如果你问“规划养老”最迫切的群体是谁？
我的回答一定是——年龄在50多岁的朋友。
就我身边的长辈，比方说我二姨。
年轻的时候她忙得不可开交，职场家庭两头顾。
现在孩子大了，她又临近退休，终于闲下来琢磨起养老的事。
作为普通的企业职工，我二姨只有最基本的五险一金。
算了算，每个月到手的养老金只有2000来块....
01
如何准备养老金？
有多少人和我二姨一样？
普通职工，只买社保养老金，缴满15年，退休就能领钱。
多缴多领，少缴少领，缴纳部分由我们和公司共同承担。
其实这是最乐观的情况了。
因为还有很多人，只能自己买。
比如个体户、自由职业者，还有农村很多老人家。
如果到50岁才开始买，两种参保方式：
① 以灵活就业身份买职工养老金
必须缴满15年，且后续若是延迟退休可能会延长到20年；
只能自己交，没有公司帮忙分担。
② 补缴城镇居民养老金
因为临近退休，可能需要一次性补缴15年，压力大；
退休后月领取金额低，也就几百块。
所以靠补缴“社保养老金”养老这事，不大行得通。
那银行存款呢？
很多人都会把养老金存起来放银行，需要时就取出。
我二姨也是如此，和我姨夫两人存了小八十万。
够养老吗？不好说。
一是客观因素不能忽略，比如通胀、利率下行。
二是资金使用并不固定，等他们抱孙子了，免不了又要花钱。
三是健康和寿命不受掌控，生病、长寿，也要钱呐。
而且这几年，骗子很猖狂，养老诈骗层出不穷。
一个不小心，啪，钱全没了。
所以如果是我，手里有一大笔钱，
会更偏向拿一部分出来，转成长期的现金流保障
说通俗点，买商业养老年金。
因为相比起前两种方式，养老年金险：
① 不强制必须缴满15年，按你情况来，多交就多领。
② 养老金发放定时、定量、定向，不用担心被骗子骗。
③ 收益稳定，活到老领到老，解决长寿的问题。
对于50来岁才规划养老的朋友来说，这是最合适的方式。
02
50岁买划算吗？
内行的朋友可能会问了：
秋阳姐，你不是说过，理财险持有时间越长收益越高吗？
这个确实，增额寿就是最典型的代表。
我之前→以一家三口演示过，小孩PK大人，后期收益差有300万+。
但在养老年金险这，情况就不大一样了。
最直接的，咱们来看收益。
还是以我二姨的实际情况为例，80万不拿完，
拿出60万来买养老年金险，20万留着用作其他。
我找了款高收益产品——光明慧选(终身版)来演示。
还有定期版的，保证领取期满仍生存能一次性领取10倍年金。
30岁女性买和50岁的我二姨买，收益差了多少？
看年金领取这栏：
30岁买，每年领73200元；50岁，每年领36400元。
差额足有36800元，一半还有多了。
但神奇的是，内部收益率差距却不大。
一个3.539%，一个3.521%，基本持平。
为啥会这样？
根本原因，就出在中间这段“空窗期”里。
50多岁买，交完保费后很快就能领钱了；
而30岁买，交完保费后至少要过二十多年才开始领取。
所以说，50多岁买养老年金险一样很划算。
我二姨也是被数据说服，不过她还是在纠结：
这钱分几年交最合适呢？
emm，好问题。
选择不同缴费年限，收益确实有差，不过不多：
但我还是建议，最好选择短缴。
因为缴费年限越短，年金领取就越高。
50多岁这个年龄段，其实长缴还是蛮有压力。
而且我觉得都临近领钱了，到手的肯定是越多越好。
毕竟寿命这事儿，说不准。
所以选择短缴，会更适合。
当然了，值得推荐的产品肯定也不止光明慧选这一款。
比如福满满，到约定年纪可领3笔祝寿金，收益很可观；
又或者如意永享，终身有高现价，既可以领年金又可以减保。
不同人适合的产品不一样，大家按照需求来选择就行。
03
秋阳小总结
养老年金险，有两个独家优势。
第一，它是除社保外唯一能够提供终身现金流的工具。
这是银行存款、国债都无法企及的。
第二，它也是唯一可以和我们生命等长的工具。
保终身的养老年金险，咱活到啥时候就领到啥时候。
如果有打算规划养老的朋友，我建议早下决策。
因为年龄越大，购买就越受限制。
尤其是60岁过后，基本买不到啥产品了。
并且，产品收益大概率会逐渐走低。
毕竟利率下行是板上钉钉的事，你看增额寿，就正在被开刀。
所以大家最好早做准备。
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