相信有关注保险或者理财的朋友，最近一定非常眼熟这几个词：
“增额终身寿”“3.5%复利”“监管责令下架”“赶紧买”...
铺天盖地的炒作和宣传，很多人打着下架的幌子，在浑水摸鱼。
什么再不买就迟了，我家的产品都是复利3.5%、3.8%，听得你我都一愣一愣的。
不买吧，好像是错过了什么天大的羊毛，不想吃亏啊~买吧，又不太懂，怕被割韭菜。
是不是你？
别担心，看完今天这篇文章，保管没人骗得了你。
01
在网上买增额寿安全吗？怎么看承保公司？
先说答案，只要是通过正规网销渠道购买的保险，绝对是安全的。
所谓的“网上保险”，有点类似于，咱们去淘宝、京东买东西，改变的是购买的方式，本质上还是与保险公司签订合同，具有法律效力。
不过，要注意销售渠道是否正规！
现在线上卖保险的平台非常多，不止有保险公司，还有支付宝微信这种平台，以及各种保险经纪平台等。
如果你看中了一款增额寿，但在网上买觉得没安全感。
那你可以去查查它的资质背景。
比如你想买增多多3号，打开【中国银行保险监督管理委员会】官网，搜索“昆仑健康”，增多多3号备案名为“乐享年年”。
安全与否，一查便知~
02
是不是刚性兑付，本金会亏损吗？
现代保险制度的最大优势，就是刚性兑付。
比如你买了增额寿康乾1号·益利多(青春版)，从买入那一刻起，就确定好了以后几十年的收益，所见即所得。
你也不用担心会亏损。
因为国债、50万以内银行存款和理财保险，是当前真正安全保本的投资（不接受反驳）。
虽然我一直强调买增额寿不用看保险公司，都是刚性兑付，看收益高低和减保规则就好。
不过有些小伙伴还是偏爱大保险公司，我也没办法。
目前大保险公司在售的增额寿里，央企招商仁和金盈卫收益第一（明晚24点全网下架）。
03
适合什么人买？
有人说，增额寿普通人买不起啊！
你看，动不动就10万5年交、10万10年交、甚至趸交100万，实在高攀不起...
其实每年买多少钱？买多少年？自己是可以自由安排的哈~
比如康乾1号·益利多(青春版)最低2000元年交，平均下来大概每个月166元，就能上车。
也有人说，增额寿谁都适合买！
我劝大家不要盲目跟风，保持理性，如果是短期内要用的钱，手里留足现金流更实在。
买之前可以先看看自己属于哪种情况——
一、你有明确的规划：比如子女教育、婚姻规划、财富传承、资产隔离；二、你想安心工作，省心理财：很忙，没时间没精力打理资产；三、你想平衡资产：股票基金银行理财等占比适中，想要搭配稳健的理财产品；四、想攒钱：经常掉入消费陷阱、控制不住消费，攒钱难以坚持，需要强制储蓄；五、担心以后没钱花：提前规划，未雨绸缪。
只要你是其中一种，那可以考虑买入增额寿，同时做好10年封闭期的准备。
自己评估下哈~
04
买在谁身上最合适？
有孩子的朋友，强烈建议把孩子作为被保人。
原因嘛，你看买增额寿的这三个“人”。
投保人：出钱买这份保险的人，拥有掌控保单的绝对权利。被保人：类似“工具人”， 只要他活着，这份保单就能一直增值；受益人：被保人发生身故时，身故金赔付给受益人。
这3个人当中，只有被保人是不可变更的。
所以买在谁身上，一定要提前想好。
比如年入20万的老周一家三口想要买增额寿，不知道买在夫妻俩自己身上还是孩子身上？
拿产品来算算就知道了——
很明显，
回本期后，孩子保单跑出来的现价一直要略高于老周夫妻俩。
不仅如此，你想啊，一般情况下孩子的寿命至少要比成年人要长对吧。
这意味着，保单复利增值的时间会同步延长，最高跑出了6289184元。
另一方面，增额终身寿的本质是寿险，是需要进行健康告知的。
孩子通常来说身体更健康，通过核保的可能性大一些。
综合收益、锁定长期复利、健康告知等三个角度考虑，我更建议孩子作为被保险人。
05
购买有什么要求？
因为增额寿是有身故保障的，所以会要求被保人进行健康告知。
以增额寿康乾1号·益利多(青春版)为例，它的健康告知是这样的：
要求很宽松，大部分人都可以投，不用担心。
再看其他购买门槛——
交费和期限：年交最低2000元起投，每个月也就160多块钱，门槛很低。
你看同样安全的大额存单，现在基本都是20万起投了。
难能可贵的，康乾1号·益利多(青春版)还支持加保，太良心了
可以一次性、3年、5年和10年交，多种缴费方式任你选择。
年龄：被保人出生满28天-60周岁。
职业要求：被保人1-6类。
当然，这仅仅是单款产品举例，其他的增额寿，购买要求会有一些细节差异。
06
保单增值情况（收益）如何？
现在只要买了增额寿的人，都敢说自己买的产品是复利3.5%，甚至复利3.8%...
但实际上，这个复利指的不是实际的收益率，指的是“身故保额复利增长”——
人没了，才赔的钱。
真正想知道一款增额寿的复利率，得看IRR。
目前市面上95%以上的增额寿，IRR为3.2%-3.3%之间。
而收益第一梯队的好产品，有康乾1号·益利多(青春版)、金盈卫和增多多3号(乐享年年)这三款。
不信，你看下差距：
一目了然，收益突出的，就是我提到的这三款，30年IRR都在3.4%以上。
难怪监管要求下架啊，太扎眼了！
07
买了之后如何规划使用？
说个我读者的真实案例——
刘女士和老公吃的都是公家饭，工作和生活都十分稳定。
她表示想用增额寿来规划孩子的教育和自己的养老问题。
详细沟通后，她更倾向央企大公司的增额寿【金盈卫】，取用规划如下。
刘女士（32岁）为投保人，女儿（2岁）为被保人，投保金盈卫，10年交，年交10万。
女儿上大学时，每年取5万块出来当学费；
女儿30岁时，直接取20万出来做婚嫁金/创业金；
刘女士61岁起，每年取10万做养老金，一直领到85岁。
前前后后领了290万元，账户还剩21万+，可留给刘女士的孙子继承。
你发现没？
一个增额寿，不仅解决了孩子读大学、结婚的费用，还解决了自己的养老，甚至能当传家宝。
多人性化的产品啊~可惜金盈卫明天就要下架了！
08
减保规则怎么看（取钱麻烦吗）？
增额寿的一大优势，就是可以从账户里面取钱，也就是减保。
不同产品，减保规则是不一样的，灵活性也有强弱。
我们作为消费者，肯定是希望减保规则宽松，取钱灵活自由对吧。
但今年监管的政策收紧，很多新出的增额寿，减保有些苛刻，如富德生命人寿的瑞祥人生——
要求每年累计减少的保额对应的现金价值，不超过已交保费的20%。
这种减保方式，后期会出现源源不断减不完的情况...
此外，也有减保限制比较小的产品，如招商仁和的金盈卫和昆仑健康的增多多3号(乐享年年)——
要求每年累计减保的基本保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。
算下来，5年就能把钱全部取完，还是挺不错的。
当然，论减保灵活自由，还得属国联的康乾1号·益利多(青春版)——
随意取用，没有次数和比例限制，减保后最低保费≥2000元即可。
动动手指，就能在官方公众号上操作。
所以，买增额寿前，一定要关注下减保限制。
09
如何用增额寿实现债务隔离/婚姻资产保护？
明确一点，保险本身并不能隔离财产。
但有趣的是，能通过权利划分把风险人物隔离出去。
比如这3个人：投保人、被保人和受益人，它们三权分离，各司其职。
要想实现资产隔离，最好在债务产生前投保。
提醒一点：家中债务风险最高的人，一定不能做投保人，风险太大了。
那婚姻资产保护呢？
比如买增多多3号(乐享年年)，父母作为投保人，25岁的女儿做被保人，每年投入20万元，连续5年。
以后女儿有一个稳定的现金流。
就算婚姻破裂，这份保单是属于父母的，男方无权分割，离婚后女儿可以继续领钱。
再者，女儿要是不幸卷入夫妻共同债务，那么父母可以申请退保，拿回保单的现金价值。
怎么样，这就是增额寿的巧妙之处，看你怎么用。
10
产品下架了还能兑付吗
肯定可以兑付。
首先，我们签订的保险合同受《保险法》保护，即便产品下架也依旧有效，合同如何约定，保司就会如何履责。
监管现在叫停这些高收益产品，也不是第一次了：
1998年预定利率8.8%叫停2019年预定利率4.025%叫停现在预定利率3.5%正在逐步叫停（最晚12月5日报送停售）
这些产品都是之前经过监管严格审批才上架的，合法合规。
只要你在下架前成功投保，那它就必须按照原来的现金价值计算。
所以啊，这段时间，就是我们老百姓的薅羊毛期。
前提是，产品要选对。
秋阳的几点感想：
以上就是关于买增额终身寿，大多数人都会有的疑问。
我觉得，增额寿以后一直会有，但利率顶级的，大概就这几天窗口期了。
有理财需求的朋友，强烈建议千万别拖到最后一天啊。
到时候投保的人一多起来，系统可能会崩溃，想买也买不了啊...都是经验教训。
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