这两年，无论保险界还是银行界、甚至理财界。
风头最盛的，当属增额终身寿了。
但我发现，好多读者匆匆忙忙买完了，都没明白自己买的是啥。
只记住了某些率和一堆数字。
今天秋阳来讲点干货，看完保证你对增额寿了如指掌。
01
增额终身寿是个什么东东？
可以拆成两部分来理解，一个是【终身寿】，一个是【增额】。
终身寿比较简单，保终身，说明是一定会赔付的。
因为人固有一死嘛，所以一定会拿到赔付。
而增额，是指有效保额会根据条款约定的利率增长。
你活的越久，拿到的钱越多。
总结一下就是：挂了赔钱，没挂就可以当做理财，怎么都不亏。
所以，增额终身寿才会被当成理财工具来用。
02
保额、保单现金价值有什么区别？
保额呢，是被保人身故/全残后，才会赔的钱。
但是这钱到底赔多少，有点绕。
会根据被保人身故时是否超过18岁、保费交没交完来判定。
比如，被保人超过18岁，
在保费交完后，不幸身故，则会按照【已交保费×给付系数】、【年度有效保额】、【现金价值】三者最大值赔。
而现金价值，实际上就是我们理财收益的重点！
当你交的保费进入增额账户后，就开始增值了。
到对应年份，现价有多少，我们就能拿到多少。
03
投保人、被保人与受益人
一般人身险，保障的是被保人对吧。
而增额终身寿，比较特殊，它其实是服务于投保人的保险。
因为只有投保人才有对保单的控制权：不管是加保、减保、保单贷款还是增加第二投保人等等，这都是投保人的权力。
而被保人的作用，仅仅是活着(工具人实锤)。
举个栗子，老吴打算买增额寿，他自己做投保人，被保人是他儿子小吴。
也就是说，只要小吴一直活着，保单就一直在增值。
受益人最好理解，即领取受益金的人。
当被保人身故保单结束时，保司会把身故金赔给受益人。
提醒一点：
投保人、被保人与受益人的关系，一般要求是夫妻、父母、子女等法定直系亲属。
且被保人一旦确定，不可变更。
所以，很多小伙伴在问家庭成员中谁做被保人最合适。
之前我有详细聊过，戳这→增额寿买在谁身上最划算？
04
单利复利有啥区别？
先说单利——
你拿10万块存银行定期，存满5年，利率3%。
5年到期后，银行会给回你10万本金+1.5万利息对吧。
但，大家有没有注意到一个细节：
第一年的利息，在第一年年底就已经产生了。
不过银行是直到5年期满后，才会一次性给到你。
这笔利息，你既不能提前支取，又不能产生收益。
如果存的时间很长，或者是本金较大的话，就会非常可惜(流动性差)。
生活中单利计息的存钱工具很多，比如银行定存、国债、银行理财、余额宝、零钱通等等。
而复利，就是利息也计算利息，俗称利滚利。
还是刚才的本金10万块，利率3%。
按照复利计算，第一年产生的利息，一样是3000元；
第二年利息，比单利多出来3000元的3%，90元；
时间拉长后，我做了演示图↓
emm...差距肉眼可见。
小声哔哔两句，现实生活中，你往银行存钱，银行给你单利；
你向银行借钱，银行收你复利。
所以，咱们买投资产品，一定要搞清楚产品的背后逻辑。
以及，用什么方式计息。
05
加保与减保
加保，即投保之后，可以往里面加钱。
比如说，你买了一份增额寿，5年后发现市面上其他理财就是不行，但这个增额寿还不错。
那你就可以选择追加！
但要注意，不是所有的产品都支持加保，不用期待太高。
因为利率下行已经是可预见的，如果产品支持加保，意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。
相当于时代在倒车接人了：你加一份，保险公司亏一份。
你看保险公司像傻子吗。
减保，也就是取钱。
常见的增额寿减保规则，一般有领取20%的限制。
细节在于，是按保额减保还是按所交保费减保。
比如昆仑健康增多多3号是这么规定的：
em，基本保险金额的20%，对应的就是保单的五分之一。
按这种规则，最快能在5年后把钱全部取完。
反观富德生命康乾3号·瑞祥人生的减保规则：
与保费挂钩，要求不超过累计已交保费的20%。
举个例子更好理解，
比如计划10万*10年交，总保费为100万。
每年减保的金额限制为100万*20%=20万，最高不能超出这个数。
要是20多年后，现价翻了一倍，那么想取出，就得10年打底了。
自己的存进去的钱，取出来怎么还有限制啊？
其实【领取20%的限制】不算是缺点，只能算特点。
这种设计是保险公司用来控制减保率的同时控制投保人过度消费，真正做到强储蓄。
当然啦，也有极少数无比例限制的产品。
比如弘康金玉满堂2.0，减保后，领取的现价扣除未还款项不低于500元即可。
还能在官方微信公众号直接操作减保，方便快捷。
06
保单贷款
保单贷款实际上许多长期险种都有。
当你急用钱的时候，如果不想减保，那就可以选择保单贷款。
保单贷款一般最长的都是6个月，6个月后还完了还可以继续贷款，
最高可以贷不超过现金价值的80%。
不过也是有贷款利率的，一般是在4.5~6%左右。
好处是——
利率比银行低，不需要查征信，只需提供资料贷款，到账很快。
而且保单贷款期间，是不影响保单的效力和正常使用的。秋阳的小总结：
以上就是关于增额寿的一些名词解析啦。
大家可以把增额寿想象成一个安全又省心的小猪存钱罐。
投保人控制保单，通过减保或退保享受收益。
无论是孩子的教育、还是养老，亦或是单纯地储蓄增值，增额寿都是很靠谱的选择。
我们可以根据自己的实际情况，选择合适的缴费金额和年限。
往期推荐
