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2022年最新高性价比重疾险核保指南

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-08-26      334次 

每天当我打开电脑登录公众号,后台都会显示有999+信息。

其中会有50%左右问我同类型的问题:
体检查出xxx疾病或异常,还能买重疾险吗?
体检查出异常,市场地位就会骤变。
买方市场成了卖方市场,人挑产品成了产品挑人。
病痛无情,但也不用太绝望,还是有许多产品可以选择的。
今天我专门收集了最常见异常疾病,在购买高性价比重疾险时的核保攻略。
整理成这份2022年最新高性价比重疾险核保指南。
希望能给到有需要的人一束曙光。

01

先给大家放一张总表,看看这次我收集了哪些疾病异常:

核保疾病名录.png

文章稍长,有需要的小伙伴可以直接滑到自己对应的分组里。
如果没有你想看的疾病核保,可以在评论区或者私信给我留言,我们再一一分析。
一般来说,核保,会出现5种结果:
标准体承保:有小异常,但可以无视,正常购买。
加费承保:有小异常,加点钱,也可以正常购买。
除外承保:异常不小了,跟它相关的疾病不保,其他的还是能保的。
延期承保:异常需要观察,这会不能保。
拒保:这就没啥好说的了。
不同公司核保尺度有差别,偶尔也有保险公司会放开尺度,承保一些本应拒保的个体,所以也不要心灰意冷。
这里多说一句,核保一定要找专家操作。
有的小伙伴自己操作一通,由于不熟悉流程,结果给自己留下了一堆子虚乌有的疾病记录。
还有的小伙伴,看文章中自己的异常核保结果是标准体,索性就没有告知直接投保了,落了个隐瞒告知的下场。
相比这些乌龙,找专家核保,最省心省力。
好了,说了这么多,下面就正式进入正题。

02

有结节怎么买
先看最常见的甲状腺结节:

甲状腺结节核保.png

注:表中推荐的产品,不代表只有该产品才能核保,而核保规则不是固定不变的,本次节选出来仅供对比参考使用,请以与专家沟通后实际遇到的核保规则为准,下同

如果结节已手术切除,超过半年且各种检查均正常,这种情况下大部分产品都是可以买的。
但最常见的情况是未手术。
如果没有分级,但无其他异常,超越1号、阿波罗2号等产品可承保,最好的结果是除外承保。
有分级的话,1级达尔文6号可标体承保,1-2级超级玛丽6号也能标体承保。
3级了且无其他异常,凡尔赛PLUS也能除外承保。
乳腺结节:

乳腺结节核保.png

它的基本情况跟甲状腺结节类似,没有做手术情况下也能按照分级情况做不同界定。

如果是没有分级,但又不甘心被除外承保的,可以去做个分级后再核保。
肺结节:

肺结节核保.png

已手术且为良性,检查无异常的话,疾走豹1号超越1号都可以试试。

如果未做手术,结节是单发结节,属于钙化、脂肪密度结节,且不超过5毫米,超越1号可以标准体承保。
如果结节数量不止一个,凡尔赛PLUS、疾走豹1号和超越1号等也能试试核保。
但是最好的结果也只能是除外承保了。
总的来说,肺结节比以上两种结节的限制要多得多。

03

有乙肝怎么买

乙肝核保.png

从核保的难易度来说,难度以乙肝病毒携带-小三阳-大三阳逐渐递增。

如果只是乙肝病毒携带,肝功能、肝脏超声检查都无异常,超级玛丽6号、达尔文6号等都可以核保通过。
但是如果是大三阳,目前最好的核保结果也只是超越1号以及凡尔赛PLUS的加费承保了。

04

三高了怎么买
高血压:

高血压核保.png

一级高血压的话,当前市面上大部分产品都是可以标体承保的。

承保的尺度稍微有点区别,最宽松的是凡尔赛PLUS,就算到了二级高血压也是可以通过加费方式来承保。
二级高血压以下的人群,如果喜欢多次赔付的产品,阿波罗2号也可以试试核保。
如果血压已经到了三级高血压的话,容易出现各种并发症,基本没有可以承保的重疾险了。
建议控制好血压,等降下来之后再考虑凡尔赛PLUS或超越1号等产品。
高血脂:
高血脂是我们平常惯性的叫法,一般判定标准是以下两个指标:
总胆固醇大于6.2mmol/L;
甘油三酯大于2.3mmol/L。
两项都满足,高血脂基本就石锤了,是该考虑减减肥了。

高血脂核保.png

超级玛丽6号核保高血脂剑走偏锋。

智能核保告知有血脂升高,但无其他异常情况的话,直接就给标准体承保了。
就算伴有以上异常,只要最近一次血脂检测总胆固醇不超过6.9mmol/L或甘油三酯不超过5.7mmol/L,还是能标体承保。
疾走豹1号、达尔文6号、凡尔赛PLUS、阿波罗2号核保高血脂,上限一个比一个高,可以结合钟意的产品与自身的指标选择核保。
高血糖:

高血糖核保.png

空腹血糖低于7.1mmol/L的话,普遍产品都能标体承保。

看中单次赔付的可以选择超级玛丽6号,多次赔付可以选择阿波罗2号。
而如果超过7.1mmol/L,但是在11.1mmol/L以下,也无其他异常并发症,超越1号也能加费承保。
甚至一型二型糖尿病,超越1号也可以以加费承保的方式来获取保障。
对于越来越多的高血糖人群来说,超越1号称得上是最后的稻草。

05

甲状腺功能异常怎么买:

甲功异常核保.png

甲状腺功能亢进:

各产品对甲亢的核保都不是很严格,大部分只要半年的甲功正常,没有并发症就能承保了。
甲状腺功能减退:
甲减的情况大致跟甲亢类似,这里多提一下,如果是不到18岁就发生了甲减,可以试试疾走豹1号跟凡尔赛PLUS。

06

有脂肪肝怎么买:

脂肪肝核保.png

脂肪肝的核保,难易度划分按照轻度脂肪肝-中度脂肪肝-重度脂肪肝-酒精性脂肪肝,由易到难。

所以只是轻度或中度脂肪肝的话,超级玛丽6号、达尔文6号、凡尔赛PLUS等都可以正常承保。
但如果到了重度脂肪肝的地步,没有涉及到两年内异常,肝功能也无异常的话,凡尔赛PLUS可以试试。
而如果肝功能异常,但是在正常值4倍内,可以试试超越1号,不过需要加费承保。

07

有女性特疾怎么买:
子宫肌瘤:

子宫肌瘤核保.png

作为最常见的妇科异常,各保险产品对子宫肌瘤的核保是比较宽松的。

大部分人群发现子宫肌瘤时,第一选择不会直接手术切除。
所以在未手术情况下,只要肌瘤最大直径不超过5公分,目前市面上高性价比的产品都能买到。
时间上放得最松的是凡尔赛PLUS跟超越1号,不限制半年内的体检报告。
宫颈炎:

宫颈炎核保.png

作为除子宫肌瘤外又一常见的妇科异常,宫颈炎的核保也很宽松。

只要半年内有做过检查,结果正常,HPV阴性且没有其他异常,也是目前市面上高性价比的产品都能买到。
万一HPV为阳性,凡尔赛PLUS还是有机会可以标体承保的。

08

整理完常见的疾病异常核保情况,我也挑几个具有代表性的核保问题来集中答复。
1.如果同时有好几个异常,怎么办?
如果是几个异常,智能核保都能够一起通过的话,那就正常走流程就好。
但如果不能够同时通过,或者说有单独某一项没有智能核保,这是就得走人工核保了。
需要整理好资料,交由保险公司的核保专员进行核定。
注:人工核保专业性强,建议找我们的专家协助进行。
2.智能核保会留痕吗,通过了,合同会显示吗?
如果核保完没有投保的话,是不留核保痕迹的。
而核保通过后投保,告知的核保项会在最终的合同中载明。
即我们常说的“告知异常”。
3.被除外了,还有必要买吗?
被除外了反而更应该买!
除外承保说明在保险公司眼中,我们的身体已经开始有潜在风险了。
这种情况下,只除外承保掉某些疾病,就能换取上百种疾病的保障,这对于我们来说肯定物超所值。
我家小宝最近在读一则寓言故事,叫:捡了芝麻丢了西瓜。
我觉得对于除外承保,也是要秉承这样的理念。
切勿捡了芝麻,丢了西瓜~
况且,并不是被除外了就盖棺定论了。
部分产品是提供复议功能的。
如果投保时因健康异常被除外或加费承保,后经手术切除或调养后治愈等,可以再次向保险公司提交核保。
根据恢复的情况,有一定机会调整为标体承保。
最后哔哔几句。
我常跟小伙伴们,买保险一定要趁早。
许多人以没事我现在年轻,健康着呢来推脱,总以为要很严重的病情了才买不了。
诸不知,一个小小的体检异常,几乎就能关闭99%健康险的承保大门。
而核保也是一门学问。
隐瞒告知、过度告知,都可能造成不可挽回的结果。
所以,不管是否需要告知,我都建议你买之前,一定要找我们的专家。
把问题,解决在投保之前,让保险更保险。

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