最近这段时间，不是都在传延迟退休么，
有很多人打着延迟退休的幌子，大卖一波养老年金险。
虽说养老年金险是个好东西，
但有些人只听不思考，网上传什么的都有。
尤其是现在很多短视频，喜欢渲染情绪，博眼球。
一些不明所以的朋友，稀里糊涂的就买了垃圾产品。
我已经收到不少用户求救...
所以，秋阳特意总结了5个买养老年金险最容易踩的坑。
赶紧来瞧瞧~
01
啥保障都没，买了再说
对于养老年金险，我觉得就是理财存钱，存一笔老年时用的钱。
但在这之前，先问自己：
健康保障做好了吗？
有没有买重疾险、医疗险、定寿和意外险？
健康问题都没解决好，万一发生点什么风险，养老年金险有啥用呢。
所以，大多数普通家庭还是先做好保障，再来考虑理财。
当然，预算充足的家庭，肯定是保障和理财两手抓。
02
干脆不交社保买养老年金险
都不知道啥时候能退休，也不知道能领几年。
社保干脆不交了。
网上这类言论很多，
我觉得有稳定的公司/单位上班的人，不需要考虑这些。
因为不交是不合法的，GJ强制缴纳。
而且交养老金的钱，公司出了大头，自己交的部分都进了个人账户，怎么都不会亏。
纠结的，是那些灵活就业人员。
毕竟以个人名义交社保，交的钱很大一部分进入了统筹账户。
如果将来领的时间很短，可能就不太划算了。
再加上，现在社保养老金是至少交15年，以后延长年限是大概率...
当然啦，社保养老金也有自己的核心优势——
一来，统筹账户跟退休时的社平工资挂钩。
你想啊，等我们以后退休了，年轻人赚的更多，我们的退休金也会更高。
二来，你交到个人账户的钱，本身也在增值。
我扒了一下，个人账户的结算利率很不错↓
所以，
社保养老金和商业养老年金各有优势，不一定谁好谁坏。
或许，搭配着来效果更好。
03
觉得自己还年轻，等快退休了再买
现在这个趋势，利率只会越来越低。
你早点买养老年金险，也有更多的空间让钱增值。
最直接的，越早买退休后领的就越多。
以优质养老年金险如意永享为例，
同样每年交10万，分5年交。
下面是各年龄段投保，60岁开始领钱的差距：
30岁男，每年领取54182元；40岁男，每年领取38423元；50岁男，每年领取27257元；
所以，养老越早准备越有优势。
04
产品花样不是越多越好
现在的养老年金险，附加了好多权益：
什么万能账户、祝寿金、投保人豁免、养老社区balabala一大堆。
你知道该怎么选吗？
之前秋阳就总结过，判断一款养老年金产品值不值得买。
得看这四点：
1）每年能领多少钱？2）是否有保证领取？3）身故能赔多少？4）内部收益率(IRR)高不高？
其他，基本属于锦上添花。
比如为了养老社区，专门去买个养老年金险？
那真不至于。
你想啊，又不是住进去不用花钱，只是送个入住资格，大部分还有门槛要求...
当然，要是产品自身牛x，那当我没说。
05
年金险不是越早领钱越好
市面上有一种保终身的快返型年金险，大部分都是第5-6年就能领钱。
而常规养老年金险要到指定年龄才能领取，比如55/60/65岁。
所以很多人就会觉得，难道早点拿到钱不是更好吗？
当然不是！
你想想看，同样的本金，快返型领取时间是很早。
但时间累积不够，拿到的钱肯定少。
你看，快返型年金惠赢人生(爱家版)分红型跑出的收益如下：
同样以30岁男，年交10万，交5年为例。
生存金：36-64岁，每年领取14300元养老金：65-105岁，每年领取14300元合计：至100岁，共65*14300=929500元实际收益：至100岁，赚了429500元 IRR：1.91% 从36岁领到100岁，领了65年，结果只比投入保费多了429500元。
呃...还没翻倍，IRR仅有1.91%。
而同样的投入下，我随便找一款常规养老年金险：
比如大富之家，从60岁领到100岁，养老金总共领了3152900元，IRR有4.15%。
选谁，你心里有底了吧~
最后哔哔两句：
养老年金险的优势，就在于固定领取。
能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。
但同时，也存在很多销售误导现象。
想要不踩坑，大家一定要先琢磨透我上面说的几点。
从自己需求出发选择产品，才能收益最大化。
不知道有哪些好产品的朋友，可以戳这篇→顶尖养老年金险大乱斗
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