只要我愿意掏钱，就一定能买到保险！
我猜有不少朋友，都这么想吧？
秋阳负责地告诉你们：
在买保险这件事儿上，顾客还真不是上帝。
尤其是买重疾险、医疗险这类健康险，必过一道“铁门”。
01
这道铁门，我们业内称之为——健康告知。
不单只健康险，买绝大部分保险，健康告知都是投保的第一步。
那健康告知到底是个啥？
简单来说，它就是一张调查问卷，用来筛选客户。
举个例子：
老王不幸确诊胃癌早期，想买份重疾险让保险公司赔钱。
可行吗？答案当然是不。
因为在投保时，健康告知就会把他筛掉。
以下4项内容，都是会问到的：
① 投保经历
比如保司会问老王：
你有没有在别的公司投保过、承保结果如何、有没有理赔过。
为啥会问这些？
一来，核保员可以依此对老王的健康状况做辅助判断。
二来，他还可以揣测老王的投保动机，降低骗保的可能。
② 生活习惯
比如抽烟、酗酒、饮食、药物使用情况等，保司会仔细问询。
像老王得胃癌，大概率和平时的不规律饮食有关。
核保员就可以据此来综合判断老王的投保风险。
③ 身体健康状况
这个是最核心的，直接影响核保结论。
问询内容包括：既往病史、就医情况等。
如果存在某项问题，就会进入更细致的“智能核保”阶段。
以常见的甲状腺结节为例。
会问你是否手术、病理结果如何，有无相关后遗症等。
不同的情况，对应的核保结论也不同。
④ 家族病史
主要是问父母或者直系亲属，是否患有某种疾病。
比如恶性肿瘤、精神疾病，或其他遗传性疾病。
这一通操作下来，老王是不可能买到重疾险了。
毕竟，保险公司不是盈利机构。
这种“稳亏不赚”的买卖，谁会做呢？
就算老王隐瞒自己患癌的事实，成功投保。
理赔时，保险公司也一定会→查出来。
情况好点的呢，就直接拒赔；
严重的，说不定还要刑拘+罚款。
02
当然大家也不用过分忧心。
我们内陆买保险做健康告知，实行的是“有限告知”。
所以只需秉承一个原则：有问必答，不问不答。
翻译一下。
在医院、体检机构这些地方刷过医保卡，留下过就诊记录的，
且保司问到了，那你就如实回答，没问的也不要主动说。
而一些臆造的，比如自己觉得哪里不舒服好久了，
这种，别提。
另外，关于“问询的时间范围“也要注意。
比方说保司问你：过去1年有没有检查异常？
那超过一年的检查异常，比方说两三年前的，都可以不告知。
但如果它问：你是否曾经住院接受过治疗？
别说一年，就算是20年前你住过院，都得说。
有点复杂，不过大家应该可以理解哈。
过了健康告知这关，就可以承保了。
没过的也不用慌，上面我也说了会进入“智能核保”阶段。
智能核保，讲究一个方便、快捷、不留痕。
按自身实际情况来选，很快就能拿到核保结论；
就算被拒保也不会留下记录，不影响我们买其他产品。
要是智能核保走不通，淡定，还有人工核保。
把病历、检查单等发给保司，核保员一般1-3天会出审核结果。
所以，身体存在小毛病的朋友，
我建议啊，可以同时投保几款产品。
因为每家保司、每款产品的核保结论都是不一样的。
哪家保司的核保结论最好。我们选它投保就行。
03
最后，还是强调几句。
虽然生过病，并不意味着完全买不到保险。
但风险不等人，万一哪天查出什么问题，怎么办？
所以趁着身体健康早点把保险拿下，很有必要。
省钱不说，选择也多，就连健康告知也能痛快通过。
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