中国的增额终身寿市场，近些年超乱。
市场波动在加剧，作为稳健投资的增额寿，收益越来越难保证。
好产品陆续被下架，只因保证的收益挑战着监管部门的底线。
而现在银保监会的撤销，被认为要从源头阻击增额寿，“打扫干净屋子再请客”。
这都在提示着我们，中国增额寿的“最后之舞”，或许已经开始了。
而在这场舞会中，线上线下两大巨头——弘康金玉满堂2.0、平安盛世金越尊享版，是当之无愧的主角。
01
金玉满堂2.0，相信关注中国理财险市场的同学们并不陌生。
作为曾经互联网理财险收益王者，金玉满堂的衍生品，
金玉满堂2.0很好地继承了前辈的所有优点。
领取灵活、收益高、贷款利率低等。
但同时，对前辈的监管火力也同样聚集到2.0身上。
本月底就要被下架的它，注定了是个短命的王者。
跟金玉满堂2.0一样辈分的，还有线下渠道销售的盛世金越尊享版。
同样是作为前辈盛世金越的衍生品，尊享版是含着金汤勺出生的富二代。
作为保险一霸平安的开门红产品，它出现在无数线下消费者眼前。
但如果收起公司的品牌光环，盛世金越尊享版的产品竞争力如何？
在这增额寿最后一舞之际，这场线上下两款爆品间的较量，虽迟但到。
02
两款产品的对比，围绕以下4个角度出发：
1.投保规则
2.回本时间及收益表现
3.领取限制
4.保单贷款
1.投保规则
从上图来看，二者各有优势。
金玉满堂2.0起投门槛只要5千，比盛世金越尊享版的1.5万低不少。
盛世金越尊享版还不给加保，这对手头比较紧的人群不太友好。
不过盛世金越尊享版支持双被保人设定。
被保人一身故，被保人二还活着，保单就能继续有效。
双被保人的设置，相当于给保单滚存期间上了双保险，这个设置挺加分。
不过我不是很感冒，反而是金玉满堂2.0实打实的低准入门槛挺吸引我。
如果我只有1万预算，那盛世金越尊享版可能看都不看我一眼。
2.回本时间及收益表现
增额寿对比，比的就是收益。
为了能全方位突出这二者的收益水平，我从横向跟纵向两方面进行。
取30岁男性，年交保费5万元。
横向对比3、5、10年交；
纵向对比保单首年到被保人90岁：
先看回本速度。
这两款产品的回本速度都中规中矩，算不上快。
最快回本的是盛世金越尊享版3年交，第5年回本。
最迟回本的也是盛世金越尊享版，10年交，第10年回本。
这也难怪，监管逼的，快回本的都被砍了，不认怂不行了~
再看收益。
...其实也没啥好看的，一方几乎全程挨打。
盛世金越尊享版几乎一直都落后于金玉满堂2.0。
后期差距还越来越大，差幅已经到10%以上了。
同样投入，最后产出差10%+，任谁都难接受。
这也是月底金玉满堂2.0被要求下架的原因。
收益太高了。
3.领取限制
1.0时期的金玉满堂，既有联盟第一的收益表现，领取又毫无限制。
所以很快就被监管部门包了饺子。
金玉满堂2.0虽说收益比1.0收敛了些，但领取依然没限制。
这是它跟盛世金越尊享版最大的不同。
目前市面在售的产品大部分都对领取作出了限制。
参考盛世金越尊享版：同一保单年度内，最多可减保领取基本保额的20%。
例如在上方收益对比表格中，10年交60岁时它的现价是1055543。
则该年度最多可减保领取的金额是105万*20%≈21万。
作为对比，同时期的金玉满堂2.0现价是1188240。
领取无限制，只要最后的综合现价不低于500元就成。
也就是该年度能使用的额度接近120万。
资金的体量差好几个等级，没必要对比了。
4.保单贷款
前头我们说了领取，知道20%的限制。
但如果真的急需用钱的话，也能走保单贷款这条路。
也就是将保单当年的现金价值贷出来使用。
两款产品最多能贷不超过80%现价，到期连同利息一起归还保司就行。
平安现行保单贷款利率5%，中规中矩。
弘康目前的贷款利率4.5%，挺低的。
不过保单贷款的利率会波动，不一定能长期持续。
这里权当参考。
03
整体看下来，这二者的对比结果基本就没什么悬念。
潮水退去后才知道谁在裸泳，盛世金越尊享版也一样。
失去了品牌光环，准入门槛高、无加保、收益低、领取受限等问题毕现。
全方位落后于金玉满堂2.0。
或许一开始我就不该抱那么高期待吧，竟然拿来跟金玉满堂2.0比。
作为大厂出品，盛世金越尊享版如果只跟投入的本金对比，那它无疑是良心的。
锁定利率，复利滚存，是不可多得的良品。
可惜在这个竞争(内卷)的年代，互联网让信息透明化，
金玉满堂2.0等靓货的存在及推广，使以前那种店大欺客，被宰还帮数钱的日子一去不返了。
换做是你，你会选哪个？
金玉满堂2.0将于本月底停止承保。
锁定复利高收益、领取不受限、贷款利率低等，所有任性的条件，它都能满足。
错过它，我不允许。
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