最近增额终身寿下调利率到3.0%的事，闹挺大。
网上都吵翻了天，好多博主在说：
3.5%的产品即将退市，现在不买悔终身；
不单是增额寿利率下调，其他长期险也会涨价。
眉头一皱，我感觉这事不简单。
和办公室的小伙伴讨论了下，发现还真是。
01
降到3.0%是真的？
首先，会不会降到3.0%。
看监管动作，答案基本是肯定的：
为啥会要求下调呢？
① 利率下行是大趋势
一个规律：经济越发达，利率就越低。
这几年，市面上的理财产品收益都在降。
包括银行大额存单、国债这类老百姓信赖的，
甚至是平常最常用到的余额宝，都是如此。
② 增额寿是刚性兑付
增额寿收益确定，白纸黑字写进合同。
当初承诺了多少，后期就要给付多少。
在这样的环境下，保司如果持续卖3.5%收益的产品，
下场就是：产生利差损风险→可能导致破产或倒闭。
最后的最后，还是监管来擦屁股。
所以为了保险公司能长久稳定经营下去，监管才要求下调利率。
其次，会不会立马降到3.0%。
我们全办公室小伙伴一致认为——不会。
因为凡是改革，都需要过渡时间。
像前两年重疾险新规实施，还有现在的渐进式延迟退休。
都有个适应过程。
不过，虽然不会马上下降，但可以肯定的是，
以后只会降，不会涨。
所以现在买，能保住最高的收益；以后买，等来的只会是更低的收益。
聪明人，都是现在下手。
一是现在买，是最好的，以后只会降，没必要等。
二是早点买，才有更多的时间增值，没必要等。
如果确定我将来要买，我为什么不早点拥有，行使我的权利~？
02
利率下调有啥影响？
最直接的，就是我上面说到的理财险收益下降。
增额终身寿，从复利3.5%降到3.0%，
如果投入100万，30年就少赚37万+：
一辆奔驰就地蒸发，还是很肉疼啊。
而且回顾历史，这不是寿险第一次下调利率。
从巅峰的8.8%，到4.025%，到现在3.5%，即将到来的3.0%或更低。
看趋势，后续大概率还会降。
所以现阶段，确实是买理财险最后的窗口期。
另外，我们也有个大胆猜测。
以后收益下降了，保司会不会开发出其他新玩法稍作弥补？
比方说新的保费设计、新的减保规则，可以期待一下hhh~
再就是，保险涨价。
包括重疾险、定期寿险、长期医疗险，价格可能会有所上涨。
它背后的逻辑是：
责任准备金评估利率下调 → 预定利率下调 → 保险产品涨价。
预定利率越高，保司的投资收益就越高，我们需要承担的保费就低了。
就好比存60万，如果我每年存6万，就只要10年；
但如果我每年只能存3万，就需要20年。
我的存钱能力，就像预期收益；需要的时间，就是保费。
所以说，预定利率下调会导致保险涨价。
如果你到现在都还没有配置健康险，我劝你抓点紧。
一来，能省点钱；二来，保障到位是配置理财险的重要前提。
03
有哪些增额寿推荐？
从消息放出来到现在，有两个月了。
这期间，已经下架了不少增额寿。
接下来，也将持续传来产品下架的通知。
很多朋友会纠结，要不要趁停售前来一份？
我的建议是：明确有理财险需求的，可以抓紧。
毕竟这是最后的窗口期，能把握住才是明智之举。
凑热闹的朋友也可以仔细思量一下，看看自己是否需要。
目前，增额寿产品，我比较推荐的有5款。
信泰——如意永享
瑞华健康——乐享一生
弘康——金玉满堂典藏版、金满意足3号
富德生命——康乾3号·瑞祥人生
以30岁男性，5万*3年交为例演示：
先看收益情况。
如意永享，全时期收益都可观。
这款产品，本质是年金险，但又有高现价。
所以不单可以领年金，还可以支取现价。
想要年金险高领取，但又羡慕增额寿资金使用灵活，
那么这款如意永享，会是很不错的选择。
不过要注意，如意永享现在只剩趸交和3年交了，
看好的朋友，可以抓紧了解。
乐享一生，收益相对低一些，但它回本快。
投保第4年就回本，很适合拿来短期理财。
比方说，
4年后有更高收益的产品，可以退保去买，不会亏；
如果没有，也将持有这份高收益保单。
两手准备，这是它的核心优势。
金玉满堂典藏版，综合表现最佳。
回本快，收益可观。
缴费期限多样，尤其是5年交和10年交，更有优势。
并且，这款产品支持保单贷款，利率市场最低，仅为4.5%。
金满意足3号，回本和收益表现中等。
不过它有独家优势：
支持隔代投保、支持增加第二投保人、被保人。
非常适合财富定向传承，解决财产分割问题。
有这方面需求的朋友，可以找专家老师深入了解。
康乾3号·瑞祥人生，大公司出品。
前期收益低，不过后期很猛，能达到3.49%的高度。
再说减保规则：
减保最宽松的，是如意永享和金玉满堂典藏版。
100元起减，没有多余限制。
金满意足3号、乐享一生相对严格一点，但基本5次就能减完。
康乾3号·瑞祥人生的减保规则最严：
每年累计最多可减已支付保险费的20%。
如果实在是钟情于它，可以考虑拆单来投保。
这样的话，限制就相对小一些。
以上，5款增额寿各有优势。
我简单做了总结，大家可以对号入座：
04
秋阳小总结
接下来的时间，会迎来一波狂轰滥炸。
目前收益超过3.0%的产品，大概率都得下架掉。
对于网络上的人云亦云，大家要有自己的判断。
拿捏不准情况的，可以带着产品来找我。
图省事的，也可以仔细对比研究下我今天推的这5款。
从自己的实际出发，看看更适合哪款~
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