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买不了保险,买它也挺好~

学姐推荐关注 小秋阳说保险 

朋友们,最近帮一个读者做了家庭保障方案。

本来挺顺利的,但他爱人的异常指标,实在有点多...

看来看去,这款买不了,那款也买不了。

搞得我不知道推荐啥产品好。

情况还挺典型的,写出来跟大伙聊聊~

01

老吴今年42岁,他爱人今年40岁,女儿则刚满10岁。

两口子生活在北京,年收入30万左右。

一番沟通后,老吴和他女儿的身体情况都很健康。

我能直接推荐他们买性价比最高的产品。

比如按照四大险种的配置思路,我给老吴推荐的产品组合是:

超级玛丽9号+臻爱2023+金医保+小蜜蜂3号。

小孩子不需要定寿,所以给他女儿推荐的产品组合是:

小青龙2号+金医保+小顽童5号。

Ps:具体产品测评,大家可以点蓝字回顾我的保险清单哦~

可到他爱人这,就有点复杂了...

我拿到她的体检报告后,脑瓜子有点嗡嗡的...

因为身体有好多异常情况:

血脂偏高,血小板偏高,乳腺结节3级,子宫肌瘤,

同时患有干燥综合征正在服药治疗...

按照我的经验,这种情况智能核保肯定没戏。

我帮他爱人同时人核了好几款产品,

包括重疾险、防癌险、百万医疗险等,保司的反馈都是拒保。

他不放弃,

应该咨询了不少保险代理人和经纪人,到处找保险产品核保碰运气。

可是呢,通通给拦截了...留下了不少记录呀。

就这样悬在那里,挺无奈的。

但,也不是穷途末路了。

我说你可以给你爱人买份增额寿,就当做一笔疾病兜底金。

啥意思呢?

简单理解就是把买重疾险的钱,用来买增额寿。

利用它的复利增值效果,从而平替重疾险甚至超越重疾险。

你想啊,重疾险的本质是啥?

杠杆对吧,我能用几千块钱,买到几十万的保额。

但是,增额寿的复利增值,是不是也是一种杠杆?

是,它能把本金持续放大。

02

就这样,我给老吴做了一个参考对比方案。

他爱人的情况,买【超级玛丽9号】重疾险保终身,再附加上额外赔和癌症二次赔后,

50万基本保额,一年的保费是10400元,

分20年交,总保费是20万8000元。

而如果拿20万8000元来买【金玉满堂3.0】增额寿,

一年存20800元,存10年(以女儿为被保险人,复利时间更长)。

如上图,在前期的时候,重疾险是YYDS,

杠杆极高,还有额外赔,任何产品都取代不了。

到了后期,增额寿逐渐逆袭。

第36个保单年度,现价达到51万4513元,超过重疾险基本保额50万;

第59个保单年度,现价超过100万,是重疾险基本保额的2倍;

从某种程度上意味着,

只要36年内不出险,是不是越到后面增额寿险的现价就越高。

万一得了大病,急需要一笔钱来治病,

你都不需要经理赔报案的程序,跟保险公司扯皮,

直接从增额寿保单中减保取现就行了。

又或者没生病,这笔钱可以拿来当养老金和教育金用。

增额寿之所以这几年那么受欢迎,归根结底就是很灵活,

啥时候都可以拿过来用一用。

不过相信大家也都看出来了,这个方案的缺点在于——

时间,你得保证36年内不出险。

可问题这东西,谁能保证谁能预测啊。

所以啊,如果能买重疾险,当然还是首选重疾险。

增额寿替代重疾险,只能是一种备选方案。

我还给老吴安利了分红型的增额寿,

试算了下,按照上边同样的情况,如果买一生中意终身寿险(分红型),

假设分红实现率100%,大概30年左右现价超过50w。

当然啦,这是理想状态下的收益。

对老吴来说没诱惑力,他更喜欢确定性的收益。

相信看到这,很多朋友都会觉得重疾险更香啊。

没错,但我前面说了,他爱人没得选啊。

因为身体情况,几乎被所有保险拒之门外...

对他爱人来说,这可能是获得保障的另一种思路。

秋阳的小感想:

对于已经有了基础重疾保障、或者买不了重疾险的人来说,

这个做法真心值得借鉴。

将来万一生病了就拿出来看病,没生病就当存钱理财了。

不然你买不了保障,一直处于「裸奔状态」也不是办法...

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