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增额终身寿,你怎么还在瞎买?

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这两年,无论保险界还是银行界、甚至理财界。

风头最盛的,当属增额终身寿了。

但我发现,好多读者匆匆忙忙买完了,都没明白自己买的是啥。

只记住了某些率和一堆数字。

今天秋阳来讲点干货,看完保证你对增额寿了如指掌。

01

增额终身寿是个什么东东?

可以拆成两部分来理解,一个是【终身寿】,一个是【增额】。

终身寿比较简单,保终身,说明是一定会赔付的。

因为人固有一死嘛,所以一定会拿到赔付。

而增额,是指有效保额会根据条款约定的利率增长。

你活的越久,拿到的钱越多。

总结一下就是:挂了赔钱,没挂就可以当做理财,怎么都不亏。

所以,增额终身寿才会被当成理财工具来用。

02

保额、保单现金价值有什么区别?

保额呢,是被保人身故/全残后,才会赔的钱。

但是这钱到底赔多少,有点绕。

会根据被保人身故时是否超过18岁、保费交没交完来判定。

比如,被保人超过18岁,

在保费交完后,不幸身故,则会按照【已交保费×给付系数】、【年度有效保额】、【现金价值】三者最大值赔。

而现金价值,实际上就是我们理财收益的重点!

当你交的保费进入增额账户后,就开始增值了。

到对应年份,现价有多少,我们就能拿到多少。

03

投保人、被保人与受益人

一般人身险,保障的是被保人对吧。

而增额终身寿,比较特殊,它其实是服务于投保人的保险。

因为只有投保人才有对保单的控制权:不管是加保、减保、保单贷款还是增加第二投保人等等,这都是投保人的权力。

而被保人的作用,仅仅是活着(工具人实锤)。

举个栗子,老吴打算买增额寿,他自己做投保人,被保人是他儿子小吴。

也就是说,只要小吴一直活着,保单就一直在增值。

受益人最好理解,即领取受益金的人。

当被保人身故保单结束时,保司会把身故金赔给受益人。

提醒一点:

投保人、被保人与受益人的关系,一般要求是夫妻、父母、子女等法定直系亲属。

且被保人一旦确定,不可变更。

所以,很多小伙伴在问家庭成员中谁做被保人最合适。

之前我有详细聊过,戳这→增额寿买在谁身上最划算?

04

单利复利有啥区别?

先说单利——

你拿10万块存银行定期,存满5年,利率3%。

5年到期后,银行会给回你10万本金+1.5万利息对吧。

但,大家有没有注意到一个细节:

第一年的利息,在第一年年底就已经产生了。

不过银行是直到5年期满后,才会一次性给到你。

这笔利息,你既不能提前支取,又不能产生收益。

如果存的时间很长,或者是本金较大的话,就会非常可惜(流动性差)。

生活中单利计息的存钱工具很多,比如银行定存、国债、银行理财、余额宝、零钱通等等。

而复利,就是利息也计算利息,俗称利滚利。

还是刚才的本金10万块,利率3%。

按照复利计算,第一年产生的利息,一样是3000元;

第二年利息,比单利多出来3000元的3%,90元;

时间拉长后,我做了演示图↓

emm...差距肉眼可见。

小声哔哔两句,现实生活中,你往银行存钱,银行给你单利;

你向银行借钱,银行收你复利。

所以,咱们买投资产品,一定要搞清楚产品的背后逻辑。

以及,用什么方式计息。

05

加保与减保

加保,即投保之后,可以往里面加钱。

比如说,你买了一份增额寿,5年后发现市面上其他理财就是不行,但这个增额寿还不错。

那你就可以选择追加!

但要注意,不是所有的产品都支持加保,不用期待太高。

因为利率下行已经是可预见的,如果产品支持加保,意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。

相当于时代在倒车接人了:你加一份,保险公司亏一份。

你看保险公司像傻子吗。

减保,也就是取钱。

常见的增额寿减保规则,一般有领取20%的限制。

细节在于,是按保额减保还是按所交保费减保。

比如昆仑健康增多多3号是这么规定的:

em,基本保险金额的20%,对应的就是保单的五分之一。

按这种规则,最快能在5年后把钱全部取完。

反观富德生命康乾3号·瑞祥人生的减保规则:

与保费挂钩,要求不超过累计已交保费的20%。

举个例子更好理解,

比如计划10万*10年交,总保费为100万。

每年减保的金额限制为100万*20%=20万,最高不能超出这个数。

要是20多年后,现价翻了一倍,那么想取出,就得10年打底了。

自己的存进去的钱,取出来怎么还有限制啊?

其实【领取20%的限制】不算是缺点,只能算特点。

这种设计是保险公司用来控制减保率的同时控制投保人过度消费,真正做到强储蓄。

当然啦,也有极少数无比例限制的产品。

比如弘康金玉满堂2.0,减保后,领取的现价扣除未还款项不低于500元即可。

还能在官方微信公众号直接操作减保,方便快捷。

06

保单贷款

保单贷款实际上许多长期险种都有。

当你急用钱的时候,如果不想减保,那就可以选择保单贷款。

保单贷款一般最长的都是6个月,6个月后还完了还可以继续贷款,

最高可以贷不超过现金价值的80%。

不过也是有贷款利率的,一般是在4.5~6%左右。

好处是——

利率比银行低,不需要查征信,只需提供资料贷款,到账很快。

而且保单贷款期间,是不影响保单的效力和正常使用的。秋阳的小总结:

以上就是关于增额寿的一些名词解析啦。

大家可以把增额寿想象成一个安全又省心的小猪存钱罐。

投保人控制保单,通过减保或退保享受收益。

无论是孩子的教育、还是养老,亦或是单纯地储蓄增值,增额寿都是很靠谱的选择。

我们可以根据自己的实际情况,选择合适的缴费金额和年限。

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