我做理财险咨询，必问2个问题：
你的需求是什么？
买理财险将来这钱想用在哪？
如果是用途不明确，只是想稳定增值，
我会更建议入手增额寿，方便、灵活。
但如果明确是要拿来养老，那年金险是首选。
01
底层逻辑分析
人不一定病，但一定会老。
所以就本质而言，养老这事是确定的。
那么，我们就面临着三个问题：
想什么时候退休？
退休想拿多少钱？
以及，这笔钱要怎么存下来？
尤其第三点，是核心。
常见的存钱方式：
基金股票类，属于风险投资。
把养老钱存这，不排除退休后喝西北风的可能。
房子商铺类，属于固定资产。
只有租出去才有现金流，非常不稳定。
存款国债大额存单类，能确保本金安全，够稳健。
但「利率走低」和「通胀」，让钱日渐缩水，
再加上支取方便，养老钱随时会被挪用...
那么，就只剩下储蓄险了。
有人会问：增额寿和养老年金谁更适合养老？
答案毋庸置疑是养老年金，因为它具有3大优势。
① 刚性兑付
养老年金的安全性，直接拉满。
它属于人寿保险，受国家严格监管，
就算保司倒闭，也不会影响我们的权益。
什么时候领、领多少，都白纸黑字写进合同。
② 与生命等长
养老，需要长久的现金流支持。
最好是活着，就能一直有钱花。
养老年金险，恰好是「活到老领到老」的类型。
活着就能领钱，长寿风险完全不用担心。
这一点，增额寿完全比不过。
虽然是复利增值，长期收益可观，
但它的现价是越减越少，总有用完的一天。
而养老年金，却有着终身现金流的安全感。
③ 时间杠杆高
无论是选择5、10年交，最长都能保终身。
用几年存款锁定一辈子收益，时间杠杆很高。
综合这三点，它足以成为养老规划首选。
并且，它的收益还非常可观。
02
优质产品推荐
我最近接待了不少想买养老年金的客户。
总结了下，大致可以分为「短缴」「长缴」两类。
前者，大多是年近40+，养老迫切群体；
后者，则是有养老意识的年轻人，做养老规划。
我分别筛选出两个经典案例，你们可以抄作业。
10万*5年交，60岁退休年入4.4万
张哥今年45岁，他找我咨询养老年金，
只明确一个需求：领取要高。
我为他挑中这款产品——大家慧选B款(高领取版)，
10万*5年交，从60岁开始领养老金：
每年领44000元，折合3666元/月。
加上张哥本身的社保养老金，退休生活会很滋润。
44000元/年的退休金，只要张哥活着就能一直领。
活到老领到老，终身提供持续+稳定的现金流。
并且大家慧选B款，还在两个阶段设置了「祝寿金」。
90岁，额外领1.5倍年金
100岁，额外领2倍年金
换句话说，活得越久，赚得越多。
对应看累计领取、IRR两栏，张哥90岁时：
累计已领143万，净赚93万，IRR高达3.96%。
如果张哥长命百岁，保单的IRR能达到4.49%。
这个收益水平，增额寿是完全比不上的。
如果看重高领取，可以参考张哥这套方案。
不过，有一点要提醒你们，
大家慧选B款虽然领取高，但「不保证领取」，
会更适合对寿命有信心，或家族有长寿基因的朋友。
如果你更求稳，或者是年轻人想慢慢规划养老的，
可以参考这套方案??
2.5万*20年交，55岁退休年入4.5万+
筱筱入手的也是大家慧选系列，不过是A款(稳健版)。
她今年才27岁，计划每年投个2.5万，分20年交。
一来，缴费压力小，折合每月只用交2083元；
二来，创造的收益也很可观。
55岁退休，每年领45100元，每个月就是3758元。
大家慧选A款，稳健版，保证领取20年，
也就是说，45100元*20=90.2万一定能拿到手。
不仅稳赚不亏，筱筱只要活着还能有持续现金流。
90岁、100岁时，分别额外能领1、2倍祝寿金。
算一下后期IRR，达到了3.85%，也很牛了。
整体收益不俗，适合求稳的朋友入手。
最后，简单哔哔两句。
老话说：闻道有先后，术业有专攻。
这话，用来形容养老年金险再合适不过。
它的3大特征：
固定派发、与生命等长、后期收益更高
恰好和我们的养老需求，百分百契合。
所以别纠结，直接入手养老年金险就成。
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