买健康险，是要做健康告知的，
这个大家都知道吧？
不可能说得了个啥病，或者出啥意外了，
赶紧买一份保险，让保险公司赔你。
虽然我真的碰过这样天真的读者~
但更多人问的还是，
你老是说买保险健康告知要「有问必答，不问不答」，
具体要告知什么，不告知什么呢...
01
健康告知会问到很多方面的问题，比如——
有没有被拒保过？一年内有没有做过什么检查，指标提示有问题？之前或现在有没有乳腺结节、肺结节、肝炎等等？
......
不同产品的具体问题细节不一，但问的大体类似。
我整理了一个图，可以分为六个大类：
大家对照着看就行，非常清晰。
特别注意两点：
一是不要外借医保卡。
容易把别人的病变成自己的，最常见的就是给家人买糖尿病药和降压药等。
若要推翻记录，证明过程非常麻烦...
二是买保险前不要去体检。
很容易查出意料之外的异常，咱根据过往情况告知就行。
通常情况下，健康告知的严苛程度如下：
医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。
性价比越高的产品，为了控制成本和发生率，对健康告知的要求会更高。
02
接下来，咱们结合具体产品来看。
以当下我最推荐的重疾险达尔文8号为例，
它的健康告知是这样的，我带你走个流程：
是不是看得头晕，
但其实就8个问题，咱们来逐步拆解。
第一条问的是住院史、投保史和理赔史。
比如是否有过任何形式的重疾险或防癌险索赔经历？
如果你只是理赔过意外或者医疗险，那就不在此列。
第2条是最具体，也是告知最严厉的部分。
如果你患有已经明确提到的疾病，比如有甲状腺结节，
此时可以进行智能核保，会问你一些甲状腺的具体情况。
符合条件，就可以正常投保或者除外。
Ps：疾病的情况要以病历或者体检报告为准，不能想当然哦。
以及，下面会有智能核保演示~
第3条问的是最近你的身体状况。
尤其注意括号内的说明事项，比方6个月内瘦了5公斤及以上。
如果你是为了减肥天天吃健康餐、撸铁健身，那完全没关系。
第4条问的是2年内的检查异常，医院、体检机构的记录都算。
“并被医生建议随诊、复检或进一步检查”这句话很重要。
没被建议随诊，复查也没啥问题，那就不用告知。
第5条问的是婴幼儿病史，适用于2周岁(含)以下儿童。
需要关注出生状态，早产难产低体重高体重等。
第6条针对的是女性群体，男性自动忽略。
第7条问的是职业情况，主要是排查被保险人职业是否高危，
以及是否爱作死...
最后一条，算是个投保小彩蛋。
如果有以上情况的话，
直接买就行了，没啥影响。
03
那要是没法通过所有问题，就没办法买了吗？
只能说，全通过的才是少数。
毕竟完美健康的人不多，过于粗暴简单的问卷很容易造成误伤，
所有才有了「智能核保」。
当我们选择不符合健康告知时，系统会弹出一个智能问答机器人，
比如前面说的因为有结节不符合健康告知，
那就可以在智能核保里，进一步对结节的大小，病史等做出回答，
如果问答通过，系统会给出可以投保购买的提示。
反过来不符合要求，就可能会被加费甚至拒保。
或者提醒转入人工核保。
一旦进入人工核保环节，就需要我们提供完整的体检报告、病历等资料，
给保险公司作为证明材料了。
按照经验，核保专员一般1-3个工作日会出审核结果。
Ps：人工核保一般有两种，在线核保和邮件核保，邮核一般不留痕。
秋阳的小感想：
多少人想买保险，都卡在了健康告知这一环。
对于健康告知，咱们不刻意隐瞒，但可以适当聪明一点。
不要自己给自己找事做。
如果不能满足健康告知，也不要强求。
很多的问题，其实通过加费或除外承保都可以解决。
实在买不了，就只能退而求其次买惠民保了。
又或者有余钱的，可以给自己准备一笔「疾病保险金」。
万一不幸患病，可以拿出来用。
平安无事最好，就当长期理财了。
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