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吐血整理!9家大型公司重疾险大对比

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-05-30      708次 

过去2周,我拿出当年通宵复习(看小说)考清华的那股劲,不眠不休,干(肝)了一件大事!

研究盘点了市面上,9家大型保险公司旗下的旗舰重疾险产品,给大家整理出了这篇9大保司重疾险产品大对比!
缘由在于,作为人人必备险种,重疾险一直很火。
产品不仅数量众多,各种可选责任及赔付方式(定期/终身、储蓄/消费型、单次/多次)搭配,更是眼花缭乱。
要买的人可就犯了老大难,这么多产品,保险我又一窍不通,咋选?
我们在陌生的环境中,往往会倾向于寻找熟悉的元素。
像人在异国,遇到同乡会有特别的感情,两眼泪汪汪呀~
保险也是如此,面对不了解的产品,我们会更倾向于选择那些耳熟能详的公司出品。
我觉得,这个出发点好呀~人命关天,给家人买保险,谁都想买最好的,你说是吧?
不过,任何商品,品牌打得响,质量缺斤少两,那就是妥妥的“纸老虎”,而这些“大牌”重疾险,到底是不是纸老虎?搬好板凳,来看秋阳打虎。
六千字长文预警,偷懒的小伙伴,可以直接看最后一部分内容总结~

01 

先说说这次选了哪些产品:

重疾产品列表.png

排名不分前后
9款产品,都是市面最主流的单次赔付型重疾险(带身故)。没有列出来的,大家还有哪款想看的,记得私信我。
这9款产品的东家,总注册资本加起来超过1332亿元。
以王健林一年赚1个亿的小目标来算,要1332年才能赚够。
从2022年往回算,得从公元690年开始赚,那年正好武则天称帝。
超过一千亿的总注册资本,摊下来人均超过百亿元。

要知道,我国《保险法》第69条规定,保险公司的注册资本,必须都是实缴的货币资本,从注册资金量来说,这9家是当之无愧的大公司。

保险法.png

而这9款产品,将按照保障力度、公司实力与服务、价格横向对比、投保灵活度这四个大维度,各自计分,最后进行汇总排名。

对比维度.png

具体的文章脉络,我帮大家整理出来了,看看有无你重视的点。

行文脉络.png

而各维度的得分高低,我们一起来见分晓。

02 保障力度

1.赔付比例

保障力度.png

简单横向对比这9款产品对于疾病保障的力度。

凡尔赛Plus不仅自带重大疾病特定年龄段额外赔付,连轻中症也有额外赔付,计1分;
福禄欣禧跟乐康宝B款,重大疾病没有保额递增,不计分;
其余6款,都有自带,或能通过附加条款,增加一定时间内重大疾病额外赔付,计0.5分。
初始赔付比例方面,中部4款产品轻症的赔付比例为20%,仅属于市场合格水平。
至于重疾定义,各款产品均有优点与不足。

如盛世福尊悦版,对于开颅手术,并无外伤原因的限制。

盛世福开颅手术.png

而多数重疾险中,对于外伤原因导致的开颅手术一般都是拒赔的。

其他开颅手术.png

不过,也有一些条款会单独将一些特定情况下的开颅手术列出来赔付:

凡尔赛开颅手术.png

相同,友如意顺心版对于开颅手术也不作外伤限制。

友如意开颅手术.png

不过,友如意顺心版对于重症手足口病的赔付标准不算友好。

友如意重症手足口.png

作为一项少儿高发重疾,降级为轻症赔付,保障力度有所下降。
具体的疾病条款细致对比,内容多且庞杂,这里只简单提一下,不做过多赘述。

2.轻中症覆盖

对于常见高发重疾,银保监会有作出统一规定。
而与这些高发重疾相对应的,就是高发的早期疾病,即轻中症。
对于一款重疾险来说,轻中症保障优不优秀,直接关系到消费者患早期疾病时,能不能得到及时的赔付以供救治。
所以轻中症的保障,很大程度上影响了一款重疾险的性价比。
而这9款产品各自的高发轻中症覆盖情况,我也帮大家整理出来了。

先看轻症:

轻症.png

具体疾病名称表述,不同保司产品可能会有区别,本图仅供对比参考

凡尔赛Plus无高发轻症缺失,计1分;
其余7款均有高发轻症缺失,计0.5分;
福禄欣禧无轻症保障,不计分;
高发轻症中,金典人生、乐康宝B款无疾病升至中症标准理赔,计0.5分,福禄欣禧无轻症保障,不计分,其余6款均有疾病升至中症标准理赔,计1分。
9款产品中,不乏有些疾病定义较为严格。

如i保的脑外伤开颅手术,不保障颅骨钻孔术,必须开颅,比较严格。

i保微创颅脑手术.png

一般情况下,颅骨钻孔术这一微创手术对患者带来的身体影响较小,术后康复也比较顺利,当前保险条款中,比较多都是做了微创手术就能赔付。

其他条款颅脑手术定义.png

不过总体来说,对于高发轻症,这9款产品并无重大缺失。

再看高发中症:

中症.png

具体疾病名称表述,不同保司产品可能会有区别,本图仅供对比参考

福禄欣禧由于缺失早期疾病保障,所以依旧不计分;
其余产品均有高发中症降为轻症标准赔付,赔付比例有所下降,其中,国寿福2021版A款、i保有高发中症缺失,计0.5分;
剩余产品无高发中症缺失,计1分。
具体的轻中症条款,除了福禄欣禧没有设置,其余8款的严苛度都比较宽松。

像凡尔赛Plus的慢性肾功能障碍保障,虽然需持续透析180天,但以中症标准赔付,赔付比例更高。

凡尔赛慢性肾功能障碍.png

同样将该项疾病升级为中症标准赔付的还有友如意顺心版以及i保,其中,友如意顺心版仅要求持续透析90天,标准宽松。

友如意顺心版慢性肾功能障碍.png

还有,像乐康宝B款,对于原位癌,没有要求针对病灶进行积极治疗,且无除外项目。

乐康宝原位癌.png

一般的重疾险,对于原位癌都会要求接受相应治疗,并且会列出一定的除外项目,所以乐康宝B款对于原位癌这项疾病的保障是比较友好的。

普通原位癌.png

总体来说,除开一些缺失的病种,这8款产品的轻中症保障各有针对性,保障力度都不错。

3.特色保障

此项对比产品本身自带保障,需加费的可选保障不计入本项对比中。
友如意顺心版、福禄欣禧、乐康宝B款无其他特色保障,不计分;(友如意顺心版运动增加保额已于上条赔付比例中赋分,不再重复给分)
其余6款均有针对不同区间的疾病,有一定的额外保障责任,计1分。

4.可附加保障

比较常见的可附加保障,有癌症多次赔、重疾多次赔、心脑血管疾病多次赔等,其中:
福禄欣禧、乐康宝B款及i保无附加疾病保障可添加,不计分;
凡尔赛Plus、盛世福尊悦版、金典人生、i无忧均有一项疾病保障可附加,或倾向癌症多次赔,或倾向重疾多次等,计0.5分;
友如意顺心版重疾多次赔与癌症多次赔均可附加,计0.7分;
国寿福2021版A款附加责任最丰富,基本常见的附加疾病保障都可附加上,计1分。

5.得分汇总

保障力度得分终版.png

从保障力度维度来看,凡尔赛Plus、国寿福2021版A款、盛世福尊悦版、i无忧表现亮眼。

其中,赔付比例、轻中症覆盖表现最好的是凡尔赛Plus,可附加保障最丰富的是国寿福2021版A款。
福禄欣禧由于产品定位的原因,在保障力度的对比中没有优势。

03 公司实力与服务

1.经营指标

经营指标终版.png

以上9家保司,近1年综合偿付能力充足率,都达到国家监管要求,并且运营状况稳定,各计1分。

9家公司均由大型集团控股,其中不乏多家世界500强企业,如中国太平集团,为我国财政部全资控股;
同方全球人寿,由同方股份有限公司,与荷兰全球保险集团两家世界500强企业,强强联手共同出资成立;
还有我国最大国有金融保险集团,隶属于国务院的中央金融企业——中国人寿保险(集团)有限公司等等。
在公司股东背景面,谁都不输谁,谁也别想压过别人一头,故都计1分。

2.增值服务

增值服务.png

经过多年的发展,重疾险的条款设计基本来到了天花板,比较难在疾病的保障方面有所突破。

近些年,越来越多保险公司,开始将注意力由条款中的疾病保障,转移至消费者的就医服务上。
毕竟对于患病方来说,除了理赔金额,能否及时的就医从而延续生命,也是一件很重要的事情。
这9款产品,目前所能搜集到,提供包括就医绿色通道在内增值服务的,共有5款,上面已都分别注明,各计1分。
其余4款,暂时没有找到相关的资料。

如果小伙伴们有看到的话,欢迎告诉秋阳,我再分享出来。

3.得分汇总

公司实力汇总终版.png

从公司实力与服务维度来看,表现较好的,偿付能力、背景实力、增值服务都在线的一共有五款,均拿到了满分三分。

整体来说,这9家公司在这一维度的对比中都有着不俗表现,没有产生很大差距。

04 价格横向对比

保费横向对比这个维度,我们取四同来对比这9款产品价格。

四同即同一身体状况、同一年龄、同一缴费期、同一保障选择。

保费横向对比终版.png

其中,单一年度缴费由于金典人生与乐康宝B款不支持30年缴费,故横向对比以总保费形式呈现。

这是9款产品男性的总保费,以及由它们推算出的算数平均数,即平均保费。

男性总保费.png

换算成走势图更加直观:

男性总保费对比.png

橙线代表平均保费,下同
可以看出,这9款产品中,高于平均数的共有3款,分别是友如意顺心版,国寿福2021版A款以及盛世福尊悦版。

凡尔赛Plus男性总保费稍微比平均保费低些,但是女性总保费比平均保费稍高,如下图:

女性总保费.png

同样换算为走势图,本次高于平均水平的,除了以上提到的三款,还有凡尔赛Plus。

女性总保费对比.png

故价格横向对比,凡尔赛计0.5分;友如意顺心版、国寿福2021版A款、盛世福尊悦版不计分,其余各计1分。

注:本次价格横向对比,仅考虑上述说的四同,而保费差距实际上还需要考虑保障内容的区别。

如盛世福尊悦版,70周岁前确诊过轻症或中症,那么之后确诊重疾会有不同程度上的保额递增,但像保费最便宜的i无忧,仅有保单前十年出险,重疾才会有50%保额的额外赔付。
又比如,同样条件下,男同胞买福禄欣禧一年保费9350元,而凡尔赛Plus是10400元。
福禄欣禧要便宜一千块钱。

但是,细看二者的保障对比,我反而觉得,凡尔赛Plus多花一千块钱,挺值的。

凡尔赛对比福禄欣禧.png

故本次对比保费仅单纯参考保费数额高低,保障力度不纳入参考范围内。

该维度汇总得分情况如下:

保费对比得分.png

05 投保灵活度

1.投保规则

投保规则部分,对比细则为承保年龄、职业分类与缴费年限三条,具体详情如下:

投保规则.png

承保年龄:

9款产品的承保年限大体相同,承保年龄上限最低为i保的50周岁,均属于市场平均水准之上。
其中,凡尔赛Plus、友如意顺心版、盛世福尊悦版、i无忧最高可承保年龄均为55周岁,超过市场平均值,计0.5分;
国寿福2021版A款、金典人生、乐康宝B款最高可承保年龄为60周岁(金典人生65周岁),计0.7分;
福禄欣禧最高可承保年龄来到70周岁,比i保的50周岁还要多20年的可承保年龄,计1分。
总的来说,不考虑保费情况下,最高可承保的年龄上限越高,消费者的选择越大。
但需注意的是,可承保不意味着适合购买,高龄人群购买重疾险易产生保费倒挂的情况,且身体条件也不一定允许购买,需结合自身经济条件与身体条件,谨慎选择。
建议该年龄段人群可倾向于选择百万医疗险转移疾病风险。

职业分类:

9款产品的职业分类,均包含市场主流的1-4类职业。
其中,友如意顺心版、国寿福2021版A款、盛世福尊悦版、金典人生、乐康宝B款5-6类职业也可承保,对于高危职业人群来说更加友好,计1分。

缴费年限:

一般来说,缴费的年限会建议选择最长。
原因在于第一,可以减少每年缴费的压力;第二,可以增大轻中症豁免保险费的概率。
以上9款产品中,金典人生、乐康宝B款最长缴费年限分别为19/20年,非市场主流缴费年限,故本维度不计分。
其余7款最长缴费年限均可选择30年,计1分。

2.核保规则

9款产品中,支持智能核保的有凡尔赛Plus与i保,其余由于产品定位不同,不具备智能核保。

核保规则.png

现代社会,由于体检意识普及,多数人都会有定期检查身体的习惯,体检报告经常会提示身体某处存在异常情况。
而智能核保可以在不提交个人信息的情况下,衡量这些异常情况是否符合承保条件,如果是不符合,也不会留下拒保记录,是一项非常实用的功能。
至于说核保规则宽松程度,凡尔赛Plus产品线主打疾病核保宽松。

针对不少疾病或症状如癫痫、抑郁症/焦虑症、重症肌无力、萎缩性胃炎、血尿、大三阳、高血压、肺结节等,都有一定机会承保。

抑郁症标准体.jpg

如上图是抑郁症核保结果,最优情况下,曾患抑郁症人群有机会以标准体的身份投保凡尔赛Plus。

而通常情况下,核保宽松程度一般的保险公司,有抑郁症、肺结节、乙肝大三阳等异常或疾病的人群会被直接拒保。

抑郁症拒保.png

而i无忧则主打健告宽松。

它的健康告知问卷,没有很笼统地询问过往是否有检查异常,只问具体疾病名称,省去核保麻烦。

i无忧健告.png

对于过往有常规体检异常的人群,这份健康告知可以省去很多核保环节。
不过i无忧不提供智能核保,触碰健康告知情况下只能选择人工核保或者换产品,只能算是差强人意。
综上,凡尔赛Plus在核保方面计1分,i无忧计0.5分,其余产品核保并无突出亮点,不计分。

3.等待期

等待期.png

目前市面上,长期型险种的等待期,大部分为90天与180天两种。

这9款产品中,凡尔赛Plus、友如意顺心版、盛世福尊悦版、福禄欣禧、i无忧5款的等待期为90天,比余下4款180天的等待期少了一半。
现实生活中不乏等待期内出险的事件发生,故对于等待期,从秉承越短越好的原则考虑,这5款产品分别各计0.5分。
提到等待期内出险,各家保司旗下针对该事件有不同的处理标准。
比较常见的是直接退还所交保费,合同终止。
而有的保司等待期条款设置比较宽松,如这9款产品中,友如意顺心版、乐康宝B款、i无忧共3款,等待期内出险轻中症,只是不赔付条款中对应的该项责任,合同会继续有效。
而等待期内出险重疾,一般重疾险普遍都是终止合同退还保费,以上9款中,唯友如意顺心版等待期内出险重疾,只是不赔该次保险金,合同仍然有效。
故从等待期条款设置来看,乐康宝B款、i无忧计0.5分,友如意顺心版计1分,其余无亮点,不计分。

友如意顺心版的等待期设置,有一个比较特别的点,就是对于身故保障的设置。

友如意顺心版身故.png

条款中写明:合同有效期内,被保人身故,保险公司就会给付身故保险金。
全残保障也是一样的条款内容。
这说明在友如意顺心版这份条款中,身故/全残是不受等待期限制的,理论上,合同生效第二天,身故/全残保障也开始正式生效。
这点属于健康保障条款中的一个亮点,不过其实用意义并不大。
原因在于如果是意外原因导致的身故/全残,本身就是不受等待期限制;
如果是疾病原因导致的身故/全残,保司会合理怀疑是否有带病投保的嫌隙。
理论上,该条款适用完全健康人群(或完全无体检异常人群),投保后在3个月的等待期内,突发重病身故或全残。
概率不能说没有,但很少,至少目前我还未见到过。
所以秋阳认为,该条款实用意义有待商榷。

4.得分汇总

投保规则得分汇总.png

在投保灵活度的比拼中,凡尔赛Plus、友如意顺心版、盛世福尊悦版、i无忧的表现较亮眼。

不过在这一维度对比中,并未出现所有细则均能拿分的产品,故对于重疾险投保灵活度的考量,无法要求面面俱到,只能作有倾向性的选择。
如需要走智能核保人群,在购买以上9款产品时,由于其他几款缺乏智能核保,所以这9款中只能选择凡尔赛Plus;
而5-6类职业人群,则凡尔赛Plus,包括福禄欣禧、i保、i无忧都无法作备选。

06 得分汇总与总结

通过对以上四大维度,共计13个细则的得分情况进行汇总,本次9款大型公司产品的对比情况就基本进入尾声了。

总得分与排名情况如下:

总得分.png

可以看出,各家保险公司设计的产品,均有其相应的优点与缺点。
而在保险产品竞争已达白热化的今天,那些条款中设有大坑的保险产品,已经在时代滚滚浪潮中被冲刷出去。
能留下来的产品,条款内容都是保险公司费尽心思,字斟句酌设计出来的。
如果没有太多心思去研究与筛选,或者说觉得认真研究的成本太高,只想要一款综合性价比很不错,而且保障能力也一流,能够给予家庭成员顶格保障的重疾险,那么我会推荐你选择同方全球人寿出品的凡尔赛Plus。
这款产品经受住了13层考验,是如今重疾险市场中,不可多得的良品。
如果你有自己考虑的维度,不怕花费时间,想自己深入研究,从而选出心仪的重疾险,我建议你咨询我们的专家,毕竟我们能提供普通家庭难以获取的海量产品信息与条款细则。
有我们的帮助,相信一定能在你给家庭建立保障的过程中,给予非常大的正面帮助~

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