大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
话说之前有粉丝私信我：
包括我平时直播，也不少人问类似的问题。
所以，如果买的保险发现过时了，保障跟新产品比，显得太少了，或者是性价比很差，要不要退保重新买新的？
其实不能一概而论，分下面几种情况。
01
如果你本身买的产品，是当时市场上性价比不错的产品，过了几年，市场上又有保障更好的性价比也不错的产品，要不要换？
我的想法是不建议换。
保险产品迭代更新是必然事件，这就意味着产品一定会升级的。
从前重疾险终身保额都是100%，现在的产品60岁之前保额180%。
从前重疾险只保轻症和重疾，现在的产品轻症、中症、重疾、癌症二次赔，心脑血管二次赔样样齐。
……
我们永远追赶不上最好的那一款。
重疾险本身有等待期，要换，你还得等新买的过了等待期才能退。
其次，理赔实操中，对于老保单，其实理赔的时效会更高，对我们是有好处的。
当然，最关键的，你也得考虑自己的身体情况，能不能买上新的，不能的话，以上纠结也只是浪费表情。
这位粉丝问的达尔文5号焕新版，当时这款性价比是市场数一数二的，真的不建议你退。
我自己刚成立学霸说保险品牌没多久，也就是2018年那年，也买了复星联合康乐一生B款。
保障只有轻症20%，重疾/身故责任100%，对比现在的产品，直接被完爆……
我也没有退保，今年是持有的第五年了。
但，遇到好的产品，我也会进行加保。
经过这些年的努力，我的年收入确实增加了，但同时家里的开支也大了。
房贷压力巨大，两个娃娃的教育费用也高，老人每个月定期要去医院拿一些进口的慢性病药……
所以，以前买的保额，我觉得真的不够，万一我出事了，不够弥补开支。
加保是我的正常合理操作。
02
那如果确实买的产品很差很差，保障单薄，保费又死贵，继续缴费感觉是在侮辱智商呢？
这个稍微有点复杂，要做算术题。
粉丝幸运草，5年前买了一份重疾险，保额20万，保费6300元，交20年，已经交了5年，还剩下15年。
她现在看上了一款新的重疾险，保额20万，保费只需要3180元。
但她觉得保额20万太低，要买她会买保额50万，那保费就是7950元。
看起来比6300元贵1650元，但是保额可是多了整整30万啊。
老保单要继续交：6300元×15年=94500元
新保单同样保额20万，总共要交：3180元×20年=63600元
换言之，换一份新的保单，交20年的总保费还比老保单只交15年的总保费要低……
这道算术题，大家都会吧。
那这就要退了换新的？
当然不是，你得看你的身体条件是否符合新保单的健康告知。
符合，投了，且过了等待期，你再来退，方为上策。
而且毕竟也持有5年了，万一需要理赔的话，按我的理赔经验，其实时效会快点。
这里，你需要纠结下。
当然，我们买保险，做好健康告知，不隐瞒不骗保，
那新的保单，真要理赔，也会在正常时效内处理好。
所以，这里的权衡，反而是不少人的纠结点。
真要退，也不是马上退，要到下一次续费并过了60天的宽限期才来退。
这才是聪明人的做法。
因为钱反正都交了，那就保完当年，而且宽限期内也有保障，出事也赔，那当然拖久点。
只是记得扣款那张卡，保持【余额不足】就可以。
比如9月1日到期，那就10月30日再去退，多保60天。
2021年2月1日重疾险进行了新规改革，把原本属于重疾的甲状腺乳头状癌，纳入为轻症，赔付少了70%左右。
如果你买的是改革之前的重疾险，甲状腺乳头状癌依然是属于重疾，可以获得更高的赔付。
但如果产品性价比不好，要不要退呢？
还是需要结合算术来做决定。
03
还有一类保险，是被保险代理人下蛊买的——
吹嘘结算利率可以达到5%，或每年有多少分红云云
也就是万能险和分红险。
也是要做算术题，但就没有上面粉丝幸运草的退换方案那么简单。
而是必须要看产品的保底收益率多少、实际回报率IRR多少才能做决定。
要说的太多，今天不展开，下次再详细说。
04
另外还有几个需要注意的点：
退保，只能退回保单的现金价值，不能退回所交的保费。
因为保险公司也是需要成本来运营的，网点、系统、客服等都需要成本。
要退，就要扣掉一部分，给回剩余的。
每份保单都会有现金价值表，不会看的可以加我微信 qysb22
但不一定能及时回复哈，有时候可能在拍视频、直播，写文章的时候也会把手机放一边调静音。
我遇到不少人给孩子买了保障期限为30年的，之后后悔了，问要不要退了换一份保终身的。
其实也不用退，直接买多一份终身的就可以。
给孩子买的第一份保险，我向来建议买终身的。
孩子小，保终身也不会很贵，保额50万，两千左右没问题。
而且，万一孩子以后身体出现问题，30年到期之后，不一定能买新的。
倒不如现在给ta一步到位买份终身的。
能力范围内给ta更好的吧…
除非说已经买了一份终身的，想要加保第二份，或者是预算实在太紧，那倒是可以买30年的。
05
回到正题，其实要不要退，得看你买了什么产品，以及做算术题。
买保险的思路，其实也会发生变化。
年轻的时候，觉得寿险没必要，现在300万寿险在身…
曾经觉得重疾险不用含身故，纯粹点还省钱，现在买的重疾险，全部带身故…
我觉得人有四观：世界观、人生观、价值观和保险观。
都会随着年龄和阅历的增加发生变化。
很多事情没有对错，只是看法不同。
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