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买了百万医疗险,还需要买重疾险吗

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最近来找我咨询的朋友,要么专心咨询百万医疗险,要么专心咨询重疾险…

买完其中之一,我说要补充另外一个。
然后,就没有然后了~

百万医疗险和重疾险,都属于健康险,可能很多人不知道它俩的区别。

图1.jpg

咋一看,百万医疗险才几百元,比重疾险几千元便宜太多。
而且保额都是几百万,不比重疾险几十万保额香吗~
百万医疗险比重疾险便宜,保额还高,要你重疾险何用??
真的…天真了。
你能想到的,难道保险公司想不到吗?
买的不如卖的精,你精得过满屋子精算师的保险公司吗?
永远记住:保险公司是盈利机构。
当你以为你占到便宜了,
那是因为保险公司让你占便宜了。
一切都在保险公司掌控中。
ok,我们今天来梳理一下百万医疗险和重疾险的区别。
摆正认知,做好期望值管理。

01

百万医疗险和重疾险的4个主要区别
区别一:保什么
百万医疗险:排除掉免赔责任,只要住院就可以赔,还包括住院前、后门诊、特殊门诊。
重疾险:只要确诊合同约定的疾病,可以一次性拿一笔钱。
合同约定的疾病有轻症、中症、重疾。赔付的次数、比例,各产品规定不一样。
区别二:赔多少
百万医疗险:需要超过1万免赔额才可以报销,且费用必须是合理的费用。
部分产品规定,如果得的病是重大疾病,免赔额为0。
理赔的原则是,实报实销,不会超过你所花的总费用。
重疾险:只要确诊为合同约定的疾病,就可以一次性拿到一笔钱,爱干嘛干嘛,自由支配。
理赔的原则是,直接赔一笔钱,跟你实际花了多少钱,没关系。
举例子,方便理解。
比如:阿花做了乳腺纤维瘤微创切除手术,花费13000元,医保报销了6000元,剩下7000元,因为没超过1万元免赔额,所以百万医疗险就不报销了。
又比如小明,年纪轻轻冠状动脉就堵了,常常供血不足,还胸痛
最后熬不住了,住院做了手术,花费50000元,其中医保报销了24000元。
剩下26000元,超过免赔额1万,百万医疗险可以申请报销。
报销金额是:总费用50000-医保已经报销24000-免赔额10000)×100%=16000元。
而重疾险呢?
阿花的乳腺纤维瘤手术,重疾险不能报销,因为没达到门槛。
但小明的这个病,其实是较轻急性心肌梗塞,符合重疾险里面的轻症理赔条件,可以报销。
报销金额为:保额30万×轻症比例45%=13.5万
em~感受到没?感受到的记得文末点个赞,这是派给你的小任务哦~
区别三:保多久
百万医疗险是一年期的,每年交一次钱,保到多久就交到多久。
产品如果亏损,随时停售,停售就不给买了。
但现在有一些产品,可以保证续保最长20年,
比如太平洋健康的医享无忧、平安健康的e生保长期医疗险以及支付宝好医保长期医疗险20年款。
在这20年期间,不管你是否身体变差了、是否发生过理赔了,产品是否停售了,都可以续保。
言下之意,至少管你20年。
而重疾险,则是保终身的,交20年钱,每年钱不变,保你一辈子。
(缴费期限自选哈,一般有1/3/5/10/20/30年供你选择)
区别四:交多少
百万医疗险,是每年都需要交钱的,而且还会涨价。

条款写得很清楚:

图2.jpg

一开始是几百元,很便宜,但是如果持续涨价,也有点吃不消。
刚开始理赔情况,我预估不多,因为都是过了严格的健康告知才买上的。
但随着时间推移,人会变老,变老就会生病,慢慢理赔就多起来了。
所以要做好心理准备,后面是会涨价的。
就算是中间发生理赔,保费也不可以停,得继续。
而重疾险保费是固定,每年交的钱一样,中间发生理赔,钱就不用继续交了,但保障继续。
比如上面说的小明,就不用继续交钱了。

我们来对比下两者的保费:

图3.jpg

橙色的是重疾险,蓝色的是百万医疗险。
百万医疗险,我按第5年后每年10%涨幅来算的。
挺意外的吧…
当然,有点夸张,实际情况如何,我们可以继续追踪。
但这个保费对比,多少可以给到大家一些警示——
百万医疗险,没有想象中便宜。
而且它的保费是建立在一直不停售的情况下的,
那如果保证续保20年到期之后呢?产品不一定有了。
如果你发生过理赔,20年到期后,还需要重新审核你的健康情况,能不能续是一个未知数。
但重疾险就不一样了,初看保费很高,拉长终身来看,也就还好。
而且,只要买上了,后面身体变差,保障一直都在。
发生理赔,还可以免掉费用。
但重疾险的保额才30万,跟百万医疗险400万比,有点不够看。
但也不一定,可以回顾这里 → 面对通货膨胀,买的重疾险还有用吗
百万医疗险的保额几百万,万一得了重疾,可以帮上很大的忙,起码治疗的底气很足,自然信心也有了。
而重疾险其实本质上赔的钱,不是用来治病的,而是用来弥补收入损失的。
比如得了癌症,没办法正常工作,收入就要减少甚至失业了。
但是家里的支出,房贷车贷水电物业、吃喝拉撒、孩子的学费等,该给还是得给啊。
重疾险理赔的保额,就是用作这部分支出的。
起码未来3年,不用太为这些刚性支出而过于痛苦。
百万医疗险报销治病费用,重疾险弥补收入损失,搭在一起,没毛病。

02

重疾险,真的太贵吗?

关于这一点,我特意拉了重疾险的现金价值来看:

图4.jpg

能get到我要表达的吗?
重疾险,含身故责任的,就算一直不发生理赔,也可以当作一份储蓄。
回本之后,是可以产生正收益的。
如果90岁挂了,可以赔30万。
我算过了,IRR=1.88%,不高,但它本身不是理财险,所以不能跟理财险对比。
IRR是正的,我觉得已经很厉害了。
65岁挂的话,IRR是3.69%。
76岁挂的话,IRR是2.67%。
它带给你保障,万一出事,可以赔钱。
同时它又能给你留后路,没出事,还可以退保拿现金价值,当做储蓄。
这些年拥有的保障,就当是交的保费产生的利息交钱了。

03

秋阳小总结
综合以上4个区别,你会发现,百万医疗险没有吹得那么神,重疾险也没有想象中那么贵。
它俩各自有亮点,最好是结合起来,一起买,给自己更全面的保障。

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