这阵子，增额寿的营销氛围直接拉满了。
只因这两款爆品，明天就要拜拜了——
金玉满堂2.0、增多多3号【10/15/20年交版】，3月31日24时全网下架。
注：增多多3号限额销售，限额1亿标保，售完即止！截止发稿前，只剩下30%额度了。
其实我个人，挺反感这种突然下架的。
因为增额寿里面有很多理念和专业术语，是需要投保人自己消化的。
没有充分理解消化，后续就会有争议...甚至存在销售误导。
01
增额寿的变化
之前和大家聊过，保险公司赚钱基本都要靠利差。
比方说，假设保险公司将来每年的投资收益能达到5.5%。
那么我给个3.5%的收益给客户，中间净赚2%。
不过分吧？
可这几年的狗行情，大家都有目共睹。
保险公司的投资收益率根本没有这么高！
我扒了下，
去年保险公司平均年化财务收益率为3.76%，年化综合收益率为1.76%。
呃...你没看错，保险公司在赔本赚吆喝。
监管表示：你们这么瞎搞，以后还得我来擦屁股...
之后的事，大家也都知道了。
监管来了一套组合拳：
21年互联网新规，变相封杀定价激进的增额寿；22年通报了人身险的产品问题，点名批评增额寿；23年初人身险负面清单，重点圈出了增额寿......
还有前几天的新闻，监管约谈多家寿险公司：
总之就是，增额寿必须整改，不然就不给你卖。
①收益下滑
不多哔哔，我直接拿卷王保司弘康的产品(金玉满堂系列)，让你感受下差距。
看上图，
假设老周上车了初代金玉满堂，他第10年就可以取出40.8万。
这收益，还不错吧~
相比金玉满堂2.0，第10年能取出38.7万。
少了2万左右，但也还能接受。
差距最明显的来了！
金满意足3号，第10年只能取出33.9万...
也就是说，如果早点上车初代金玉满堂，你能多赚将近7万。
朋友们，这可是白花花的银子啊~
买到就是赚到。
另外你发现没？
获取收益的时间，也延长了。
你看初代金玉满堂，第8年IRR就超过了3.45%。
轮到金玉满堂2.0，第8年复利还没到3%，取出有些亏。
但忍到第11年，IRR还是能达到3.1%以上，当下第一梯队的水平。
可是金满意足3号呢，
直到第17年，IRR才刚刚超过3%。
要知道增额寿的精髓，就是10-30年(前中期)这段时间的收益。
你想啊，超过30年，你可能已经老了退休了，这时候花销主要在养老上。
那还不如直接买养老年金险，活到老领到老...
所以，珍惜当下的金玉满堂2.0吧，错过就真的无了。
②减保限制越来越严格
大家有关注增额寿减保变化的话，应该会发现：
以前的老增额寿取钱，取多少，什么时候取，不做限制。
给你足够的自由。
现在呢，
大部分都是以【基础保额的20%】或【所交保费的20%】为限。
为什么呢？
因为按照最新规定，增额寿的减保功能必须有所限制。
这是一个长期的趋势。
02
两款即将下架的优质产品
①金玉满堂2.0
金玉满堂2.0的综合表现，
在当前所有增额寿产品里，属于独一档。
它最有利率优势的一个缴费期，是10年期，非常适合用来攒钱。
比如25岁女，每年交2万，交10年：
长期最高可达到3.48%的复利，折合单利14.45%。
前面提到，保险公司赚钱要靠利差对吧。
我查了下它的承保公司弘康，
成立首年即盈利，且连续10年持续盈利，累计盈利效率年化值高达6.5%。
也就是说，人家给你承诺这个收益，是本身就有实力。
担心公司兑付不起的朋友，放宽心啦~
当然啦，除开收益，金玉满堂2.0其他方面也很不错：
1.减保灵活
100元起减，没其他乱七八糟的规定。
而且公众号可直接减保，方便快捷。
2.保单贷款利率最低
只有4.5%，用于周转资金很爽。
3.支持隔代投保
即爷爷奶奶或外公外婆，可以给孙辈投保。
这个功能很实用，可用于债务隔离、隔代传承等。
4.可设第二投保人
当第一投保人身故，第二投保人可以全权接管保单的所有权益。
这样一来，完美避免了保单归属纠纷。
5.支持保险金信托
简单理解，怕子孙后代乱花钱。
可以跟信托公司提前约定好，让信托公司在合适的时间，把钱交给合适的人。
综合来看，金玉满堂2.0是当下最全面均衡的增额寿，不接受反驳~
只不过，明天就要彻底说再见了。
②增多多3号
增多多3号虽然是护理险，但原理跟增额终身寿差不多。
都是靠现金价值快速增长，赚复利收益。
跟金玉满堂2.0相比，有两个不一样的地方：
第一，比金玉满堂2.0多了失能保障，也就是长期护理保险金。
简单说，增额寿只有人无了/全残才赔钱。
而有失能保障，失去日常生活能力后，也能赔钱。
第二，增多多3号比普通增额寿，少了意外身故的保障。
也就是说，假设买了增多多3号意外去世了，只赔现金价值。
前几年现金价值比已交保费低，这期间意外去世，可能会有损失。
考虑到这点，最好再搭配个意外险弥补下。
说起来，这次要下架的是增多多3号的10/15/20年交版本。
虽说它的优势在于3、5年交，此次下架影响不大。
但按照这个趋势，我估计其余版本也快了。
更何况，还限额1亿标保...这几天都在抢。
我用30岁女性算了一下：
第10年，复利能一下子猛升到近3.4%。
等到大后期，最高可达3.49%。
这个收益，妥妥天花板~
另外，增多多3号的减保要求是：
每次减保不超过合同生效时基本保额的20%。
还是比较灵活的。
至于其他权益方面，它支持隔代投保，还能添加一款保底3%的万能账户。
综合来看，
增多多3号非常适合手里有大量闲钱，想短期缴费的朋友。
03
时间不等人
我收到风：
这波下架过去，之后增额寿的投资回报率，要打到2.7%-3.0%。
所以现在，是我们锁定高利率的最后窗口。
我只能友情提醒到这了...
如果你纠结不知道选哪款产品，秋阳给你点小建议：
看重灵活减保、保单贷款、长期缴费的朋友，选金玉满堂2.0；
想要一次性/3/5年交的朋友，可以考虑下增多多3号。
本来今天不打算发文章的，因为最近咨询的人太多，好累。
好吧是我懒。
可是我又担心大家错过好东西，以后来怪我没提醒~
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