5月20号，LPR下调，大家应该有所耳闻吧？
基准从4.6%降到了4.45%，消息一出，各城市的银行也迅速做出了响应。
据财联社消息，按照100万元30年月供，基准从4.6%降低15个基点，部分城市有望把月供降到5000元以下。
直接把4.6%降15个基点算，月供也将减少89.25元，累计30年月供减少3.2万元，减贷力度还是不错的。
可以期待一波利率再降~
聊到银行，不知道大家还记不记得，前些天，我跟大家分享过一个事：
经济大环境不好，利率走下行趋势，一些体量比较小的村镇银行就容易会有兑付风险发生。
而这几家村镇银行，发生兑付风险的原因更是耸人听闻。
5月19日，银保监会首次对几家村镇银行存款困难问题作出了回应。
简单总结一句话：犯罪，已立案调查。
接下来就是慢慢等候结果了。
相信国家监管部门出台，一定会给到储户们一个好的交代。
但是，也不要抱太大的希望。
第一，调查的过程可长可短，谁也没办法预测这起案件到底需要多长时间才能彻底解决；
第二，就算解决了，按照国务院2015年签发的《存款保险条例》第五条内容，存款保险偿付限额最高为人民币50万元。
换句话说，确定能拿回来的银子，就只有50万，多了的部分，只能从银行清算财产中受偿。
而至于到底能不能拿得回来，还真就成了个玄学问题。
说到底，还是一句话：不要被那么一点高息蒙蔽住了双眼，一点要擦亮眼睛，看清楚自己投资的，到底是什么东西。
01
要说现在的市场环境，一定不会出现亏损，或者说保本的投资品，还真的不多。
50万以内的银行存款（包括大额存单）、国债、增额终身寿等，差不多就是这些了。
而最近，由于市场预期投资环境的不明朗，增额终身寿也陆续开始进入下架潮。
然而，许多人却在这一波下架潮中，频频踩雷。
后台有许多新买了增额终身寿的小伙伴，带着保单来问我，结果一看，发现保单的竞争力完全不在线。
我简单跟大家列几个常踩的坑：
1. 预定利率不等于真实收益
大家都是3.5%的预定利率，竞争力高的产品，跟低的产品，收益的差距不是一星半点。
2. 保额递增不等于实际复利
有好多产品，会注明保额按照3.8%复利递增，但是却被误会成收益也按照3.8%复利递增。
3. 复利不等于年化单利
说到这个，我想起来朋友圈看到的，某公司的代理人，竟然拿单利来忽悠人，说是锁定4.5%，我拿她发的图片中的现金价值一算，IRR（复利）才3.13%......
营销过头了。
图我就不放了，一句话，目前增额终身寿，国家给出来的红线，最高就是3.5%的预定利率。
看到任何打着超过3.5%的旗号的增额终身寿，都得要提高警惕。
可能会有人觉得，监管给出3.5%的红线，已经够低的了，这样限制下跑出来的收益，还够高吗？
还有，真的有能接近监管红线的产品吗？
你别说，还真有，但不多，只有寥寥数款。
最接近监管红线的产品之一，就是5月31日要下架的弘康金玉满堂。
它自问世以来，一直以高IRR+高现金价值闻名。
具体我带你感受下。
02
假设以我们公司下半年要当奶爸的阿瓜为例。
阿瓜今年30岁，给自己买一份年缴保费5万，5年交的金玉满堂。
它的现金价值表现如下：
我们来盘点一下金玉满堂的现价表现吧，作为一份锁定利率、领取灵活、保本保息的投资工具，它：
第7个保单年度现价为255,245元，回本且产生正收益； 第23个保单年度现价为513,440元，25万总投入已翻倍； 第70个保单年度现价为2,584,250元，25万成功扩大十倍； ......
测算一下进阶数据，可以看到，第70个保单年度跑出来的irr，就是只比监管红线低0.07%的3.493%。
换算年化单利的话，就是13.731%的年化单利，相当于每年无风险近14%的收益率。
还有人敢说它收益低？
我们再来看另外一种情况。
假如阿瓜的孩子出生了，是个男孩，我们暂且先叫他小瓜吧。
阿瓜给小瓜投保了一份年缴保费5万，交10年的金玉满堂，打算日后小瓜的教育，包括婚嫁等等开销，都从这一份增额终身寿中领取使用。
来看现价表现：
我们简单来帮阿瓜算一笔账：
第8个保单年度，保单现金价值448,390元，已经回本并产生正收益；
第13个保单年度，小瓜上初中，3年初中每年减保领取1万元，上上兴趣班；
第16个保单年度，小瓜进入高中学习，3年高中每年减保领取1.5元，补习费没压力；
第19个保单年度，小瓜顺利考上大学，4年大学每年减保领取3万元，学费+生活费不愁；
第23个保单年度，小瓜毕业，想自己尝试下创业，减保领取15万元，给他提供一定的支持；
第28个保单年度，小瓜结婚，减保领取20万元，给这对新人送上新婚礼物；
第30个保单年度，小瓜买房，再减保领取30万元，温馨小家的首付就出来了；
第60个保单年度，小瓜步入老年，一口气减保领取50万，老年优享生活从此开启~
一份金玉满堂，贯穿小瓜一生大大小小现金流，解决了人生中各个重要时刻面临的最大问题——钱。
可以说，这份金玉满堂，给了小瓜的人生，顺利扬帆起航的资本。
03
最后哔哔几句。
我们常希望自己的孩子，未来顺顺利利，但是顺利不是嘴上说说，我们作为父母，有责任也有义务要为孩子未来的人生，去铺平道路。
锁定利率，保本保息，领取灵活的增额终身寿，就是为未来人生道路披荆斩棘的一把利器。
不管是对于孩子，还是对于我们自己。
人生道路漫漫，利器未必用得上，但是一定得有，你说是吧？
弘康这款金玉满堂，各年龄段、各缴费期下，收益表现都无可挑剔。
我对比过的增额终身寿，数量没有上千，也有上百款了，还真没几款的综合收益表现能压过它。
可惜，2022年5月31日，它就要下架了。
趁下架之前，把它收入囊中，解锁未来人生更多的可能，相信不久的将来，你一定会感激现在做的决定。
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