大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
这几个月，我测评了很多增额终身寿。
不说上百，几十款肯定有。
其中能得我推荐的，往往具有两个特质：
① 收益可观
② 减保灵活（减保金额无限制，或不超基本保额的20%）
前者不多说，你们都熟；但后者，很多人都会忽略。
如若你买的增额寿，减保规则不是这两者之一。
朋友，你摊上事儿了。
01
减保规则有几种？
自去年监管出手，增额寿市场就迎来了巨变。
很多产品由于收益过高，先后被“安排”。
比如利久久、利多多、守护神、颐悦无忧、金玉满堂。
这都不算啥了。
后续上新的增额寿，减保也大受限制。
限制的关键词就是——20%。
具体的限制规则，主要有3种：
① 减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%
② 减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%
③ 减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%
再加上原有，但现存很少“减保金额无限制”的增额寿，一共4种。
其中限制最少最灵活的是：
减保金额无限制，或不超投保时基本保额的20%。
增额寿的减保，关乎着我们取钱大计。
这4种规则，具体是什么意思？
02
深度剖析
字面解读，减保规则可分为三类：无限制、与保费挂钩、与保额挂钩。
从易到难，我们逐一来看。
【一、无限制】
这里的无限制，并不是真的毫无限制。
只是说，限制相对少很多。
和下面三种对比完，大家就会有真切感受了。
以代表产品——弘康金玉满堂2.0为例。
它的减保规则是这样的：
① 保单生效满15个月后，可申请减保。
② 减少金额100元起，1的倍数。
③ 减保后，领取后的现价扣除未还款项不得低于500元。
这个限制，随便就能满足。
减保自由度，我打99分。
【二、与保费挂钩】
1.减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%
代表产品——信泰如意尊星光版(已下架)。
具体减保规则如下：
注意，实际已交保费，不受减保影响。
举个例子：
王小姐(30岁)，计划10万*5年交，总保费及实际已交保费就是50万。
每年减保的金额限制为50万*20%=10万，不能超出这个数。
按照这个减法，多少年能把保单现价减完？
假设从保单第10年开始，每年减保10万；累计减保7年后，保单现价还余有27751复利生息；
想把现价都取出来，则需要进行第8次减保：
减保次数，客观来说还是比较多。
但它每年可领取的额度，确实不低。
也不存在领不完的情况，表现算是中规中矩。
【三、与保额挂钩】
1.减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%
这就是我开头提到，限制相对少的减保方式之一。
具体是怎样的？
以代表产品——昆仑健康增多多3号为例。
它的减保规则是：
① 保单生效满5年后，可申请减保。② 每年累计减少的基本保额之和不得超过投保时基本保险金额的20%。
还是上面的王小姐。
年交10万交5年，基本保额为472956(保单会载明)。
不得超过20%，也就是472956*20%=94591.2。
每次减保，基本保额不超过这个数就行。
从保单第10年开始减保，每次减少的基本保额不超过94591.2：
最少5次，就能把保单的绝大部分现价取出来。
此时保单余有40的现价，基本可以忽略不计。
这么一对比，这种规则是不是很友好。
2.减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%
代表产品——渤海前行无忧(已停售)。
它的减保规则是这样的：
这个规则，有个很大的弊端。
它对应减保后的现价，是一组不断减少的数据。
换句话说，减不干净。
要想全部取出来，只能整单退保。
不推荐，我就不做详细演示了。
【简单小结】
4种减保规则分析下来，可能不少朋友都看晕了。
按照宽松程度，我来排下序：
无限制＞不超投保时基本保额的20%＞不超实际已交保险费的20%
至于剩余的一种：不超申请减保前基本保额的20%
真心不推荐大家买这类产品，减保不利索，看着就不痛快。
03
哔哔两句
文章篇幅较长，但干货很多。
希望能帮到大家，买对增额寿不踩坑。
如果你身边有朋友对减保疑惑的，也可以把这篇文章分享给他~
最后，还是想再强调几句。
现在的投资大环境，我们都有目共睹。
想要财富稳定增值，购买增额寿或许是最佳选择。
但上头有监管盯着，上新的产品是一款不如一款。
后续市场的风向如何？我说不准。
只能说，趁现在还有优质产品，尽早拿下。
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