上个月，我朋友圈有人晒出了年终奖。
12月30日发出，17.5万！
我瞬间不淡定了！
发得早，还发得多！
可是这样晒出来真的好吗~
就不怕被借走吗~
你发年终奖了吗？评论区聊聊呗。
有钱发是好事，但能守住财富才是真本事。
01
按照往年惯例，我家年终奖的大头都进了银行。
毕竟受疫情影响，投资环境太过恶劣。
把钱交给国家打理，心里不慌。
但今年我和队友商量过了，不存银行。
甚至，咱俩还要挪储。
把以往到期的存单，换个收益高点的窝。
为啥存银行不香了？
还不是因为它的收益，跌得实在让人难以接受。
1年期储蓄利率，从巅峰的10%左右跌到现在1.75%左右。
照这样下去，说不定最后还得我们倒贴...
其实不止银行存款，很多稳健投资的收益都在走下坡路。
比如国债，收益连年下降，就这吧你还抢不着。
大额存单也是一样，想上车还必须得一次性拿出20万闲钱。
就连一向稳如老狗的黄金，近来也是跌。
更别说股票、基金、房产，这些本就大起大落的玩意儿...
所以说白了，不管我们接不接受，利率下行都是板上钉钉的事。
提前挪储或找寻新的投资方式，或许是当前最明智的选择。
至于往哪挪，我有一些建议。
02
普通人最容易接触到，收益可观且安全的投资方式，就是储蓄型保险。
包括增额终身寿险、年金险。
我个人更喜欢能灵活支取的，所以偏向增额寿多些。
增额寿的独特之处，在于能长期锁定复利收益，不受外界影响。
目前比较优质的产品，复利能无限逼近3.5%，折合成单利有10%+。
这可比银行存款香太多。
但同时的，它也有不足。
就是封闭期比较长，回本需要好几年(具体视产品规定)。
所以，
如果是短期内要用钱，把年终奖存在银行也OK。
毕竟流动性摆在那儿，牺牲点收益也能接受。
但若确信这笔钱短期内用不到，那就可以拿来买增额寿。
03
推荐两款收益不错，且减保比较灵活的产品：
昆仑健康增多多3号(乐享年年)
弘康金玉满堂2.0
以30岁女性，年交6万，交5年为例：
金玉满堂2.0在保单第6年回本，速度算快的。
增多多3号则稍晚，在第9年。
回本过后，保单创造的都是纯收益。
而且两款产品的收益差距，其实不大。
保单第20年，净赚约25万；
保单第40年，净赚约80万；
到大后期，增多多3号的IRR突破了3.49%大关，无限逼近3.5%。
这个收益率，是目前第一梯队的增额寿才有的。
金玉满堂2.0稍显逊色些，只达到了3.476%。
但和不少同类产品相比，依旧是领先的存在。
收益可观，是我们买增额寿要看的一点。
另一点，则是减保要足够灵活。
这也是为什么，我看好金玉满堂2.0和增多多3号。
金玉满堂2.0，减保限制非常少：
保单生效满15个月后，即可申请减保；
减保金额100起，减保后现价不得低于500。
增多多3号，稍微有一些限制：
合同生效满5年后，可以申请减保；
每年累计最多可减不超基本保额的20%。
我算过了，最少5次就能减完：
比起那些减得慢甚至减不完的产品，这点限制我完全能接受。
以上，两款增额寿，可以成为大家投资的首选。
更看重收益，优先考虑增多多3号；
更注重减保灵活，则优先考虑金玉满堂2.0。
04
在利率下行的当下，搞钱的方式其实有很多。
但我本人，是稳健型选手。
只愿意让我的辛苦钱稳稳增值，不受损失。
所以现阶段来看，投资储蓄型保险是个不错的选择。
没买的朋友，可以趁现在收益还高，抓紧上车。
毕竟它们的收益率也一直在降，后续降到啥水准，真不好说。
已经买了的朋友，也可以考虑适当加保，给自己的钱包加码。
选择做时间的朋友，相信时间会给你想要的。
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