每年六月都有一批小伙伴离开大学、步入职场，开启人生的新副本。
不少刚工作的年轻人会认为，有公司交的五险一金就足够了，自己工资有限，买保险不是一项必要支出。但也有很多人年纪轻轻就有了保险意识，比如现在看到这篇文章的各位~
其实年轻人现阶段能够选择的保险种类、购买的价格，相对来说都更有优势。
那要怎样设计保险方案才能用最少的钱覆盖最多的风险呢？请看下文两个案例：
本文重点
>>初出茅庐：2000元左右预算的保险方案
>>羽翼渐丰：8000元左右预算的保险方案
初出茅庐：2000元左右预算的保险方案
小琳，女，今年22岁，去年毕业后来到了深圳一家电商公司做运营。由于行业原因，小琳需要经常加班，有时候忙起来连饭也没时间吃，但每月到手的工资扣去房租水电、还完花呗白条，也剩下不多。
本来小琳并没有买保险的想法，觉得有公司交的社保就够了，但就在今年1月份，进公司时一直带她的前辈不幸患上了胃癌，小琳才第一次感知到癌症离自己多近。
小琳找到学姐，计划每个月花200元左右，补充需要的商业保险。学姐查看了小琳今年的体检报告，发现小琳有颈椎生理曲度变直和轻微的乳腺增生，不过这2种情况对买保险影响不是很大。
最终，学姐结合小琳的预算、健康状况等实际情况，设计了如下方案：
接下来学姐给大家具体讲讲这套方案：
◆ 重疾险：百年康惠保2.0
重疾险方面，考虑到小琳的预算不多，所以学姐选择了能保定期的重疾险。
在讲解几组备选方案时，小琳一下就被康惠保2.0独有的前症保障吸引了，这种“防范胜于补救”的保障很契合小琳的需求：康惠保2.0在前症阶段就能拿到赔付并豁免保费，前期保障最为充足，让更多人在重疾早期就能获得一笔钱用于治疗，也是变相鼓励患病的人能积极治疗，尽量别走上重疾的深渊。
另外康惠保2.0的身故保障是必须选择的，而通常学姐也建议买重疾险时带上身故保障。
重疾险的保额选择学姐考虑到两方面：第一是确保有钱治病；第二是补偿收入损失。
据数据资料显示，在中国患重疾，最基本的治疗费为30万-50万。所以刚工作，在预算有限情况下，保额至少保证配置30万元。
◆ 医疗险：众安尊享e生2020版
小琳有深圳职工医保，医保报销比例虽然不低，但它有起付线、报销限额和报销范围等限制，像癌症这类人类尚未完全攻克的疾病，可能会用到比较新的药品，这些药大多都属于自费药，医保是不报销的。
所以，为了帮小琳回避高额医疗费用的风险，学姐选择了保障全面、增值服务优秀的尊享e生2020版百万医疗险。
医疗险作为一年期的短期型消费险，保费非常低，一年一两百的保费，即使是刚工作的人群也能承受。
◆ 意外险：亚太超人意外险（豪华版）
出门在外，意外风险不容忽视。每天上下班途中也隐藏着很多风险，再结合小琳经常需要加班的工作性质，学姐特意选择了一份可保猝死的意外险：亚太超人意外险。
亚太超人的保费比较便宜，每年不到200元，就可以买到50万保额，包含了猝死和较好的意外医疗保障。
唯一缺点是适用人群不广，仅限1-3类职业人群投保，像小琳这类办公室白领是可以投保的，不过像建筑工人、消防员等职业人群就买不了这款了。
◆ 定期寿险：同方臻爱优选定寿
因为小琳是家中独生女，母亲患有糖尿病早早就不工作了，所以自从毕业后，小琳每个月都会打钱回家。
考虑到这一点，我给小琳搭配了臻爱优选定期寿险。小琳60岁前如果不幸身故，可以给父母留下50万的养老金。
以上这套方案的总保费是2790元，满足现阶段小琳的预算和保障需要。
但从长远来说还是有所不足的。重疾险保额不够，后期随着小琳工资的提升、承担责任的改变，可以通过加保等方式补充。
另外，小琳的重疾险只保障到70周岁，70岁后保障空白，有待完善。
羽翼渐丰：8000元左右预算的保险方案
第二个案例是28岁的王先生，财经大学毕业后就职于某银行系PE，事业蒸蒸日上，工作第四年就已经攒够首付，现在每个月有5000的房贷。
今年年初，王先生偶然在抖音上刷到了学姐的科普视频，这才了解到自己其实一直处于“裸奔”状态，除了五险一金和单位的补充医疗就没有其他保障了，一旦生病或身故，交不起房贷，连拼搏多年买的房子都会被收走。
所以王先生私信学姐帮她配置了如下方案：
◆ 重疾险：信泰达尔文3号
因为王先生平时工作经常加班熬夜，还有抽烟习惯，而且家里有高血压病史，所以学姐给他配置了信泰达尔文3号。
不仅基础保障全面，而且60岁前确诊重疾，可以额外赔付80%保额，也就是说，买40万的保额，相当于在60岁前拥有72万的保障额度。
最重要的是，达尔文3号针对特定疾病（不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入）二次赔的条款，都是比较好的，适合王先生这种经常熬夜、喜欢抽烟并且有高血压家族病史的人购买。
◆ 医疗险：京东安联臻爱无限2020（卓越版）
医疗险方面学姐为王先生选择了一款一般医疗保额600万并且还能报销特需医疗的产品——臻爱无限2020。
臻爱无限2020提供质子重离子治疗保障，可选择国内的上海质子重离子医院或者山东淄博万杰医院博拉格质子治疗中心（WPTC）进行治疗，额度高达600万，费用在额度内100%报销。
另外，臻爱无限2020还提供就医绿通、重疾住院垫付、恶性肿瘤特药这几项实用的增值服务，保障贴心~
◆ 意外险：亚太超人意外险（钻石版）
现代人生活、工作压力特别大，猝死的新闻也时不时出现，心梗病发也有年轻化趋势。
王先生作为一名金融民工，熬夜加班更是常事，学姐同样选择了能够保猝死的亚太超人意外险，不过把意外身故/伤残保额升级到了100万，猝死保额升级到了30万，意外医疗保险金升级到了5万。
提高了保额后的亚太超人一年保费也不到300，很划算。
◆ 定期寿险：同方a臻爱优选
定期寿险的挑选标准为保费、健康告知、除外责任等。综合这几项标准考虑，学姐选择了同方全球人寿的臻爱优选，同时，因为王先生有房贷和赡养父母的责任，所以将定寿保额确定到100万，保至60岁。
综上，这套方案的总保费是8693元，保障全面且保额较为充足：
✦ 40万单次重疾（60岁前可多赔32万，还有40万的身故全残保障）+600万医疗保险金，能应对重大疾病巨额医疗费和康复费；
✦ 100万定寿和100万的意外应对突然发生的灾难和疾病时，解决自己的生活债务和父母的赡养问题。
短期内可以不用加保了，后期如果生活负债增加，比如结婚生子、购置房产等，可以增加定寿保额，其次是增加重疾保额，经济宽裕就增加多次重疾，普通就增加单次重疾，逐步完善保障。
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