说到过年,曾经最令我们开心的是啥呀?当然是压岁钱啦~
我还是初中生那会,每年的压岁钱都会提前规划,每月花多少,以保证接下来一整年都有钱花。
想来,我的理财意识应该就是那会慢慢培养的。
长大后,我们很少收到压岁钱了,这种喜悦也就慢慢消失了。
但想重新获得这种喜悦也不是完全没有办法。
年金险,就是一个能每年给你压岁钱的存在。
新的一年,不变的优秀产品推荐,2023年第一期年金险榜单,秋阳为你奉上~
01
作为本年度第一期榜单推荐,入选产品既有老牌高手,也有初出茅庐的新人。
秋阳本次共挑选了6款产品入围,六六大顺~
6款年金产品分别为:
光明慧选
星海赢家(庆典版)
大盈之家
大富之家
福满满
如意鑫享
综合情况大体是这样:
从投保规则来看,基本大同小异。
区别比较大的主要是各产品的起投门槛。
福满满最低2千元起投,而星海赢家(庆典版)最低起投门槛为1万元,如果是最常见的3-10年缴费期,起投门槛为2万元,不太适合预算偏紧的小伙伴。
当然,抛开预算的话,理财险产品的比较最终还是要看到手收益。
02
年金险的收益,看4大核心:
①每年能拿多少钱?
②是否有保证领取?
③身故能赔多少钱?
④内部收益率(IRR)高不高?
1)每年能拿多少钱?
30岁的老刘,每年支出10万(保费非限定,可自由调整)投保以上6款,60岁开始领取。
不同缴费年限、不同产品,每年可领取的年金数额如下:
明显可以看出,不管选择什么缴费年限,星海赢家(庆典版)计划二的年金领取遥遥领先其他几款。
许多人买年金险,最核心的目的都是为了退休之后每年能有一笔“压岁钱”。
或是提高生活品质,或是保持长期稳定的生活来源。
喜欢高额度领取的朋友,可以重点关注下星海赢家(庆典版)计划二。
不过秋阳也要提醒各位,计划二之所以年度领取大幅度高于其他,核心在于它的保证领取期有调整:
保证领取期只有15年(70岁后领取为12年)。
如果有新来的小伙伴不懂什么是保证领取期,可以看看下一部分,秋阳会简单科普下。
回过头来看,收益有高自然就有低。
收益最低的两款当属大盈之家与如意鑫享。
随着缴费期的拉长,二者跟其他几款的差距不断增大。
收益差距如此之大,为啥我还要推荐它俩?
其实它俩也不是一无是处,人家的强项在于终身享有现金价值。
现金价值在年金险中有三个用处:退保、减保、保单贷款。
退保跟保单贷款比较好理解,就是字面上的意思。
减保可以理解为“部分退保”。
当你急用钱,数额不大不小时,不想退保让整张保单失效;也不想保单贷款支付利息,便可以选择减保领取部分现价出来使用了。
是不是听起来有点像增额终身寿咧?
它俩具体现价有多高,我也找了款顶级收益的增额寿来作对比:
可以看到,这两款在70岁领取前的现价与增多多3号非常接近。
特别是如意鑫享,后期IRR高达3.47%,已经高过市面上许多增额寿了。
怎样,值得推荐吧?
2)是否有保证领取?
上面聊到一嘴保证领取。
保证领取可以理解为“一定能拿到钱的年数”。
比如保证领取期为20年,如果只领6年便身故了,此时保险公司会将剩余14年未领取的年金给回来。
所以,保证领取期越长,越能保障我们的长期收益。
不过也会有像星海赢家(庆典版)计划二这样,减少保证领取期从而增加年度领取数额的产品在哦。
如果单看保证领取年期的话,共有4款产品是最长的保证领取20年。
分别是:光明慧选、星海赢家(庆典版)计划一、大富之家、福满满。
3)身故能赔多少钱?
比较主流的养老年金险都是终身领取的,也就是越长寿领越多。
但也常有比较悲观的小伙伴问我:如果走得早,是不是投入的钱就打水漂了?
别急,一般年金产品都会有身故保障的:
可以看到,身故保障最不尽人意的是星海赢家(庆典版)。
开始领取年金前身故,会赔付已交保费;
开始领取年金后身故,不承担身故责任(不过有保证领取期保障)。
你看,最差也就是这样而已啦~
优秀的呢,比如大盈之家跟如意鑫享,无论啥时候挂了,都有身故责任保障,nice。
其他几款也不拉垮,身故保障基本都能持续到75岁左右。
4)内部收益率(IRR)高不高?
IRR是一面衡量理财险真实收益的照妖镜,经常在我们的面前出现。
这几款产品的真实收益如何,也能通过IRR略窥一二。
考虑到大家对自己的寿命预期不同,我以80岁和100岁为准来测算IRR:
上面的对比我一直没把光明慧选定期版加进来,是因为它无法做到终身领取。
但如果只看到80岁的收益的话,那它是当之无愧的第一。
毕竟定期版的光明慧选,到期时会直接返一笔不小数目的年金回来。
如果你想在60-80岁期间领到更多的钱,那光明慧选定期版是最优选择。
如果对寿命预期乐观,80岁后的收益王者便是星海赢家(庆典版)计划二。
毕竟预期寿命长,保证领取期啥的已经不是我们考虑的范围了。
那自然是长寿×年度领取高才是咱们所考虑的,100岁时可到4.38%的IRR,惊人的存在,这可是复利4.38%。
排名第二的福满满也不怂,IRR也高达4.31%。
它的优势在于拥有祝寿金功能,按照上表收益演算:
80岁,额外领取1倍年金76000元;
90岁,额外领取2倍年金152000元;
100岁,额外领取3倍年金228000元。
对预期寿命乐观的朋友们,买这两款,估计嘴都笑得合不拢~
03
养老社区
当然,虽然我国老龄化社会的推进,养老除了money,高端的养老社区也逐渐开始进入我们的视野。
我想,我们这辈人老了后,应该不太会像我们长辈那样住家带娃,更愿意在高端社区里保持社交了吧?
今天我推荐的几款,除了如意鑫享外,其他几款都能够对接到高端养老社区哦。
光明慧选→光大养老社区
光大走的是平民路线,做的是让普通人也能住得起的养老社区。
最低仅需30万总保费即可享受旅居养老优享。
我算了算,按3万*10年投保光明慧选的话,也就是每月2500元的支出。
而且一张保单可以锁定6个人的权益,包括投保人及配偶,还有双方父母。
它的养老社区是这样滴:
可选择的地方也不少喔,目前在国内已经覆盖了50+座城市,养老机构数量已经突破100家了。
旅居养老啥意思?夏天青岛喝着啤酒吹着海风,冬天三亚沐浴阳光,全国到处有你的居所。
这样的养老生活,你不期待吗~
我之前还去实地打卡过,感兴趣可以戳→传送门
大盈之家、大富之家、福满满→大家养老社区
大家...它的股东是保险保障基金,国家队氪起金可是一点都不含糊。
在北京建了三个养老社区,坐落在南二环、东三环、西二环,处处都是寸土寸金之地。
想象在这里养老,旁边是天安门广场、北京协和医院、故宫博物院...
门槛是多少?答案令人吃惊。
最低仅需25万总保费,哇!
虽说大家目前的养老社区覆盖率不及光大,但胜在一个精字。
我收到风声,大家已经在全国各地完成了选址布局,下面就等一座座社区拔地而起了。
目前最新消息,天津南昌济南已经开始动工了,无一例外选址都在市中心里。
就拿南昌来说吧,选址1公里范围内有2家三甲医院+1家中医院。
距离江西省排名第一的南昌大学第一附属医院仅有2.2公里。
三甲医院的名医,离我仅有1公里距离,想想这心都安定了不少。
星海赢家(庆典版)→复星星堡养老社区
作为复星集团的出品,星海赢家(庆典版)自然也对接了复星旗下的高端养老社区。
它的养老社区长这样:
还有这样:
篇幅太长,我就不一一介绍了,给大家过过眼瘾先~
最后,我也给大家做了一些购买建议。
最后哔哔几句。
以上就是对6款年金产品的分析啦。
通篇看下来,相信大伙儿也感受到它们有多优秀了。
大家按需选择,可以实现收益最大化~毕竟谁都有老去的一天,大家都有养老焦虑,只是不知道该怎么办。
或者说不确定自己最适合购买哪款产品,毕竟这是一笔长期的投资,你说对吧?
当然,谨慎是对的,但如果止步不前那就是你的不对啦。