大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
上两周，我收到一条私信咨询保险配置。
来者小怡(化名)，是一位年轻的在职宝妈。
她说自从去年孩子出生，自己的忧患意识越来越强。
总担心万一发生意外，无法给孩子提供幸福的生活。
于是打算把一家三口的保险配齐，算是买个安心。
01
家庭情况介绍
小怡和丈夫，都是土生土长的成都人。
目前也定居在成都，有自住房一套，没有车贷房贷压力。
夫妻两人都在工作，家庭年收入稳定在25万左右。
先生30岁，从事计算机相关工作，身体健康；
小怡26岁，国企职工，体检曾查出乳腺结节2级；
儿子乐乐今年1岁半，身体健康。
由于没有贷款压力，小怡买保险的预算相对充足。
她表示，价格只要在2.5万左右的，都能接受。
同时，她也提出了自己的要求：
① 保障尽量全面
② 最好能多赔点
综合小怡的需求和预算，我建议：
小怡和先生，一次性备齐四大险种，同时买较高保额。
儿子乐乐，则备齐重疾险、百万医疗险、意外险。
如此一来，就能将疾病、意外等风险有效地转移出去。
02
保险方案配置
了解清楚后，我着手开始制定方案。
总共制定了三套，小怡最终认可的是这套：
一家三口全年保费合计24814.45元，符合小怡的预算。
保额方面，像重疾险是直接买了50万，很高。
保障方面，小怡选择的这几款产品也都很优秀。
【百万医疗险】
无论是小怡两夫妻买，还是给孩子乐乐买，我推荐的都是
——太平洋医享无忧：
这款产品，是目前最优质的百万医疗险之一。
保证续保20年、大公司出品、基础保障到位、增值服务实用。
就连价格也低，小怡一家投保家庭版，就享受到了95折的优惠。
最值得一说的，还是医享无忧的癌症保障：
质子重离子：400万保额，扣除免赔额后，100%报销
抗癌特药：200万保额，0免赔额，100%报销
这两项保障，是我们挑选百万医疗险的核心关注点。
毕竟现在癌症非常高发，又容易复发、转移，再加之治疗费昂贵。
想要解决这部分医疗开支，买百万医疗险是最好的选择。
小怡也是看重癌症保障，才当机立断选择了医享无忧。
另外，有一点我要说明。
百万医疗险对被保险人的身体健康状况，相对严苛。
毕竟它的杠杆很高，也是情有可原~
所以大家在投保时，一定要做好健康告知。
就像小怡，之前的体检就曾查出乳腺结节2级。
虽然医生说问题不大，平时只需要注意休息和饮食，加强锻炼就行。
但小怡还是很担心，害怕自己买不了保险。
因此在做方案时，我也反复确认了她的情况，确保她：
近6个月内的乳腺影像学检查报告中，不存在：乳腺结节分级为0级、4级或4级以上，边界模糊、不规则或有毛刺，有钙化、点状强回声等情况。
可以除外承保医享无忧，小怡这才放下心来。
【重疾险】
重疾险，一家三口买的产品不一样：
我给先生推荐的是爆款重疾险——凡尔赛PLUS。
这款重疾险在保障上有诸多优点：
重疾额外赔给力，不仅60岁前有额外赔，60-64岁也有。
轻中症共享5次赔付次数，尽可能贴合不同消费者的情况。
最重要的，它的增值服务很优秀：
对接国内700多家三甲医院，承诺7天内安排副主任及以上专家/床位/手术。大家耳熟能详的北京协和、四川华西（承诺30天内）等均在其列。
作为一个四川人，小怡对华西医院再熟悉不过。
她说：之前有个同事生病，本打算在华西做手术，结果根本排不上号。
凡尔赛PLUS连华西都能安排，看来有两把刷子。
基于这些优势，小怡很快敲定了这款产品，但可惜的是她本人无法标体承保，所以不是很想给自己买。
原因上面我也有提及，小怡之前曾检查出乳腺结节2级。
所以我给她推荐了另一款高性价比重疾险——超级玛丽7号经典版。
这款重疾险，对患有乳腺结节的女性朋友比较友好：
只要近半年内的检查没有异常，且最近一次乳腺超声检查分级为1级或2级（从未有过0级或3级及以上），就可以标体承保。
再加上它的额外赔给力：60岁前首次确诊重疾，赔200%保额。
也就是买50万能赔100万，完全满足了小怡对高保额的需求，也是个不错的选择。
至于给乐乐推荐的，就是少儿专属重疾险了。
青云卫2号这款产品，是大牌公司招商仁和推出的。
保障到位，额外赔、少儿特疾/罕疾等都没有缺失。
价格也亲民，和同类产品相比基本持平。
最重要的，它提供的增值服务非常全面。
像日常门诊安排、常用药8折购药优惠这些，使用率非常高。
不过有一点需要注意，这些增值服务仅限投保前3年使用。
虽然小有缺陷，但整体来看无伤大雅。
【意外险】
意外险，大人和小孩的选择也不一样：
小怡和先生，买的是小蜜蜂2号超越版(尊贵版)。
这款意外险，保障内容很丰富。
基本的意外身故/伤残、意外医疗不缺失，同时还提供其它10种意外保障，比一般的意外险来得都要全。
而给乐乐买的，是一款少儿专属意外险——小神童2022高端版。
这款产品的意外医疗保障同样很好：0免赔额，不限社保100%报销。
此外，这款产品还有法定传染病身故以及烧烫伤、误食异物医疗等可选责任，非常适合给小朋友买。
【定期寿险】
定期寿险，是家庭经济支柱必买的险种。
它的保障责任非常简单，就是身故/全残。
小怡和丈夫两人都是独生子，且都有经济收入。
所以定期寿险，必不可少。
我给他们推荐的是一款极致性价比产品——同方全球臻爱2022。
这款定寿有三个优势：
① 免责条款少
② 可选猝死保障
③ 市场价格最低
小怡给自己和先生都附加了猝死责任，俩人合计保费1745元/年。
在看完和同类产品的对比后，小怡表示对这个地板价很满意
03
秋阳小总结
以上，小怡家的保险配置方案，就分享到这里。
和小怡家庭结构类似的读者朋友，应该不少。
所以她们家的这套保险方案，还是很有参考意义的。
当然啦，也不能完全照搬~
毕竟千人千面，每个家庭的实际情况都不一样。
想买到合适的好产品，还是得对症下药，逐一击破。
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