我身边最抗拒保险的，是在体制内工作的朋友。
前几年和他们聊起保险，全都自信表示「不需要」。
也正常，工作不仅是铁饭碗，福利还相当好。
无论是医疗保障，还是养老待遇，都顶尖。
但最近朋友老吴却联系上我，说自己扛不住了。
01
老吴今年32岁，在社保局工作。
他每天办的业务多，渐渐就比别人看得透彻。
加上疫情3年，也让他彻底转变了自己的想法。
老吴先是说，现在疾病高发，医保完全不够用。
覆盖范围有限，看小病还行，看大病直接完蛋。
像是一些靶向药，只能自费不能报销。
这也是为啥我一直建议，一定要买重疾险、医疗险，
它俩作为医保的补充，就能有效解决这部分开支。
紧接着老吴又说，以后的养老待遇也会大变天。
今年10月起，社保养老金将全面并轨。
到时候，体制内很多人的退休金都会缩水。
而且随着延迟退休实施，未来可想而知。
考虑良久，老吴这才联系上我。
02
养老，是老吴首先考虑的。
他知道现在搞投资，收益走低是大趋势。
越早上车，才能锁定相对高的利率。
我给他推荐的养老年金险——星海赢家(龙腾版)。
老吴和妻子各自2万*15年交，合计60万：
老吴买计划二，单年领取高。
60岁开始，每年领37247元，折合3104元/月
保证领37247*12=446964元，稳赚不亏。
妻子小怡买计划一，保证领取20年。
55岁开始，每年领26950元，折合2246元/月；
保证领26950*20=539000元，也是稳赚。
夫妻俩合计64197元/年，收益很可观。
而且是活到老领到老，保单第50年已领153万+，
越往后收益越高，第70年IRR高达4.06%。
这笔额外的养老金，能让他们的养老生活更舒服。
特别提醒：星海赢家(龙腾版)将于本月31日晚24点停止投保。
有意向入手的朋友，抓紧时间预约规划师咨询。
子女问题，是老吴其次考虑的。
儿子乐乐今年2岁，老吴也打算给他存笔钱。
希望无论是读书、创业、娶媳妇，都能给孩子支持。
我给老吴推荐的是星福家(分红型)增额寿。
拿乐乐的压岁钱投保，按2万*10年交：
星福家比较特别，收益分「保底+分红」。
20万本金，保底收益后期IRR在2.32%左右，不高，
但对应的分红IRR却有3.72%，收益高达631万+。
用少拿0.5%的保证收益，博取1%+的预期收益。
这就是分红险的魅力所在，就看大家能否接受。
老吴在入手前也是仔细研究了一番复星保德信这家保司，包括：
股东实力、投资收益水平、过往分红实现率、保司经营状况。
综合评估后，认为演示的分红大概率能够实现，这才入手。
详细分析戳这里→增额寿，传统型和分红型怎么选？
但如果你是偏保守型的，想要稳定收益，可以看看金盈卫2号。
这是款传统型增额寿，后期IRR在2.91%，收益确定且可观。
详细分析可以看这里→3月增额寿榜单
不过，金盈卫2号也将于本月31日晚24点停止投保。
有意向的朋友，抓紧时间预约规划师咨询~
老吴这三份理财险买下来，80万的总额看起来吓人，
但缴费期拉得够长，缴费压力不大，收益也很不错。
这个买法你们可以参考，但前提是要买到合适的产品。
如果不清楚怎么挑，又或是需要对此产品、测算收益，可以咨询下专家老师。
02
配置理财险的同时，老吴也在研究健康险。
他计划一次性配齐四大险种，免除后顾之忧。
根据他们的健康状况，我做了这套方案：
医疗险
给老吴夫妻俩推荐的都是医享无忧百万医疗险，4大优势：
① 保证续保20年
② 抗癌特药保障好
③ 承保门槛相对低(年龄、健康要求)
④ 家庭投保享价格优惠
还有像特疾医疗、重疾关爱金等独家保障，以及丰富的增值服务。
两个人买下来504.45元/年，就有400万保额，超值。
给乐乐推荐的是一款中端医疗险，瑞华优医保。
保证续保6年，每年600万保额，年交保费2973元。
价格贵了很多，但老吴很看重这款产品的报销范围。
除了公立医院普通部，特需部、指定民营医院等，费用都能报。
如果孩子不幸生病，也能第一时间获得最好的治疗。
重疾险
夫妻俩都没啥健康问题，直接买性价比最高的达尔文8号。
保障全、赔得多，外加地板价，适合绝大部分朋友。
尤其是它有个设定：重疾赔付后，非同组轻/中症能继续赔。
大大提高了我们的获赔概率，让保障更全。
给孩子推荐的，是少儿专属重疾险小青龙2号。
它有三大优势，保障比同类产品更全：
① 轻中症共享6次赔付，赔付概率更高。
② 保障16种少儿罕见疾病，范围更广。
③ 重疾最多可赔3次，次数更多。
附加的疾病关爱金，在前30年出险都能额外赔。
篇幅有限，两款产品的详细分析直接戳这里→3月重疾险榜单
意外险
意外险，属于闭眼买都不会出错的险种。
对应推荐的小蜜蜂5号、小顽童6号，便宜大碗，
针对成年人的猝死，少儿的意外摔烫伤，都有保障。
详细分析戳这里→优质意外险
定期寿险
定寿就属于家庭经济支柱专属了。
老吴和妻子每人100万保额，保到退休。
期间如果不幸身故，还能给家人赔一笔钱，保证生活质量。
4大险种买下来，总保费18503元/年。
保障全，价格还不贵，整体杠杆比很高。
秋阳小结
以上，老吴一家的方案大家可以参考。
最后想跟大家强调一点，其实无论体制内外，
想要有效转移风险，配置保险都是最好的选择。
担心医疗开支，就买重疾险、百万医疗险；
焦虑养老、子女问题，就买养老年金、增额寿；
害怕意外发生，就买意外险、定期寿险。
对应都会有高性价比方案，让大家买对不买贵。
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