经常收到读者朋友们的私信：问40岁左右，还有必要买重疾险吗？
你说买吧，保费太贵了，心在滴血。
不买吧，哪天万一发生点什么，家里怎么办？
反正纠结得很...
我来分享一下我的观点。
01
首先，我建议大家思考两个问题。
第一，你有更好的转移大病风险的手段吗？
40岁左右，正是上有老，下有小，
中间有房贷，家庭支柱不能倒的年纪。
这样的阶段，你敢生病吗？
就算生病，孩子会因此而不上学了吗？房子卖掉治病还是继续还贷？家人留在家照顾自己和家庭，还得为了生计多打一份工？
只是想想，就觉得十分焦虑了。
因为收入来源断了，
但房贷、一家人的生活开销、康复护理等费用，一点没少。
此时一旦倒下了，对家庭来说就是毁灭性的打击...
而且随着年龄增长，重疾的发生率会越来越高。
不打嘴炮，直接上证据：
根据《中国肿瘤登记年报2023》的数据，
40岁开始，癌症的发病率迅速拉升。
就连各大保险公司的理赔年报，也可以证明。
40-60岁这个年龄段，重疾的理赔数据是最高的，
大概占到整个重疾理赔量的60%以上。
要转移这个中断收入风险，除了买重疾险几乎没有其他办法。
第二，你真的有研究对比过，40岁左右的人买重疾险不划算吗？
以目前市面上性价比最高的重疾险→达尔文9号为例，
可以看到，40岁的人买，确实最长只能选20年缴费了。
同样30万保额保终身，仅基础保障下，
40岁女性比30岁女性，每年多了1100多块钱。
贵确实是贵了，
但，咱们得结合理赔概率综合对比。
保司每年披露的理赔数据显示，
中年人的重疾理赔率是年轻人的好几倍。
所以说，40岁买重疾险的保费虽然贵一些，但赔付概率更高。
再加上，这个涨价幅度并没有预想中那么高，还在能承受的范围内。
因此如果年龄在50岁以下，还是可以考虑买重疾险的。
再往上的必要性就不大了，保额杠杆比太低。
02
那问题来了，40岁左右，哪些重疾险值得买呢？
我筛选出来的，比较高性价比的重疾险有两款。
一个是我上面举例提到的，达尔文9号。
有啥特点？
6个字，便宜且有创新。
先说价格，40岁的人买30万保额保终身，保费只要5千多。
这就是当下市面的地板价，没谁拼得过。
而且保障也不差。
除了常规的重疾+中症+轻症，
还多了一个保障：患重疾90天后，再患轻症或者中症，不分组继续赔。
此外，达尔文9号号称0元购：
缴费期内发生重疾，在赔付重疾保额的基础上，另外返还全部已交保费。
怎么样，是不是挺心动？
但要注意，这个保障叫重疾保费补偿，是可选责任。
你如果想要的话，需要加钱。
其他一些责任我就不多说了，戳测评文→达尔文9号
照例说说我喜欢的买法——
预算有限的话，基础责任就够用了。
当然啦，考虑到40岁以后的重疾发生概率更高，
预算充裕，可以把疾病关爱金和癌症扩展金都选上。
这样一来，60岁前患病会赔得更多，
癌症也有二次赔的机会，保障会更全面。
另一个是，i无忧2.0。
中国人保出品，保障非常清爽，可选责任丰富。
之前我详细介绍过，老规矩戳这篇→你们要的大公司+核保宽松重疾险
我先声明，这是给那些身体有异常，没法买上达尔文9号的朋友的一个备选。
它的最大优势是：健康告知宽松。
如果你追求大保司大品牌，又担心身体特殊情况被其他重疾险拒保，
我认为i无忧2.0就很值得考虑~
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