不知道你们买保险，会不会陷入一个怪圈：
要不就是特别迷信大公司，觉得大公司品牌有保障，出品质量一定没得说；
要不就是对大公司嗤之以鼻，觉得只要是大厂出品，必属次品。
你属于哪种？
今天要聊的这款，也是大公司出品，还是款增额终身寿。
这两热门组CP，品质先不说，今年的一号网红位置起码是坐上了。
恰好碰上最近大家在问我压岁钱怎么投资。
咱来看看这款值不值得搞它。
01
这款新品，是富德生命人寿承保的康乾3号·瑞祥人生增额终身寿。
东家富德生命注册资本117亿，是中国仅有十来家注册资本破百亿的公司，2021年全中国保费规模排名第9，妥妥的财大气粗大公司。
新品的大致情况是这样：
投保规则有不少亮点。
比如可投保年龄满25天-70周岁，这范围跨度可以。
投保门槛也低，最低上车门槛才2000元/年，折合每月166元，够实诚。
话说这增额寿卷完收益又来卷投保门槛，大胆预测下，接下来会不会卷出一款首年0首付的产品来。
好啦，忽略上面秋阳的奇妙脑洞哈~
这款新品缴费期选择丰富，灵活性拉满，大家按资金规划来买就行。
关键是投资收益如何？我来给大家演算下。
以30岁男性为例，年交保费选择5万，也就是每个月存4k左右，
各缴费期下跑出来的收益如下：
给我的第一感受是回本挺快。
最常见的3/5/10年缴费期中，3/5年缴的第6年就产生收益。
最迟回本的10年缴，也是缴完所有保费便马上产生收益。
各缴费期下的收益滚存同样挺可观。
你看，10年交总保费50万，在60岁那年已经翻倍，现价近120万(表中红字)。
而这期间你需要做什么呢？Nothing~
再看，5年交总保费25万，如果是当做资产传承的话，在保单第70年时现价近260万(表中蓝字)。
直接放大10倍，这期间你又需要做什么呢？
依然Nothing~
不得不说，这款大公司出品的增额寿，收益确实令我眼前一亮。
我也测算了各缴费期限下IRR表现，悲观人群可以看80岁，乐观人群可以看100岁哈。
无论是80岁还是100岁，康乾3号·瑞祥人生的IRR表现都挺耐打。
比如最受宝妈宝爸们青睐的5年缴费期，80岁跟100岁的IRR在3.49%上下。
换算成年化单利基本就往10%以上走。
每年10%收益率，换作是你，你会拒绝吗？
我反正不傻，拒绝不了哈哈~
说到宝妈宝爸，我知道不少保单是给孩子买的。
正好春节期间，我们算算拿宝宝的压岁钱来投资，未来能给他带来多少财富。
拿今年办公室的新晋奶爸阿瓜来举例，他儿子就叫瓜子吧。
阿瓜家人丁兴旺，瓜子每年收到的压岁钱零零总总有1万块左右。
阿瓜将这笔压岁钱，都用来投保一份15年交的康乾3号·瑞祥人生：
可以看到，每年1万总共15万的投入，在瓜子准备去读大学那年现价来到了22万多。
此时阿瓜每年取2.5万供瓜子使用，4年大学共取出10万块，保单还余下14万多现价。
到瓜子30岁那年，现价又涨到了近19万，此时瓜子要结婚的话，这笔钱便能供婚礼使用。
如果阿瓜的收入稳步提升，瓜子在成长过程中一直不需要变动保单的现价，那么在瓜子60岁时，这份保单的现价会跑到91万多。
即将步入老年的瓜子，看着这九十多万，我想感受到的都是父母当年对他满满的爱吧。
当某一天我们真的老了，化作尘土，你希望能留点什么给子女念想呢？
我相信这份能一直增额，安全领取的终身寿险，会是不错的选择。
02
惯例，该夸夸，该怼也不留情。
作为增额终身寿，减保领取是一个绕不过去的坎。
康乾3号·瑞祥人生的减保规则，属于最严格那一档。
减保要求保单生效满5年，每个保单年度累计减少保险金额对应的现价之和不超过累计已交保费的20%。
这个限制比较大。
如果后期现金价值涨到很高水平，但是每年可减保取用的金额却只有总保费的20%，
那么可能会出现现金价值一直猛涨，但却源源取不完的怪事。
虽然取不完是一件令人愉快的事情，但是拿不出来用就成了件苦事，要不你就整份退保咯。
减保规则这样设置是该批判，不过的确也是无奈之举。
毕竟监管手下一把刀悬着，不这么搞，高层不让卖，那就一分钱没得领，所以批归批，能理解。
而且，也不是完全没法应对。
我教你独门秘籍。
比如预算50万。
都投入到一份保单之中，总保费50万，那每年最多可使用的金额便是20%×50万=10万。
此时，你想拿20万是行不通的。
那么在最开始的时候，将这50万的预算，投入到分散的几份保单中，例如5份10万元，总保费也是50万。
当你想使用的金额超过20%限制时，可以选择直接退保掉其中一份，领取所有的现金价值，此时不影响其余4份保单现价继续滚存。
是不是合理避开领取规则的限制，嘿嘿~学会的文末点个赞告诉我。
最后哔哔几句。
监管的大刀无情挥动，一杀高收益，二杀宽领取。
虽说现阶段还有应对方法，但能维持多久，我说不准。
保不齐过几天就出个风险保额限制，不让持有多份保单了呢~
毕竟上头要动真格的话，我们也只能自嗨了。
说到底，增额终身寿热门这几年来，早早买好的人，快的已经回本在享受收益了。
还没买上的，真就得抓紧这最后的窗口期了。
机会不会一直有，就像二十年前的房价一样，今天你对我爱理不理，明天老子叫你高攀不起。
你说是吧~
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