眼看着利率一天天往下走，很多人非常焦虑，想赶紧挪储锁定利率，
以后孩子教育、自己养老才有着落。
增额寿、年金险因为能终身锁定利率，受保险法保障，吸引了不少人来咨询投保。
但，买什么产品好？怎么做规划？
有人可能会特别纠结。
昨天就有客户说，想看看别人的方案长什么样，做个参考，
今天我专门挑了3张百万级别的保单，来揭秘一下。
PS：涉及隐私内容已获得客户授权；第二个理财方案的产品将迎来重大调整。
01银行定存挪储, 120万保本快返利息3.41%
这是上周来咨询投保的一个客户，
40岁，职业是自由设计师。
他说，刚出来工作的时候炒股亏了不少钱，平时工作也忙，
35岁那年就把自己的大部分存款一股脑存到银行定存里了，
就想着稳稳吃利息。
但今年取钱出来，想再存进去的时候发现，利率降到2.25%了，
觉得不值当，就决定挪储。
后来是看到我写的一篇文章，对快返型理财感兴趣，
就来挂号预约，找规划师做方案。
他提出两个要求：
一是能早点领钱，
二是要确保本金安全，要是人不在了，这120万还能一分不差领回来。
最后规划师为他量身定制，做了这个快返方案：
可以看到，第5年他就能领钱了，每年领4万多，
算一下，是本金的3.41%，
注意，他每年领走的只是利息，本金一直都在，
3.41%的利息，绝对比存在银行要高。
关键是能长期锁利，活到老领到老。
回本时间也快，第7年，领到手的钱加上保单的“身价”，已经超过120万了。
因为这笔钱他主要想用来增值吃利息，一般也不会退保拿出来用，
所以他担心的是人不在了，本金安不安全的问题，
而这些保险条款里都写清楚了，人不在了，前期赔120万，
从第8年开始，赔的钱就不止120万了。
02 教育养老两手抓 退休月入1万+
这个客户来找我们规划方案的时候特别纠结。
她是一名律师，今年35岁，收入不低。
上个月刚生了一个很可爱的女宝宝，
但因为利率下行很头疼，
想趁现在找一款高收益的好产品，规划一下孩子的教育以及自己的养老。
但她又很纠结，买理财险投资时间太长了，
万一以后市场利率上涨了，会不会把钱套住?
拿不出来不就亏本了？
她找规划师聊了一个多小时，最后终于选到一款领取非常灵活的“增额寿型”养老年金，敲定好了这个方案：
注意：这款产品本质是养老年金，从65岁开始固定每年领钱，
65岁前的领取情况则是她目前做的减保计划，以后可以根据自己的要求随时调整。
我算了一下，如果她65岁前没有取钱出来给孩子花，
那从65岁开始，她每年可以领取179520元，折合每月将近1.5万。
当然，就算她前面按计划领钱了，
平均每月到手也有1万出头，养老完全没问题。
等到她80岁，累计领到手的钱就已经有271万，
比她投入的150万，多赚了120万，收益非常高。
至于她一开始担心的利率上涨，钱被套住的问题，
看完这个方案她也放心了：
因为交完钱第9年，这张保单的现金价值，也就是退保能领的钱，已经有153万，
加上她已经领到手的钱，已经赚了快10万。
而且看现在利率下行情况，10年内上涨的可能性太低了，
就算真的上涨，她也可以通过保单贷款功能取出不超过80%的现金价值，把钱放到利率更高的地方增值，灵活性很强。
不过，后来她自己说，就算利率上涨应该也不考虑拿出来了，
因为她最发愁的孩子教育和自己未来养老的问题，这张保单通通都替她解决了，很省心。
也正因为这款产品收益高，还能实现教育养老规划两手抓，
很多30-45岁的客户都喜欢买它，
可惜它即将面临一个重大调整：
等过了这个月，30岁以上的客户不能再买了。
看现在的利率走势，好产品随时都可能做这样的调整，
如果你也计划投保，一定要抓紧时间咨询规划，千万别错过了。
03 给50岁妈妈的退休金 活到老领到老，还能入住养老社区
最后这张保单，让我非常感动。
一个25岁的女生，毕业后考上了编制，教初中英语，
刚工作几年攒了些钱，就想着给妈妈规划养老金。
她是单亲家庭，妈妈一手带大，
今年妈妈50岁，在老家开了一个理发店，
身体不错，准备干到65岁退休。
虽然有一些存款，但是没有退休金能领，很发愁，
毕竟存款是可能花光的，但退休金只要活着就能领。
所以她决定帮妈妈规划一份养老金，能活到老领到老那种。
最后找我们的规划师做了这个方案：
每年她和妈妈一起出钱，凑够10万存进保单，存个10年，
从妈妈65岁那年开始，每个月能领6000多块钱，
这个月领完，下个月还能继续领，活多久就领多久。
另外，这款产品还能提供大家养老全国旅居社区的优先入住权，
三亚、杭州、北戴河、黄山、长白山等经典旅游圣地都能去住，
因为保费达到100万，房费还能打8折。
刚好妈妈一直都很喜欢旅游，退休后也打算到全国各地走走，
这下有专业的团队提供服务，她就可以安心享受旅居养老了。
04 写在最后
我知道，每个家庭只要有闲钱，基本都想要找个安全靠谱的地方放着，
既能多赚点钱，又能给未来做好规划。
增额寿、年金险有保险法保障，什么时候可以领钱，能领多少钱，
合同都写得清清楚楚，非常安全，
投入门槛也不会很高，通常一年1万块钱就能买了。
你也可以看到，上面分享的三张保单，
每个人的需求不一样，选的产品，做的规划也不一样。
因为收入情况有区别，缴费时间也不同：
有一大笔闲钱想挪储，直接吃利息，就可以选择一次性交钱，
收入稳定，想要多存点钱进去，选5年、10年甚至20年交，拉长时间，增加投入。
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