最近和读者唠嗑，发现个事——
大部分人对养老规划的概念，都很模糊。
为什么模糊？主要是因为没有方法论。
知道自己缺养老金，但不知道以何种方式去储蓄养老金。
原来大家都跟我一样，已经开始焦虑退休的事了，8090后加油。
恰好最近看到，上投摩根基金联合蚂蚁理财智库（支付宝）发布了《2022当代青年养老规划调查图鉴》。
呃，一起来看看别人是怎么做的。
图鉴显示，社保养老金和储蓄存款仍然是大部分人会选择的养老工具。
今天来给大家梳理汇总一下，市面上各种养老投资工具的优劣(文章有点长，但绝对是市面最全养老盘点）。
01
首先，我们要达成一个共识：你觉得拿养老的钱，去投资高风险标的合适吗？
我认为不行。
比如买股票，如果你没有谈过刻骨铭心的恋爱，也想感受下：
从“小鹿乱撞”到“情投意合”，再到“心如死灰”的心情变化，推荐你去大A走一走。
保准够刺激。
但来来回回，反复折腾，收益率大概是负的。
这可是你退休后的生活费，心态完全不一样。毕竟，老年的我们，折腾不起…...
我更建议尽量选择安全稳定、收益保证的投资方式。
下面的投资工具分析，我也会按照这个思路进行评判。
02
银行存款
银行定存，大多数人的内心安稳所在。
只要你不存什么小银行，安全性还是蛮高的（50万以内有存款保险条例保护）。
流动性也不错，即便定存5年，中途取出也就是算活期0.35%，少点利息。
但今年存款利率已经连续下调两次，幅度一次比一次大。
我打开招行看了一下，现在3年期最新存款利率是2.60%，5年期是2.65%。
这利率，纯纯欺负人。
而且未来存款利率只会越来越低，你没得选。
所以，银行存款只适合用来存日常的小额备用金，灵活取用。
用来做养老储备，太悬了！
国债
国债由国家信用背书，肯定靠谱，这点不用多说。
相比银行存款，国债的流动性要差一些，到期才能兑换。
收益方面，目前十年期的国债收益率仅为2.8%左右。
而且国债是定时定量发售的，太难抢了。
前段时间400亿额度9天发售期，结果一分钟抢光。
因此养老储蓄仅靠国债，不太现实。
理财险
这里的理财险，指的是保本保息的增额寿和年金。
安全性方面，你可以放100个心。
之前我就多次盘点，当前的【真正安全投资工具】就这三个：50万以内的银行存款、国债和理财保险。
不相信？看下图：
理财保险，安全性几乎跟国债一样。
就算极端情况下保险公司倒闭了，也有保险保障基金来“接盘”。
为什么我这么喜欢理财险？并且反复推荐过，原因无它。
那理财险的收益怎么样？
我举两个产品分别说明下：
养老年金：大家大富之家
若30岁男性，年交5万，交10年，60岁退休开始领养老金：
每年能领71050元，活到老领到老~
80岁时IRR为3.17%，90岁时IRR为3.86%，总共净赚240多万。
用来补充养老金再好不过~
增额寿：昆仑健康增多多3号
同样30岁男性，年交10万，交5年：
60岁退休时，IRR已经高达3.49%。
持有时间越长，利率越高，换算成单利，惊艳到你没有。
假设长命百岁，中间一直不领取，50万的本金能跑出500多万（拿到手的钱）。
但要注意，通常理财险都有5-10年的回本时间，期间取出会损失本金。
好在养老管理，本身就是一个长达几十年的过程。
放长期看，一个明智的选择。
“五地、四大行”的特定养老储蓄
这是一种特殊的银行存款，也是保本保息的。
由今年5月10日正式提出，7月29日下发文件开始试点。
试点时间为今年11月20日。
由工农中建四大行，在广州、合肥、成都、青岛和西安5个城市开展特定养老储蓄试点。
注：单家银行试点规模不超过100亿，期限为1年；购买单家试点银行存款上限为50万。
我看了下，具体产品分三种类型：整存整取、零存整取和整存零取。
期限有5年、10年、15年和20年四档。
相比普通银行定存，它的期限更长，且收益略高于大型银行5年期定存利率2.65%。
作为规划养老的工具，还是可以的，目前还处于试点阶段。
养老理财产品
我说的是，在2021年9月15日之后，经银保监会允许发行的养老理财产品。
以前市面上打着“养老”旗号的理财产品，其实与普通理财产品差不多。
现在的“新养老理财”，会更安全稳健，风险也较低。
它有两个点蛮吸引我的：
1）门槛低，费率低；
1元起售，也不收什么申购费认购费等乱七八糟的费用，就算有管理费，费率也很低，能接受。
而且现在试点范围已经从“四地四机构”扩大到“十地十机构”，受众性提高了。
2）引入了平滑基金机制
平滑不是刚兑，这点要注意。
简单理解，你买了一款养老理财产品，当它的收益超过预定业绩时，管理者会将超出的一部分作为“平滑基金”。
当业绩不理想时，可以进行回补，降低净值波动。
我上中国理财网扒了一下，现已发行的48只养老理财产品中，有36只固收类产品，12只混合类产品。
收益方面，各个银行给出的养老理财业绩基本在5%-8%之间，挺高的。
但你别忘了，当下所有理财产品都不承诺保本兑付。
即便养老理财属于稳健型产品，依然是有亏损的风险的。
个人养老金
个人养老金相当于养老金版的惠民保，主要是为了带动全民储蓄养老。
之前我有专门聊过，没搞懂的戳这里回顾→个人养老金解读
这里我用大白话解释下：
国家鼓励大家在社保之外，再拿一些钱出来，放进一个专门的个人养老账户。
根据个人的风险偏好和年龄选择产品投资，国家帮我们运营，还给予税收优惠（每年计税金额可以减少12000元）。
听起来很不错吧。
但投资盈利多少是不保证的，风险自担。好没底啊，万一亏了，老了找谁去......
流动性也一般，你把钱放进账户里，就不能随便取出了，要等到退休以后才能用。
当然，以下特殊情况除外。
至于收益率，目前还没具体实施，参不参加，你自己定。
据说成都目前已经开始试点，我们拭目以待。
养老基金FOF
这是一种由基金公司发行的养老产品，也叫养老目标基金。
因为它投资的对象不是像股票、债券这样的基础证券，而是其他公募基金。
所以，养老目标基金也被称为基金中的基金。
比如，你买某一只基金，通常它会把资金分散投资到多只股票中。
而一只养老目标基金，则是把资金投资到多只基金中。
间接买入，这样一来，风险就更加分散了。
按照投资风格，养老基金FOF分为两种：
其一，目标风险基金，根据投资者的风险偏好来决定不同风险资产配置比例。
其二，目标日期基金，根据不同投资者生命阶段风险承受能力进行投资配置。
但是吧，毕竟属于基金，收益是打了个大大的问号的。
我闭着眼睛随便找了一只，它过去几个季度的涨跌是这样的：
涨的时候还不错，行情不好时呢，跌起来也不含糊。
比如今年，一大半养老FOF基金，收益回报率都是负的。
这里我想说的是，养老FOF产品是有一定风险的，适合拿一部分钱，长期长投。
03
秋阳点评：
我们常说，鸡蛋不能放在同一个篮子里。
正如用来养老的钱也一样，不应该只关注某一类产品，要尽可能分散搭配。
我自己的做法是：
稳健型的理财买一点，做好防守。
比如增额寿、养老年金这些，保本保息，利率锁定。
有风险的投资也买一些，做好进攻。
搏一搏，单车变摩托。
在自己的风险承受范围内，用好基金这个工具（不仅限于养老FOF基金）。
长期投资，逢低补仓拉低成本，阶段性止盈，达到比银行存款和理财更高的收益。
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