朋友们，最近帮一个读者做了家庭保障方案。
本来挺顺利的，但他爱人的异常指标，实在有点多...
看来看去，这款买不了，那款也买不了。
搞得我不知道推荐啥产品好。
情况还挺典型的，写出来跟大伙聊聊~
01
老吴今年42岁，他爱人今年40岁，女儿则刚满10岁。
两口子生活在北京，年收入30万左右。
一番沟通后，老吴和他女儿的身体情况都很健康。
我能直接推荐他们买性价比最高的产品。
比如按照四大险种的配置思路，我给老吴推荐的产品组合是：
超级玛丽9号+臻爱2023+金医保+小蜜蜂3号。
小孩子不需要定寿，所以给他女儿推荐的产品组合是：
小青龙2号+金医保+小顽童5号。
Ps：具体产品测评，大家可以点蓝字回顾我的保险清单哦~
可到他爱人这，就有点复杂了...
我拿到她的体检报告后，脑瓜子有点嗡嗡的...
因为身体有好多异常情况：
血脂偏高，血小板偏高，乳腺结节3级，子宫肌瘤，
同时患有干燥综合征正在服药治疗...
按照我的经验，这种情况智能核保肯定没戏。
我帮他爱人同时人核了好几款产品，
包括重疾险、防癌险、百万医疗险等，保司的反馈都是拒保。
他不放弃，
应该咨询了不少保险代理人和经纪人，到处找保险产品核保碰运气。
可是呢，通通给拦截了...留下了不少记录呀。
就这样悬在那里，挺无奈的。
但，也不是穷途末路了。
我说你可以给你爱人买份增额寿，就当做一笔疾病兜底金。
啥意思呢？
简单理解就是把买重疾险的钱，用来买增额寿。
利用它的复利增值效果，从而平替重疾险甚至超越重疾险。
你想啊，重疾险的本质是啥？
杠杆对吧，我能用几千块钱，买到几十万的保额。
但是，增额寿的复利增值，是不是也是一种杠杆？
是，它能把本金持续放大。
02
就这样，我给老吴做了一个参考对比方案。
他爱人的情况，买【超级玛丽9号】重疾险保终身，再附加上额外赔和癌症二次赔后，
50万基本保额，一年的保费是10400元，
分20年交，总保费是20万8000元。
而如果拿20万8000元来买【金玉满堂3.0】增额寿，
一年存20800元，存10年(以女儿为被保险人，复利时间更长)。
如上图，在前期的时候，重疾险是YYDS，
杠杆极高，还有额外赔，任何产品都取代不了。
到了后期，增额寿逐渐逆袭。
第36个保单年度，现价达到51万4513元，超过重疾险基本保额50万；
第59个保单年度，现价超过100万，是重疾险基本保额的2倍；
从某种程度上意味着，
只要36年内不出险，是不是越到后面增额寿险的现价就越高。
万一得了大病，急需要一笔钱来治病，
你都不需要经理赔报案的程序，跟保险公司扯皮，
直接从增额寿保单中减保取现就行了。
又或者没生病，这笔钱可以拿来当养老金和教育金用。
增额寿之所以这几年那么受欢迎，归根结底就是很灵活，
啥时候都可以拿过来用一用。
不过相信大家也都看出来了，这个方案的缺点在于——
时间，你得保证36年内不出险。
可问题这东西，谁能保证谁能预测啊。
所以啊，如果能买重疾险，当然还是首选重疾险。
增额寿替代重疾险，只能是一种备选方案。
我还给老吴安利了分红型的增额寿，
试算了下，按照上边同样的情况，如果买一生中意终身寿险(分红型)，
假设分红实现率100%，大概30年左右现价超过50w。
当然啦，这是理想状态下的收益。
对老吴来说没诱惑力，他更喜欢确定性的收益。
相信看到这，很多朋友都会觉得重疾险更香啊。
没错，但我前面说了，他爱人没得选啊。
因为身体情况，几乎被所有保险拒之门外...
对他爱人来说，这可能是获得保障的另一种思路。
秋阳的小感想：
对于已经有了基础重疾保障、或者买不了重疾险的人来说，
这个做法真心值得借鉴。
将来万一生病了就拿出来看病，没生病就当存钱理财了。
不然你买不了保障，一直处于「裸奔状态」也不是办法...
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