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保险行业的大瓜,抢先吃

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这两个月,盲猜大家会被3.5%预定利率下调的消息刷屏。

可能现在感受还不明显,我先跳波预言家~

这个大事,源于3月末监管约谈了23家保险公司。

会后,财联社频繁吹风↓

反正下调预定利率,成了行业心照不宣的定局。

一旦预定利率下调,很多险种都会跟着涨价。

因此调整前买就是比调整后买划算。

你是消费者,你会怎么选?

保险公司都不傻,都想趁着窗口期关闭之前多卖一些。

我不卖,别人家就多卖点...

于是你会看到,

各处都在宣传保险要涨价,让你快点买。

代价是什么呢?

你可能会被坑。

借着这股风,我已经看到很多人说最近什么3.7%,3.8%的产品要下架了。

就离谱...

还有可预见的,这波销售期,基本透支未来一两年甚至更久的保险购买需求。

但这跟咱们消费者没关系呀,

因为你选好产品,现在买,就相当于薅羊毛。

比如92-96年,我国经历了一场CPI最高超过20%的大通胀。

为了稳物价,人行大幅加息,于是银行存款利率1年超过10%。

当时,官方并未对预定利率进行市场干预。

于是,这期间保险公司卖出了大量复利6%-8%的高利率保单。

然后,有了后来的利差损...

97年监管开始上手指导了,

此后在99年-13年期间,保险公司再出的新产品,都是以利率2.5%定价的。

事后看,这个窗口期内是不是谁买谁血赚?

买了的人,看着存款利率一步步下调,都在偷摸着笑。

时间线来到今年,监管又要出手了——

3.5%的预定利率上限将再次下调,业内预期就在五六月份调整完毕。

这两个月,就是最后的窗口期了...

问题来了:

预定利率调整后,哪种保险影响最大呢?

从高到低排序:增额寿+年金险>重疾险>定期寿险

调整多少得看后续,业界普遍认为有三种可能:3.25%、3%、2.75%。

其中3%的可能性最大。

权威机构已经测算出了定价变化,你可以参考下:

总的来说就是:

增额寿和年金险的收益变低,将来拿到的钱变少;

重疾险和定期寿险,买同等保额的价格会变贵。

产品的话,我整理了几款非常具有代表性的。

至于何时停止录单,我就不知道了。

一、利率天花板增额寿:金玉满堂典藏版

【优势】

回本快,整体收益高:最高复利可达3.48%;减保基本无限制:比同类产品灵活;支持保单贷款:利率市场最低4.5%;非常适合攒钱:5年交和10年交都有优势。

【适用人群】

想要存教育金、养老金,或者单纯存一笔钱的人群。

二、利率天花板养老年金险:光明慧选

【优势】

两个领取方案可选:20年定期版和终身领取版可选。

前者能一次性领取大笔满期金,后者能够获取源源不断的现金流。

养老金收益第一梯队,定期版IRR3.72%光大央企背景,实力强悍;可对接养老社区,门槛低;可附加万能账户,保底利率高达3%。

【适用人群】

想要传承财产、稳健养老的人群;偏爱大公司、重养老社区人群。

三、成人重疾险首选:凡尔赛PLUS

【优势】

保障全面:有额外赔、轻中症灵活赔付、癌症3次赔等;核保宽松:非标体的福音;服务贴心:绿通服务市场领先;背景雄厚:中外合资的大保险公司,中方实际控股人是国务院国资委。

【适用人群】

想要大公司品牌、想要更好的医疗资源和服务,或者健康有异常的人群。

四、定寿地板价:臻爱2022

【优势】

保障期限最高可到80岁,免责条款只有3条;猝死额外赔30%保额;投保、健告宽松:高危职业都有机会承保;保费地板价:目前市面最便宜。

【适用人群】

身体没啥异常,追求全面保障+极致性价比的人群。

另外,光明慧选最近的风声很大,有可能随时闪退。

有意向准备养老的朋友,最好提前了解下。

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