跟它有差距，要么其他方面要差一些。
02
第一类，收益跟金玉满堂有差距。
这个分类下，我选了3款产品，分别是和泰鑫享福、信泰如意尊3.0和招商仁和金盈卫。
以30岁男，5年交，年交10万对比，你看下区别：
可以看到——
第10年，金玉满堂比后三款分别多出119485元、4165元、8871元；
第30年，金玉满堂比后四款分别多出13925元、8132元、17238元；
到了第60年，金玉满堂与后四款的差距越来越大，分别多出38099元、22115元、47158元。
别的先不说，这直观的收益差距，白花花的银子，没有人会傻到选少的对吧~
这时有朋友会疑问，上面就差了零点零几的IRR，收益就差这么多？
其实复利每差1个百分点，都是非常恐怖的。
复利，也就是俗称的利滚利。
不同于我们常见的银行定期存款单利计息，我简单演示下，你就知道区别：
同样本金10万，利率4%，几年的时间，两者相差不大。
但如果拉长时间到50年，复利的本息和，已经是单利的2.36倍了。
所以，储蓄险复利3.5%的魅力就在这，和时间做朋友。
此外，其他缴费方式下，这些产品收益也不如金玉满堂，就不一一列举了。
我们重点看看其他方面。
针对减保，信泰的如意尊3.0表现好一些，每次超过100元，减保后不低于1000元即可，和金玉满堂一样灵活。
而另外两款，取钱就没那么自由了。
和泰的鑫享福要求每年减保不超过已交保费的20%：
年交10万缴5年，总保费50万的情况下，每年减保不得超过所交保费20%即10万元。
而招商仁和的金盈卫，则是限制了每年减保不超过20%保额对应的现金价值：
针对保单贷款利率，这几款利率也都高于金玉满堂。
可以说，各个方面都被碾压了？
第二类，收益跟金玉满堂接近。
颐悦无忧已下架，现在能在某个单项中以微弱优势胜过金玉满堂的——
只有康乾1号·益利多（青春版）和增多多3号了。
我们以年交10万保费为例，结合趸交、3年、5年、10年交四个缴费年限，来看看它们的区别：
趸交：
第7年回本后，收益最高的是金玉满堂。
并且一路领先，保持到了最后。
3年交：
3年交方式下，回本最慢的是增多多3号，要到第9年才回本。
在第5-37年内，金玉满堂是收益最强的。
37年往后，增多多3号接过接力棒，后期开始发力。
保单第30年时，金玉满堂和增多多3号IRR均为3.48%，不相上下。
5年交:
5年交情况与3年交情况类似：
都是中期金玉满堂领先，28年后增多多3号开始逆袭。
10年交:
到了10年交，情况就不一样了。
回本后，金玉满堂和益利多（青春版）一直是并驾齐驱，收益不相上下。
总结下两款产品的优缺点：
先说增多多3号。
它在3年、5年交下，后期收益是最强的。
硬伤是回本太慢了，前中期收益也很一般。
除了收益外，增多多3号其他方面优势也不明显：
不可加保，且减保不自由，每年减保，不得超过基本保额的20%。
你再看益利多（青春版）。
10年交情况下虽然收益最高，但比金玉满堂高不了多少。
到了投保第70年，益利多（青春版）也只比金玉满堂多5千左右。
这点差距是完完全全可以接受的。
你想啊，总共投入50万保费，这么大的资金体量，这么长的时间，最大差幅不过0.07%。
更何况，除10年交外，和金玉满堂相比：
益利多（青春版）趸交、3年交、5年交综合收益差它不少，保单贷款利率也比它高。
以保单贷款利率为例，你瞅下差距。
保单第70年，金玉满堂当年现价9507070元，贷出70%即6654949元，按照4.5%年利率使用半年，利息为149736元；
益利多（青春版）当年现价9512633元，贷出70%即6658843元，按照5.8%年利率使用半年，利息为193106元。
二者利息差了近43370元，是现价差的近10倍。
给你选，你要不要选个利率低的？
03
一路对比下来，相信你也发现了。
金玉满堂下架后，根本没有一款产品能做到各方面都很全面，多少都做了一些阉割。
这里多说几句，我收到内部消息，金玉满堂下架后，会有新产品顶上。
拿到一手新品资料的我，赶紧拉了一个收益对比表，感慨良多......
比如同样30岁男，年交3万，交10年。
新品不仅回本速度慢了，收益更是与金玉满堂差了一大截。
我算了一下，交同样的保费，将来得少领十几万，IRR更是不到3%。
唉，真是一代不如一代啊，想起当初那么多人错过了4.025%的年金后悔不已。
现在3.5%复利的金玉满堂也要没了，就算被说推销，也要强行给你们安利一下。
免得以后你们怪我通知不到位。
秋阳的几点感想：
说实话，近几年整个市场看完一圈下来，真的太难了。
年轻人买不起房子，年长者养不起老，剩下的中年人还在为孩子和房贷苦苦支撑。
等到孩子长大了，自己也老了，又开始一轮新的轮回......
So好好攒钱，才有可能改变这个闭环。
好啦，以上就是今天分享给大家的内容。
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