今天我想分享的内容是两全险，最近问的人挺多。
两全险，属于返还型保险的一种。
简单理解就是你买了一份保险，它有两个“好处”——如果你出事了，可以赔钱；如果你没出事，则可以退钱。
言下之意，你怎么样都不亏。好像很爽的样子，占保险公司便宜了~
但…
你觉得可能吗？老粉都知道，我多次强调过，保险公司是盈利机构，你能想到的，保险公司早就想了千万遍。
保险公司有精明的精算师坐镇，可会算数了，嘿~
多说无用，我们直接看数据。
01
返还型保险的一般形态有一款返还型保险，非常的热门，公司品牌大，产品设计简直了，非常懂人性，我们来看下：
先来梳理一下这份返还型保险的使用场景。
它有两个条款，
重疾和身故的保障是在一个条款里，收一份保费。满期返还金在另外一个条款，也收一份保费。
我们假设30岁的渣男深买了，约定满期生存至60岁，可以返还已交保费。
发生理赔的可能性有3种：1）渣男深身体健康，到了60岁，拿回所交保费，合同继续，后面得了重疾或者挂了，还可以赔钱；
他不一定会得重疾，但他一定会挂，所以赔款，也是100%能拿到的。拿到的钱：所交保费+重疾赔款或身故赔款
2）渣男深60岁前不幸得了重疾，获得了赔款，返还金需要扣掉赔款，基本为0了（除非是保费倒挂，不然就是0了）
拿到的钱：重疾赔款3）渣男深60岁前就挂了，获得了赔款(给继承人）。一切也结束了，不存在60岁退钱。
拿到的钱：身故赔款这样理下来，是不是感觉这份保险，还挺划算的。
实现了出事赔钱，没事返钱。呵呵~
我上面故意不显示保费，就是让你接下来说一句：多么痛的领悟~
02
脱离保费谈保障，都是耍流氓
人性之一，贪便宜。别说你没有~
人性之二，厌恶损失。
保险公司实在是太懂人性了，韭菜被拿捏得死死的…
想要达到【出事赔钱，没事返钱】的效果，你需要付出多大的代价？来算下30岁渣男深，保额30万，20年交，看看保费：平安守护百分百2021
30万保额，总计保费24.36万…
会算的，基本上已经发现问题了。
这杠杆，太差太差了。所以你要买吗？
你还想返还吗？啊，多么痛的领悟~~~
单看一款产品，可能get不到，唯有对比，才刺激。
那就跟另外一个也是极度热门的产品，凡尔赛plus重疾险来P一下吧。
03
返还型保险PK纯保障型保险平安守护百分百2021
返还型的这份，保费是13946元每年，比单纯保障的凡尔赛plus，贵了5996元，20年总计贵了12万。
关于返还型的这份，能拿多少钱，我上面有进行讲解，有3种可能。
拿回返还金，不是100%确定的。
只有约定返还的年龄之前没有发生重疾/身故，才能返还。
相当于多交12万，赌一个可能性60岁之前没发生重疾理赔或身故。
返还型保险，稳坐保险韭菜收割机榜首无疑了。
你如果仔细看，还会发现，这份返还型保险的保障内容，还不如单纯保障的凡尔赛plus——返还型的这份，少了重疾险特定年龄额外赔、少了中症责任，赔付比例也望尘莫及。
所以，这份返还型保险，保障比凡尔赛plus差，保费比凡尔赛plus贵，图它能返还，却要赌。
04
换一种思路我买凡尔赛plus，再把省下来的12万拿去理财，它不香吗？12万，我可以分10年交，分5年交，分3年交都行：
30年后，也就是渣男深60岁那一年，约定要返还的那一年，这份理财的收益去到28.8万/31万/32.4万，都比返还型保险返的24.36万多。
这不是更香吗？？所以单独买纯保障的产品，再单独买理财性质的产品，才是聪明人的买法。
保障，有了。理财收益，也有了。玩套路，保险公司是老手。
但真正的问题，其实是信息差，很多人还蒙在鼓里。
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