很久没和你们聊重疾险了。
最近我接待了个客户小姐姐，蛮有意思：
29岁未婚，独生子女，广州本地人，工作稳定，年入22万+。
她找到我，本意是想咨询重疾险配置。
不过聊着聊着我发现，她或许用不着买重疾险。
01
这位客户小姐姐名叫茜茜(化名)。
她想买重疾险的初衷，是因为身边有同事获赔了。
乳腺癌，买的30万保额，赔了50多万。
在找到我之前，茜茜先去线下“实体店”走访了一番。
我看过代理人给她做的方案：
50万保额，30年缴费，不附加责任，年交保费1.2w+。
价格略贵，茜茜纠结的点也在此，觉得杠杆比实在太低。
最让我惊讶的是她说：50万保额，我爸妈一年收租都不止这个数。
这....
细聊之下我才得知，茜茜家在广州有十几套房产。
就算真的不幸生病，甚至是生病后不再工作，也完全不用愁钱的事儿。
所以像茜茜这种家底厚且变现能力强的，不买重疾险也没太大问题。
倒是可以拿出部分闲钱，去投一份理财险，锁定高收益；
又或者是来份中高端医疗险，锁定优质医疗资源。
听我这么说，茜茜思来想去，觉得还是买份增额寿实在。
她本身就是从事金融行业，对现在下行的经济环境了解透彻。
在我的建议下，她入手了弘康家的金玉满堂典藏版。
一是收益可观，大后期能跑出3.47%的IRR；
二是减保方便，100元起减，没有太多其他限制。
情况和茜茜类似的高净值人群，可以参考下她的方案。
而除了这类人，还有两类人我也不建议配置重疾险。
① 50岁以上的父母
给父母买重疾险，杠杆比极其低。
一是保额有限制，二是价格很贵。
假设55岁男性购买，保终身，10年交，不附加任何责任：
超级玛丽8号，最高可买10万保额，累计需交费4.55万；
达尔文7号，最高可买5万保额，累计需交费23150元；
这买卖，怎么看都不划算。
基于这些因素，我更建议给父母买百万医疗险+意外险。
一千块出头，就能买到不错的产品。
② 低收入人群
经济特别困难的朋友，我也不建议买重疾险。
毕竟重疾险不便宜，基本都是千元起步。
收入不高，肯定是要先做好储蓄，改善生活。
比如我见过年收入3万的家庭，除去开支年盈余1万，得攒着给孩子交学费。
那重疾险暂时不买，把百万医疗险和意外险买好才是当务之急。
02
如果你不属于以上三类人，重疾险最好是买上。
看了我这么久的文章，你们也都知道，
重疾险，给付型保险，弥补收入损失。
赔付的钱不仅能拿来治疗，也能用作其他开支。
对于普通家庭而言，重疾险能最大程度转移重疾带来的经济损失。
当然了，对象不同，买法也不同。
为了更贴合你们的实际情况，我做了两套方案。
【标准版】
推荐的产品有三款：
年缴保费在5.5k左右，折合每月就是四百来块。
相信对于绝大部分人而言，都负担得起。
凡尔赛PLUS，侧重身故保障。
我演算的是“身故赔保费”，疾病、身故总会赔一样。
无论如何，钱不会打水漂。
所以凡尔赛PLUS的价格，相对另两款要贵那么一丢丢。
而且，这款产品有三个特点：
重疾额外赔年龄广、轻中症共享5次赔付、绿通服务优秀。
看重这几点的，优先考虑凡尔赛PLUS。
超级玛丽8号、达尔文7号，侧重高保额。
40万保额，我只附加了最基础的疾病关爱金，
每年缴费在五千左右，适合追求高性价比的朋友。
并且，这两款产品有个特别之处：重疾赔付后，非同组轻中症可继续赔。
赔付的可能性，比一般重疾险要更高。
【全面版】
全面版，依旧推荐三款产品：
前两款，上面有提到。
放到这里，我将保额调高；同时，达尔文7号附加了身故保障。
看重绿通服务的，选凡尔赛PLUS；追求高性价比的，选达尔文7号。
至于第三款，守卫者5号，这是一款多次赔重疾险。
有些朋友觉得赔一次没安全感，就会买多次赔产品。
我选的这款守卫者5号，很特别。
它的轻中重症共享6次赔付次数，换言之，它的重疾最多能赔6次。
在首次重疾赔付之后，间隔1年再次确诊，每次重疾多赔20%保额，
也就是100%、120%、140%...安全感很足。
并且，守卫者5号的定价在同类产品中也较低。
所以如果是想买多次赔重疾险，守卫者5号是个不错的选择。
03
以上，两套购买方案，四款产品，
就基础保障而言都挑不出错，大家可以按需选择。
如果觉得缴费有压力，可以适当降低保额，或缩短保障期限；
若是觉得保障不足，可以提高保额、附加可选责任，或是多买两款产品。
总而言之，除了上面我说的那三类人，
绝大部分朋友，重疾险都得备上。
毕竟一旦生病，医生只负责救命，钱的问题只能我们自己解决。
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