在大多数国人的心目中，
银行，代表着安全、稳定、有钱。
无论是资金运行还是监管，都比国外银行强太多。
但是很震惊朋友们，
过去的2023年，我国有23家银行解散。
仅是四川省，在去年12月就解散了10家银行。
一时之间，很多读者朋友就恐慌了。
怎么会有这么多银行解散？
钱存进去还有保障吗？安不安全？
这些问题，今天咱们展开唠唠。
01
银行也靠不住？
我去官网上扒了详细信息，解散银行如下：
你没看错，都是地方性的村镇银行、农商行。
为啥会解散？主要两个原因：
① 利息过高
之前科普过，银行主要靠「低存高贷」赚钱。
小银行为了抢业务，往往会给出高息，
但贷款的人又少，很难实现收支平衡。
② 经营风险
村镇银行的准入门槛，比大行低太多。
因此公司管理混乱，风控系统薄弱是通病。
为了保护老百姓的权益，国家鼓励银行改革化险，
所以去年，才有这么多地方性的村镇银行解散。
那这些银行解散，储户的钱还安全吗？
答案是肯定的。
上述23家银行，有22家被其他银行合并/吸收，
这意味着，它们遗留下来的业务将由新银行接管。
1家宣布退出市场的，也将存贷业务清零了。
并没有造成实质性损失。
不过早些年几家大行的破产，就很惨了。
像包商银行，曾经的全国30强，总资产规模5500亿，
巅峰时期，旗下的储户有473万+，结果却一朝破产...
最后还是由「存款保险」来赔，按规定每个储户最多赔50万。
你看看，银行也得靠保险来兜底。
02
靠谱的挪储神器
小银行风险高，问题频出
大银行，也无可避免存在破产可能。
作为普通人，钱袋子怎么才能守得住？
3个办法，保证本金安全：
① 单家银行封顶50万存款，有国家兜底
② 国债，政府背书，100%刚性兑付
③ 储蓄险
前两个大家都很熟，只是可惜收益太低。
像5年期银行定存利率，现在只剩2%。
而第三个，是我今天要说的重点。
储蓄险，包括增额寿、年金险。核心三大优势：
① 安全无风险，国家兜底
② 复利增值，利滚利
③ 锁定利率，对冲通胀
安全性的问题我之前分析过，简单一句话，
就算保司不幸倒闭，保险保障基金和国家监管机构，
也会确保我们的保单利益，不受损失
至于收益，我直接讲真实客户案例。
1）40万保本，65岁分红收益110万+
首先是增额终身寿。
客户老夏今年34岁了，他家有几笔到期的定存。
由于股市不稳定，加上看不上银行日渐走低的收益，
和妻子商议后，他决定拿这笔钱来买增额寿。
老夏希望，在能保证本金安全的情况，博取高收益。
而我匹配的产品，是一生中意(分红型)：
保底收益写进合同，不受利率下行影响，100%刚兑。
40万的本金，后期现价跑到了166万+，已经稳赚不亏。
分红收益，按照演示，在老夏57岁时实现翻倍，
此时IRR=3.44%，折合单利为4.94%，比存银行强太多。
越往后复利效果越明显，保单大后期分红收益突破343万+。
特别提醒，一生中意已明确告知将于2月29号停止承保。
有意向的朋友，得抓紧时间咯。
当然，这里要说明一点：
一生中意的实际分红，并非确定。
具体能多分多少，得看背后承保公司的实力。
包括过往分红实现率、投资收益水平、风险评级和股东实力。
一生中意，由中意人寿承保，背后两大股东：
投资的都是国家级项目，如一带一路、西气东输、京沪高铁等。
中意人寿历年来投资收益率稳定在5%+，近3年在5.5%左右：
所以它家产品历年来的分红实现率，全都在100%及以上，
最高的是2017年的一款老产品，分红实现率达到了247%。
因此对于分红这块，完全可以期待。
有保底，确保本金无风险，同时还能小赚；
有分红，能博一个复利超过3.5%的收益。
一生中意是相当不错的选择。
2）IRR3.6%，固定年金领取+高现价可减保
再就是养老年金险。
26岁的新晋宝妈洛洛，想给自己补充养老金。
她希望保单领取高的同时，还能满足突发的资金需求。
我匹配的产品，是福满满3号(保证领取版)：
这款产品很特别，终身都有高现价，且支持减保。
如果洛洛有资金需求，随时可以减保满足。
如果不减保，从60岁开始每年领56580元年金，折合4715元/月。
保证领取12年，也就是56.6万+养老金稳稳落袋。
活越久赚越多，后期IRR甚至突破了3.6%。
如果既想要固定领取，又想灵活减保，首选福满满3号。
最后，简单哔哔两句。
现在资产荒的大环境下，
保守一点存银行、买储蓄险，已经能跑赢大部分人。
尤其是储蓄险，在利率走低的银行存款面前，更显优势。
无论你是求稳、博高收益，都有对应的好产品能买。
只是可惜，这些高收益储蓄险的留存时间不多了，
报行合一即将落实，它们也将全部退市。
大势不可违，大家且买且珍惜吧 ~
往期推荐
