你有没有算过，
按照你现在缴纳社保养老保险的水平，退休以后能领多少钱？
我算过挺多次，而且发现了一个真相：
那就是收入越高，养老金缺口越大。
为啥这么说呢？
我带着大伙算一遍，你就懂了。
01
咱们国家现行的养老金制度，用的是统账结合制度。
简单理解，主要由两个部分构成，公式如下↓↓
基础养老金 =（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人养老金 = 退休时个人账户累计额/计发月数
假设老赵月薪3万，按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳8%，单位缴16%)。
连续缴15年——
此时养老金个人账户余额为：2400*12*15=432000元。
退休后可领432000/139≈3108元。
Ps：这里个人账户的钱是有利息的，为了方便计算，忽略不计哈~
如果他在广州退休，参考去年广州社平工资12694元。
可以算出，每个月基础养老金为：
(12694+30000)÷2×15×1%≈3202元。
两部分相加，一共6310元。
按照他的退休前月工资算，养老金替代率只有21%。
同样的方法，我又算出普通人月薪八千的退休金为2381元，
养老替代率有29.8%，竟然比月薪3万的替代率还高。
也难怪我在网上看到，杭州一位刚退休的朋友说：
在职时年薪30w+，今年退休后拿到的退休金一个月只有3500元。
唉，这落差↓
由此可见，社保养老金替代率真的很低。
它只能保你有饭吃，但想潇洒点养老，很难。
此时会有人想反驳我：
-我都退休了，少花点也能过。
话虽如此，那你好不容易熬到退休了，
不就是想做点自己喜欢做的事情吗，旅游？美食？诗和远方？
只要你身体健康，我相信绝大多数人都是这么想的。
所以，减少支出太低估自己的欲望了。
破局思路在于——
趁自己年轻能挣钱的时候，每年存多点钱，为自己养老做准备。
买个人养老金吧，最大优势是可抵税。
但它比较难受的是，每年只能买1.2万，领取时间还要跟着延迟退休走。
买商业养老金吧，优势是更明确。
交钱的时候，将来领多少，什么时候领都是固定好的。
不过有些人觉得太死板了。
那有没有一种投资，买了后有不错的保底利率，可灵活取用，
同时还跟基金一样能搏收益呢？
还别说，真的有。
当下走红的增额寿(分红型)就能办到。
02
我们来看一个实例：
30岁男，每年交10万买一生中意(分红型)，连续买5年。
先看保证收益，
保单第7年就已经回本，可以随时拿出来用了。
当然，我是不建议这么早取钱的，
因为你存的是养老钱，存的越久，价值越大。
到了第10年，账户里有558054元，已赚到5.8w。
时间越久，复利增值越高。
收益写进合同，不管存款利率怎么变、股市行情怎么跌，
都不影响，稳得很！
如果算上分红，收益更可观。
42岁后就能完胜预定利率3.0%的产品；50岁后就能跟之前的预定利率3.5%的产品相当；55岁后还能完胜预定利率3.5%的产品；
此时换算成单利，年化收益5.23%。
这个收益，几乎是大家想都不敢想的水平。
但问题是，这个分红一定能拿到吗？
先说答案，不一定。
计划书上是只给了100%分红实现率的收益情况，
很多朋友好奇，没达成的话收益是什么水平？
下面我演示下，分红达成率在50%和75%的情况。
分红实现率50%：
到30年时IRR2.93%，折合单利4.44%。
这个收益率，放在确定收益的增额寿里，也是第一梯队的水准了。
分红实现率75%：
养老规划方案到30年时IRR3.26%，折合单利5.2%。
收益已经超过市面在售的所有增额寿产品，非常不错。
那将来一生中意(分红型)的实际分红率是多少呢？
谁也不敢断定，但有数据可以参考。
它家过往3年产品分红实现率普遍在100%及以上，
最高的，能去到247%：
口罩三年还能保持这分红率，实力还是有的。
所以它有相当大的概率，能达成100%的分红实现率。
不过也得提醒一句：
分红收益是不稳定的，只是给到我们一个想象空间~
这里用来做养老规划，进可攻，退可守。
秋阳的小感想：
买过基金的朋友应该可以体会，
这玩意，像不像一个“固收+的养老基金”？
下有保底，上有盼头。
前提是你要会挑好产品好公司，就跟选基金一样。
至于哪个公司的分红实现率最高，我准备汇总盘点各大保司的分红险产品。
感兴趣的朋友，文末点个赞告诉我~
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