老粉都知道，我反反复复写了不少讲投保思路和具体方案的文章。
什么年收入10万20万30万该怎么买、老人该怎么买、小孩该怎么买...
但回过头来，我发现——
保障需求最庞大的群体，还是30岁左右的三口之家。
今天的文章，就以读者小倩的三口之家为例，给大家提供一套人性化的保险方案。
01
沟通情况
小倩今年28岁，她的先生今年31岁，女儿则是刚满2周岁。
两口子都是私企的普通职工，生活在二线城市，年收入合计大概22万。
由于没有房贷车贷压力，小倩一家买保险的预算相对充足。
她表示，预计可以拿出2万元左右给全家人买保险，这笔支出不会影响到他们家的正常生活。
同时，她也提出了自己的要求：
想要配置保障全面、性价比高的保险。
我说肯定可以啊，不过要看身体情况条件是否允许。
一番沟通过后，小倩一家三口的身体情况如下：
小倩：爱好运动，平时喜欢跟着刘畊宏跳操，身体健康；先生：3 年前患过急性阑尾炎，手术后已经完全恢复；女儿：身体健康，活泼好动。
整体来看，还是比较容易挑选产品的~
对任何家庭来说，健康平安都是最重要的。
咱们把患病、身故、意外伤残这样的健康风险转移出去，整个家庭才能更稳固。
健康险有四大险种：
其中医疗险和重疾险，是用来应对疾病带来的高额医疗费和家庭收入损失的。
意外险也一样，保各种意外情况，价格便宜。
所以这三种保险，一家三口都少不了。
至于定寿，主要用来顶替家庭经济支柱的经济责任。
小倩夫妻俩是家里的经济支柱，因此定寿也要安排上。
02
全家方案
我挑产品的原则比较简单粗暴，通常不是综合性价比第一，就是特色保障第一。
可以说，当你花上大量的时间去研究保险产品，优中选优，最后会发现：
噫，这不是秋阳推荐的那款吗。
首先是小倩的保险方案。
【重疾险】
我帮她挑了当前实力最强的一款重疾险——凡尔赛PLUS。
保障扎实全面：
重疾额外赔给力，64岁前(含)首次确诊重疾都能获得额外赔；
轻中症共享5次赔付次数，增加了赔付的概率。
而且作为大公司出品，价格也很极致，比什么友邦啊、平安啊、国寿的产品要便宜不少。
最重要的是，它的增值服务，是我目前见过最好的，没有之一。
能对接国内700多家三甲医院，承诺7天内安排副主任及以上专家/床位/手术。
大家耳熟能详的北京协和、四川华西(承诺30天内)等均在其列。
基于这些优势，小倩很快就敲定了这款产品。
【百万医疗险】
这款医享无忧是我的心头爱。
通常55岁以下且身体健康符合承保要求的，我都会首先推荐医享无忧。
测评我也写过很多次了，它的亮点特别突出：
1.保障全面，价格不高
一般住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊一个不少。
定价方面也给力，在本就比同类产品低的基础上，推出家庭投保优惠。
小倩一家投保家庭版，就享受到了95折的优惠，还共享1万免赔额。
2.癌症保障到位
质子重离子保障：400万保额，扣除免赔额后100%报销；抗癌特药保障(可选)：200万保额，0免赔100%报销。
赔付比例高就算了，抗癌特药还写进合同。
如果附加，就可以和主险一样，给我们提供持续20年的保障。
单看这点，就值得买~
【定期寿险】
定寿就比较简单了，保身故/全残。
同方臻爱2022是去年6月上市的一款寿险，一直以来，口碑都非常不错。
这款定寿有三个优势：
① 免责条款少② 可选猝死保障③ 市场价格最低
是当前性价比最高的一款。
我给小倩配置了100万的寿险，考虑的点在于，
夫妻双方都是家里的经济支柱，万一哪方不幸身故了，伴侣和孩子的生活质量会大打折扣，所以保额要尽量高一些。
【意外险】
小倩买的这款，叫小蜜蜂3号典藏版。
因为买了定寿，选典藏版就够用了。
核心的保障是：
50万意外身故/伤残+5万意外医疗+100元/天意外津贴+30万猝死。
而且驾乘私家车意外额外赔付方面，要比一般意外险更高。
其次是小倩她先生的保险方案。
可以看到，夫妻俩的百万医疗险、定寿和意外险是一样的，在此就不赘述原因了。
不过有一点我要特地说明下，
百万医疗险是四大险种中，健康告知最严格的。
所以大家在投保时，一定要做到“有问必答，不问不答”。
就像小倩她先生，3 年前患过急性阑尾炎，好在经过手术已完全康复，对买保险影响不大。
做方案时我也反复确认过，医享无忧可以正常承保。
咱们重点来聊聊重疾险，达尔文7号。
它的保障很有特色：
1.重疾赔付后，依旧享有轻/中症保障。
而且中轻症累计可以赔7次，保障充足、实用。
2.癌症保障加码
除了常规的癌症二次赔，还创新了一项：
恶性肿瘤-轻度/原位癌，可额外赔30%保额。
3.60岁前重疾可再赔一次
在60岁前，赔付一次重疾之后，每隔1年会恢复20%的重疾保额，5年恢复到100%保额。
比如赔了50万，到了5年之后，又有了一个50万的重疾保额。
再就是价格方面，选最基础的责任(重+中+轻症)投保，不附加其他责任，保到终身。
达尔文7号可以说是终身重疾险的地板价。
最后是女儿的保险方案。
还是一样的逻辑，百万医疗险也是医享无忧。
不同点在于，小孩有专属的少儿重疾险和意外险。
【重疾险】
小倩给女儿买的这份少儿重疾险，是大公司招商仁和人寿出品。
保障到位，额外赔、少儿特疾/罕疾等都没有缺失。
价格也亲民，和同类产品相比基本持平。
我知道有人要问了：最近不是全网都在推小淘气1号吗，和青云卫2号比哪款好？
其实两款产品的保障大差不差，一定要选一款的话，个人更偏爱青云卫2号一点。
因为它的重疾二次赔付和恶性肿瘤二次赔付保障可叠加赔，市面上极少有。
举个例子，
小强第一次患肾衰竭达重疾标准，第二次又患甲状腺癌达重疾标准，那青云卫2号可以既赔付第二次重疾保险金，又赔付第二次恶性肿瘤保险金，也就是两项叠加。
【意外险】
我自己也是宝妈，最能感同身受。
平常孩子非常容易突发意外：什么骑自行车摔伤、被热水烫伤、抢小猫的食物被挠伤......
而平安的这款小神童2022意外险，不仅0免赔额，不限社保100%报销，还有烧烫伤、误食异物医疗等可选责任。
非常适合给小朋友买。
总结一下：以上的方案，一家三口，保障配齐。
整个家庭的年度保费是21713.55元，非常适合小倩这样传统的一家三口。
秋阳的小感想：
身为一名宝妈，我从来不会闲着没事瞎想。
因为我坚信，想要的东西，努力奋斗就能实现。
当然，前提是做好家庭保障配置。
小倩和我想的一样，买好了保险，没有了后顾之忧，奋斗也能更加踏实...
你觉得呢？
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