朋友们，最近分红险算是逆袭成功了。
我看代理人、各大平台、自媒体号都在推。
确实，在利率不断下行的今天，
有保底，又能搏高收益的分红险确实香。
但是吧，越火越要擦亮你的双眼。
不然一不小心，就很容易掉坑里了...
坑一：分红部分收益不保证
前两天收到个咨询，有客户说在某平台买了一款3.58%的增额寿。
我倒是挺好奇，现在哪还有收益超过3.5%的产品。
结果一瞅，竟然明目张胆拿分红险当纯增额寿卖。
它宣传的是，「保证收益3.58%」。
这不纯纯拿咱们消费者当大聪明嘛...
分红险的收益率，由保证+分红2部分组成，而分红部分是不保证的：
收益是很诱人，但你得承受一定程度的波动。
有人要问了，既然有波动，那我还不如自己去买股票基金？
等等，区别大着呢。
你想啊，直接买基金股票的好处是啥？
投资期咱们可以自由选择长短，也有机会可以博取高收益，
但很考验一个人的投资水平，和心态关系也很大。
毕竟投进去的钱，你得做好亏损的准备。
但你买分红险，可以理解为买了一个固收+的基金或者股票。
不管市场咋样，你都不会亏，
最差的情况，也有一个保底收益。
具体区别我做了张表，大伙可以瞅瞅↓
坑二：保额增长≠实际利率
这是以往聊增额寿，经常存在的销售误导。
分红险也一样，
一些人宣传分红险的收益，号称有3.5%、3.8%。
听听就行了，不要被带偏哦~
其实人家说的这个3.5%指的是“保额增长”，并不是“实际利率”。
保额增长就是在基本保险金额的基础上，按照一定比例每年递增，
是被保险人身故/全残后，才会赔付的钱...
没啥参考意义。
我们需要考虑的是保单的价值，也就是能拿到手的钱。
坑三：预定利率和IRR是两个东西
预定利率指的是，监管给出的一个长期利率上限。
传统增额寿和年金险现在是3%，分红险是2.5%。
而IRR则是一款产品根据现金价值，计算出的实际收益率。
举个栗子更清晰，我之前安利过的一生中意(分红型)，
30岁男生买，如果年交10万交5年，
不算分红收益，它的保证收益(IRR)第60年可以跑到2.3%。
时间越长，IRR会越接近预定利率2.5%。
但不可能超过预定利率，这样不符合监管。
所以不要只盯着数字最大的那个，就觉得它能给那么多。
坑四：不挑保险公司
传统的增额寿、年金险，
收益都是固定的，重点是选产品而不是挑公司。
而分红险的分红部分，是不确定的。
保险公司投资赚钱了，才能给我们分红。
所以挑一个会投资、有实力的保司很关键。
这里有一个误区，很多人会觉得好公司=大公司。
其实不然，之前我特地盘点过→高达60家保司的分红实现率
结果「老七家」表现都很一般。
那如何评估一家保险公司的分红险值得买呢？
一个是看产品结构，包括回本期、收益率等。
回本越快、收益率越高的，越值得入手。
另一个是看保险公司本身，
过往5到10年的平均投资收益率，越高越好。
还有一个就是看产品过往分红实现率，
7月1日开始，各个分红险都要按新规公布自己的分红数据。
基本在保险公司官网就可以查看。
坑五：随便退保
分红险本质上也是储蓄险的一种。
所以需要长期持有，用时间换收益。
还是以上面提到的一生中意(分红型)为例，
我对比过不同缴费年限时，它的现金价值和IRR：
可以清楚看到，它是有一个回本期的。
就算加上预期分红，也只是回本时间加快。
在没回本前，如果你不想要了，
那退保只返还现金价值，此时现金价值＜所交保费，就会有损失。
所以买之前你就要想好，这是一笔较长期不能动的钱。
持有时间越长，收益越可观。
秋阳的小感想：
总的来说，以上5个也不算是分红险的坑。
对于真正有需求想买分红险的朋友而言，这些都不是问题。
只不过收益是波动的，要做好期望值管理。
能接受，那你就有机会搏更高收益。
只想要高收益，又不想担一点点风险，现在行不通了...
还是那句话，了解好产品的基础逻辑，就能少踩坑。
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