年金险、增额寿，算得上是当前最友好的理财产品。
保障责任简单不花哨，收益确定且写进合同。
很多朋友也是看重这些，脑子一热，直接就想买。
在这里，秋阳要特别提醒你们：
增额寿和年金险好归好，但并非人人都适合。
以下三类人群，真心不建议入手。
01
三类规避人群
理财险，优势在于长期收益确定且可观。
缺点也很明显，回本期漫长。
因此这三类人群，其实不太适合买。
① 短期想用钱
极短期内，比如一两年、三五年想用钱的，
增额寿不用看了，年金险更是想都不要想。
理财险凭啥收益高？靠的就是时间积累。
增额寿前期现价极低，差不多要缴费期结束才回本。
这时候想用钱，减保也好退保也好，都有损失。
养老年金险也是一样，最早要到55岁才能领钱。
而且至少得领个十几年，才能回本吧。
所以买理财险，一定要做好长期持有的打算。
短期想用钱，或是追求短期高收益的，都不适合买。
② 保费储备不足
理财险这类产品，虽然起投门槛不高，
但买少了，真没啥意思。
就说增额寿，投入1000元，翻20倍也就只有2万块。
只有投入的本金足够多，创造的收益才可观。
不过这样一来，考量的就是我们的经济实力。
所以在投保前，大家一定要思考清楚：
总投入多少？分几年投入？以及，后期保费来源是否稳定？
因为中间如果断缴，会造成不小损失。
又或者，最稳妥的方法，把缴费期拉长。
比方说，你计划总投入30万买增额寿，
可以把10万*3年交，换成6万*5年交。
总投入不变，收益差距不大，还能缓解缴费压力。
③ 基础保障没做好
强调过很多遍：买保险，一定是先保障后理财。
假设你有20万存款，如果不幸生病：
买了重疾险、医疗险，这20万大概率不会动用；
但如果没买，这20万可能还不够治病。
大病、意外风险没转移出去，任何财务规划都是白搭。
裸奔上车，绝对的大忌啊。
02
优质产品推荐
如果你不属于这三类人，理财险完全可以买。
不过现在，大停售刚结束不到一个月。
市面上产品不多，我从中挑选了几款表现好的。
增额寿：平安如意B、弘运连连2023、弘福多多2023、一生中意(分红型)
养老年金险：龙抬头2.0、鑫禧年年尊享版
增额终身寿
四款增额寿，三款常规型一款分红型。
以30岁男性，10万*5年交为例：
先看常规的三款，收益可以说是不分上下。
前期弘运连连2023领跑，且回本速度也最快；
中期平安如意B收益领先，第30年IRR达2.89%；
后期弘福多多2023反超，第60年IRR达2.94%。
在常规型产品中，它们仨的收益完全算得上是第一梯队。
并且减保规则也比较宽松，尤其是弘运连连2023：
犹豫期后可减保，减少金额1元起。
相当于没有限制，很适合对资金灵活性要求高的朋友。
看完常规型，再来说分红型——一生中意(分红型)。
加上分红收益，一生中意当之无愧的全场第一。
保单第60年IRR高达3.48%，完全是以前的高水准。
大家可能会质疑：这个分红可靠吗？
就中意人寿背后的两大股东(中国石油天然气集团有限公司、意大利忠利保险有限公司)，及它家过往产品的分红实现率来看，
一生中意的真实收益，大概率只会更高，不会低：
所以追求可观高收益的朋友，可以考虑下这款分红型增额寿。
养老年金险
以30岁男性，年交10万，60岁开始领取为例：
单年的年金领取，鑫禧年年尊享版(方案一)相对要高。
不过就缴费期限来看，它的选择没有龙抬头2.0多。
对于经济压力比较大的朋友，不够友好。
像我自己之前买的光明慧选，就是2.5万*30年交，
对于打工人而言，把年交金额压低，缴费期拉长，
既能缓解交费压力，同时还能保证有不俗的收益。
而龙抬头2.0，在这方面就很不错，最长可选20年交。
同时，收益也不算低；并且，它还有20年保证领取。
而鑫禧年年尊享版，只是保证领取已交保费。
所以综合来看，两款产品可以说是各有优势。
03
哔哔两句
以上，六款产品大家多对比，再按需入手。
不过最后，还是要提醒你们一下。
买理财险，一定要先配置好保障型产品；
同时，要做好长期持有的准备，才能利益最大化。
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