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友邦的这两款重疾险,适合推荐给前任

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说到友邦保险,很多人可能非常耳熟。它将代理人制度带到国内,让保险得以在广袤的土地里遍地开花。作为最早进入国内的纯外资控股的保险公司,这么多年来始终没能挤进头部行列,但外资光环、百年沉淀的品牌影响力一直都在。

加上友邦一直走高端代理人路线,让许多人对友邦颇有好感。只是在产品设计上有点不接地气,今天就来说说友邦的两款热销重疾险:

a. 全佑至享2019

b. 欣悦一生2019

一、全佑至享2019

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我们先来看看这款产品的基础保障,打个预防针,坑有点多。

(1)重疾分组不合理,间隔期长

全佑至享2019重疾单次赔付,可选择附加重疾3次赔付,分4组,间隔期365天。

现在大部分分组多次赔付重疾险,间隔期已经缩短到了180天,只有不分组的重疾险还在用365天。

另外这款产品可以附加多次赔付,可惜重疾分组情况很有问题,不光癌症没有单独分组,还跟另外两种高发重疾分在了一起。

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这在分组重疾险里是大忌,因为光恶性肿瘤理赔率就占了重疾理赔的60%~80%,你说要是跟它分一组的病,还有多少机会能被赔到?

反过来说,万一有同组其他疾病不巧发生了理赔,那以后再发生了恶性肿瘤同样也不能获赔了,毕竟同组疾病只能赔一次。

这样坑的可附加责任,让人怎么下得去手…

(2)癌症多次赔付间隔期长

癌症间隔期市面优秀的产品都是只有3年,而全佑至享是5年。

为什么把3年、5年间隔期看得这么重要?

因为医学上把癌症患者5年生存判断为临床治愈。因为只要能挺过5年,再复发或转移、新发的可能性就很低了。而目前也只有40%的患者能挺过5年。 

癌症二次赔付限定一个5年间隔期,等于5年内高复发、高转移率的癌症危险期就不能得到保障了。

如果是3年间隔期,情况就好很多。医疗条件越来越好,能坚持3年的患者非常多,所以说全佑至享5年间隔期的设计不厚道,很是鸡贼。

(3)轻症隐形分组多,赔付力度低

轻症虽然赔付次数高达6次,但哪用得上啊?一个人能赔2次就算很倒霉了,市面上较为流行的赔付次数是3次,也到极限了。

超过3次就是噱头大于作用而已。

换句话说,要真有诚意,就把首次赔付的额度提高到30%。全佑至享前两次只有可怜的20%基本保额,直到第三次30%。搞那么多次赔付,却不把赔付额度提高一些,实属不够诚意。

市面热销产品30%基本保额都是起步价,像完美人生守护更是三次轻症都是45%基本保额,已经接近中症的保额。

轻症高发疾病虽然都有涵盖,但有许多隐形分组,等于以少充多。虽然这种操作不止友邦有,但这数量也太多了吧?!

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(4)强行捆绑长期意外险

想要买友邦全佑至享的重疾保障,就必须和全佑至珍意外险一起买,学姐非常不喜欢这种捆绑销售的行为,这是一种对产品没信心的表现。

全佑至珍意外险的责任就两块,一个是意外身故和伤残保险金,一个是九大重大自然灾害意外额外保险金(因这9种自然灾害身故,可额外赔付1倍保额)。

这里的意外身故与意外伤残保险金是共用保额的,如果赔付过意外伤残保险金,再赔付意外身故保险金时要扣除那一部分。

加上这种长期医疗险没有意外医疗保障,还比同类产品贵了至少30%,看得真让人捉急。

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接下来,我们来看看这款产品的特色保障如何。

(5)6大男女恶性肿瘤额外保障

男性:肺癌、肝癌、前列腺癌、脑与神经系统恶性肿瘤、骨与软骨组织恶性肿瘤、胰腺癌;

女性:肺癌、子宫颈癌、乳腺癌、脑与神经系统恶性肿瘤、骨与软骨组织恶性肿瘤、胰腺癌;

以上6大男女恶性肿瘤首次确诊重疾可额外赔付50%保额。

男性癌症保障中,肺癌、肝癌、前列腺癌都属于男性高发癌症。

女性癌症保障中,女性肺癌、宫颈癌、乳腺癌也都在女性高发癌症之列。

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学姐发现,男女性排第一的肺癌、乳腺癌都有涵盖,可以说全佑至享这项责任病种还是非常务实的。

但是有一点需要注意,以上癌症都必须是原发才行,如果其他器官的癌细胞转移至上述器官,是不能赔付的。

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(6)高发现代病额外责任

现代病:终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、严重哮喘、严重冠心病和慢性肝功能衰竭失代偿期。

以上6大高发现代病首次确诊重疾可额外赔付50%保额。

现代病保障中,脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病属于高发重疾。

剩余3项重疾就有点“掺水了”,只有慢性肝功能衰竭失代偿期在25种高发疾病列表,严重哮喘、严重冠心病都不属于高发疾病。不过总体来说此项责任还是比较实用的。

另外要注意,六种现代重疾和六种特定癌症,都需要首次确诊重疾时才能额外赔。

也就是说如果附加了重疾3次赔付,那么在第二次、第三次重疾时发生上述疾病,都是没有额外赔付责任的,因为已经不算首次重疾了。

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(7)老年长期护理保险金

被保险人60岁后生活不能自理了,那么可以每月获得1/120基本保额的保险金,分120个月(10年)给付,即总给付额就是重疾保额。

也就是说,重疾50万,那么每月可以获得4166.66元补贴。

生活不能自理的标准为:无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上,且该状态持续一百八十天以上的。

六项基本日常生活活动是指:

(1)穿衣:自己能够穿衣及脱衣;

(2)移动:自己从一个房间到另一个房间;

(3)行动:自己上下床或上下轮椅;

(4)如厕:自己控制进行大小便;

(5)进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;

(6)洗澡:自己进行淋浴或盆浴。 

这个责任的好处是,老年人无法自己正常生活的时候,每月能拿到一笔钱,可以请个护工看护也好,能极大的减轻病人的生活困难。

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二、欣悦一生2019

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欣悦一生2019是一款重疾单次赔付+轻症保7次的终身重疾险,需要强制附加一份意外险。可以通过附加险,增加重疾和癌症多次赔付、住院医疗、定期寿险。

欣悦一生2019和全佑至享(2019)不愧是“师出同门”,形态差不多,坑也一样。

欣悦一生2019的缺点总结:

a. 重疾多次赔付间隔期长,癌症没有单独分组

b. 轻症前几次赔付力度低且隐形分组多

c. 恶性肿瘤多次赔付等待期长

d. 强行捆绑长期意外险

欣悦一生2019的优点总结:

a. 轻症赔付次数多

b. 灵活度高,可自由选择是否附加重疾、癌症多次赔付

c. 附加的定期寿险性价比高

欣悦一生附加的百倍安欣定期寿险,比市场上畅销的大麦定期寿险还要便宜,如果买这款产品的家庭经济支柱,可以考虑附加。

三、市面上热销重疾险解读

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这几款产品很相似,都是重疾单次赔付+可附加癌症多次赔付+身故保障的产品。

(1)在不附加癌症二次赔付的情况下,推荐康乐一生2019和前行无忧,价格是上面几款里最低的。

前行无忧与康乐一生2019相比,重症的额外赔付、中症多次赔付的额度更高一点。但康乐一生2019可以附加药神一号医疗险,享受良好的医疗资源和癌症特效药服务,两款都是不错的选择。

(2)达尔文超越者这款产品的性价比也是不错的,它自带“光之翼·护佑天使”的健康服务;可附加少儿特疾、男女特疾,适合看重特疾保障的人群。而且在不选择身故保障的情况下,可以进一步体现它的性价比,值得考虑。

(3)金佑至享2019和欣悦一生2019在市面上热销重疾险的对比下,简直抬不起头,价格高不说产品还处处是坑,真的只能用不思进取来形容了。

如果你不是友邦的死忠粉,劝你一句还是离他们家的产品远一点吧!

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