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买的保险很差,要不要退保买新的

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大家好,我是你们的清华姐姐,“学霸说保险”创始人秋阳~

话说之前有粉丝私信我:

包括我平时直播,也不少人问类似的问题。

所以,如果买的保险发现过时了,保障跟新产品比,显得太少了,或者是性价比很差,要不要退保重新买新的?

其实不能一概而论,分下面几种情况。

01

如果你本身买的产品,是当时市场上性价比不错的产品,过了几年,市场上又有保障更好的性价比也不错的产品,要不要换?

我的想法是不建议换

保险产品迭代更新是必然事件,这就意味着产品一定会升级的。

从前重疾险终身保额都是100%,现在的产品60岁之前保额180%。

从前重疾险只保轻症和重疾,现在的产品轻症、中症、重疾、癌症二次赔,心脑血管二次赔样样齐。

……

我们永远追赶不上最好的那一款。

重疾险本身有等待期,要换,你还得等新买的过了等待期才能退。

其次,理赔实操中,对于老保单,其实理赔的时效会更高,对我们是有好处的。

当然,最关键的,你也得考虑自己的身体情况,能不能买上新的,不能的话,以上纠结也只是浪费表情。

这位粉丝问的达尔文5号焕新版,当时这款性价比是市场数一数二的,真的不建议你退。

我自己刚成立学霸说保险品牌没多久,也就是2018年那年,也买了复星联合康乐一生B款。

保障只有轻症20%,重疾/身故责任100%,对比现在的产品,直接被完爆……

我也没有退保,今年是持有的第五年了。

但,遇到好的产品,我也会进行加保。

经过这些年的努力,我的年收入确实增加了,但同时家里的开支也大了。

房贷压力巨大,两个娃娃的教育费用也高,老人每个月定期要去医院拿一些进口的慢性病药……

所以,以前买的保额,我觉得真的不够,万一我出事了,不够弥补开支。

加保是我的正常合理操作。

02

那如果确实买的产品很差很差,保障单薄,保费又死贵,继续缴费感觉是在侮辱智商呢?

这个稍微有点复杂,要做算术题。

粉丝幸运草,5年前买了一份重疾险,保额20万,保费6300元,交20年,已经交了5年,还剩下15年。

她现在看上了一款新的重疾险,保额20万,保费只需要3180元。

但她觉得保额20万太低,要买她会买保额50万,那保费就是7950元。

看起来比6300元贵1650元,但是保额可是多了整整30万啊。

老保单要继续交:6300元×15年=94500元

新保单同样保额20万,总共要交:3180元×20年=63600元

换言之,换一份新的保单,交20年的总保费还比老保单只交15年的总保费要低……

这道算术题,大家都会吧。

那这就要退了换新的?

当然不是,你得看你的身体条件是否符合新保单的健康告知。

符合,投了,且过了等待期,你再来退,方为上策。

而且毕竟也持有5年了,万一需要理赔的话,按我的理赔经验,其实时效会快点。

这里,你需要纠结下。

当然,我们买保险,做好健康告知,不隐瞒不骗保,

那新的保单,真要理赔,也会在正常时效内处理好。

所以,这里的权衡,反而是不少人的纠结点。

真要退,也不是马上退,要到下一次续费并过了60天的宽限期才来退。

这才是聪明人的做法。

因为钱反正都交了,那就保完当年,而且宽限期内也有保障,出事也赔,那当然拖久点。

只是记得扣款那张卡,保持【余额不足】就可以。

比如9月1日到期,那就10月30日再去退,多保60天。

2021年2月1日重疾险进行了新规改革,把原本属于重疾的甲状腺乳头状癌,纳入为轻症,赔付少了70%左右。

如果你买的是改革之前的重疾险,甲状腺乳头状癌依然是属于重疾,可以获得更高的赔付。

但如果产品性价比不好,要不要退呢?

还是需要结合算术来做决定。

03

还有一类保险,是被保险代理人下蛊买的——

吹嘘结算利率可以达到5%,或每年有多少分红云云

也就是万能险和分红险。

也是要做算术题,但就没有上面粉丝幸运草的退换方案那么简单。

而是必须要看产品的保底收益率多少、实际回报率IRR多少才能做决定。

要说的太多,今天不展开,下次再详细说。

04

另外还有几个需要注意的点:

退保,只能退回保单的现金价值,不能退回所交的保费。

因为保险公司也是需要成本来运营的,网点、系统、客服等都需要成本。

要退,就要扣掉一部分,给回剩余的。

每份保单都会有现金价值表,不会看的可以加我微信 qysb22

但不一定能及时回复哈,有时候可能在拍视频、直播,写文章的时候也会把手机放一边调静音。

我遇到不少人给孩子买了保障期限为30年的,之后后悔了,问要不要退了换一份保终身的。

其实也不用退,直接买多一份终身的就可以。

给孩子买的第一份保险,我向来建议买终身的。

孩子小,保终身也不会很贵,保额50万,两千左右没问题。

而且,万一孩子以后身体出现问题,30年到期之后,不一定能买新的。

倒不如现在给ta一步到位买份终身的。

能力范围内给ta更好的吧…

除非说已经买了一份终身的,想要加保第二份,或者是预算实在太紧,那倒是可以买30年的。

05

回到正题,其实要不要退,得看你买了什么产品,以及做算术题。

买保险的思路,其实也会发生变化。

年轻的时候,觉得寿险没必要,现在300万寿险在身…

曾经觉得重疾险不用含身故,纯粹点还省钱,现在买的重疾险,全部带身故…

我觉得人有四观:世界观、人生观、价值观和保险观。

都会随着年龄和阅历的增加发生变化。

很多事情没有对错,只是看法不同。

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