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多家银行储蓄暴雷后续——它才是人生赢家

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-05-30      693次 

5月20号,LPR下调,大家应该有所耳闻吧?

LPR下调.jpg

基准从4.6%降到了4.45%,消息一出,各城市的银行也迅速做出了响应。

大城市LPR.jpg

据财联社消息,按照100万元30年月供,基准从4.6%降低15个基点,部分城市有望把月供降到5000元以下。
直接把4.6%降15个基点算,月供也将减少89.25元,累计30年月供减少3.2万元,减贷力度还是不错的。
可以期待一波利率再降~
聊到银行,不知道大家还记不记得,前些天,我跟大家分享过一个事:
经济大环境不好,利率走下行趋势,一些体量比较小的村镇银行就容易会有兑付风险发生。
而这几家村镇银行,发生兑付风险的原因更是耸人听闻。

5月19日,银保监会首次对几家村镇银行存款困难问题作出了回应。

银保监会回应.png

简单总结一句话:犯罪,已立案调查。
接下来就是慢慢等候结果了。
相信国家监管部门出台,一定会给到储户们一个好的交代。
但是,也不要抱太大的希望。
第一,调查的过程可长可短,谁也没办法预测这起案件到底需要多长时间才能彻底解决;

第二,就算解决了,按照国务院2015年签发的《存款保险条例》第五条内容,存款保险偿付限额最高为人民币50万元。

国务院存款条例.png

换句话说,确定能拿回来的银子,就只有50万,多了的部分,只能从银行清算财产中受偿。
而至于到底能不能拿得回来,还真就成了个玄学问题。
说到底,还是一句话:不要被那么一点高息蒙蔽住了双眼,一点要擦亮眼睛,看清楚自己投资的,到底是什么东西。

01

要说现在的市场环境,一定不会出现亏损,或者说保本的投资品,还真的不多。
50万以内的银行存款(包括大额存单)、国债、增额终身寿等,差不多就是这些了。
而最近,由于市场预期投资环境的不明朗,增额终身寿也陆续开始进入下架潮。
然而,许多人却在这一波下架潮中,频频踩雷。
后台有许多新买了增额终身寿的小伙伴,带着保单来问我,结果一看,发现保单的竞争力完全不在线。
我简单跟大家列几个常踩的坑:

1. 预定利率不等于真实收益

大家都是3.5%的预定利率,竞争力高的产品,跟低的产品,收益的差距不是一星半点。

2. 保额递增不等于实际复利

有好多产品,会注明保额按照3.8%复利递增,但是却被误会成收益也按照3.8%复利递增。

1.038倍.png

3. 复利不等于年化单利

说到这个,我想起来朋友圈看到的,某公司的代理人,竟然拿单利来忽悠人,说是锁定4.5%,我拿她发的图片中的现金价值一算,IRR(复利)才3.13%......
营销过头了。
图我就不放了,一句话,目前增额终身寿,国家给出来的红线,最高就是3.5%的预定利率。
看到任何打着超过3.5%的旗号的增额终身寿,都得要提高警惕。
可能会有人觉得,监管给出3.5%的红线,已经够低的了,这样限制下跑出来的收益,还够高吗?
还有,真的有能接近监管红线的产品吗?
你别说,还真有,但不多,只有寥寥数款。
最接近监管红线的产品之一,就是5月31日要下架的弘康金玉满堂。
它自问世以来,一直以高IRR+高现金价值闻名。
具体我带你感受下。

02

假设以我们公司下半年要当奶爸的阿瓜为例。
阿瓜今年30岁,给自己买一份年缴保费5万,5年交的金玉满堂。

它的现金价值表现如下:

30岁男5年交现金价值.png

我们来盘点一下金玉满堂的现价表现吧,作为一份锁定利率、领取灵活、保本保息的投资工具,它:
第7个保单年度现价为255,245元,回本且产生正收益; 第23个保单年度现价为513,440元,25万总投入已翻倍; 第70个保单年度现价为2,584,250元,25万成功扩大十倍; ......

测算一下进阶数据,可以看到,第70个保单年度跑出来的irr,就是只比监管红线低0.07%的3.493%。

30岁男5年交irr.png

换算年化单利的话,就是13.731%的年化单利,相当于每年无风险近14%的收益率。
还有人敢说它收益低?
我们再来看另外一种情况。
假如阿瓜的孩子出生了,是个男孩,我们暂且先叫他小瓜吧。
阿瓜给小瓜投保了一份年缴保费5万,交10年的金玉满堂,打算日后小瓜的教育,包括婚嫁等等开销,都从这一份增额终身寿中领取使用。

来看现价表现:

0岁男10年交领取.png

我们简单来帮阿瓜算一笔账:
第8个保单年度,保单现金价值448,390元,已经回本并产生正收益;
第13个保单年度,小瓜上初中,3年初中每年减保领取1万元,上上兴趣班;
第16个保单年度,小瓜进入高中学习,3年高中每年减保领取1.5元,补习费没压力;
第19个保单年度,小瓜顺利考上大学,4年大学每年减保领取3万元,学费+生活费不愁;
第23个保单年度,小瓜毕业,想自己尝试下创业,减保领取15万元,给他提供一定的支持;
第28个保单年度,小瓜结婚,减保领取20万元,给这对新人送上新婚礼物;
第30个保单年度,小瓜买房,再减保领取30万元,温馨小家的首付就出来了;
第60个保单年度,小瓜步入老年,一口气减保领取50万,老年优享生活从此开启~
一份金玉满堂,贯穿小瓜一生大大小小现金流,解决了人生中各个重要时刻面临的最大问题——钱。
可以说,这份金玉满堂,给了小瓜的人生,顺利扬帆起航的资本。

03

最后哔哔几句。
我们常希望自己的孩子,未来顺顺利利,但是顺利不是嘴上说说,我们作为父母,有责任也有义务要为孩子未来的人生,去铺平道路。
锁定利率,保本保息,领取灵活的增额终身寿,就是为未来人生道路披荆斩棘的一把利器。
不管是对于孩子,还是对于我们自己。
人生道路漫漫,利器未必用得上,但是一定得有,你说是吧?
弘康这款金玉满堂,各年龄段、各缴费期下,收益表现都无可挑剔。
我对比过的增额终身寿,数量没有上千,也有上百款了,还真没几款的综合收益表现能压过它。
可惜,2022年5月31日,它就要下架了。
趁下架之前,把它收入囊中,解锁未来人生更多的可能,相信不久的将来,你一定会感激现在做的决定。

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