上次，我扒光了增额终身寿的裤衩子。
点这里回顾→你最爱的增额终身寿，隐藏了3个坑
很多读者朋友在后台留言私信我，让我再扒一扒年金险。
好家伙，这是要把理财险全部摸透啊。
不过宠粉如我，当然对大家有求必应。
近两年，年金险和增额终身寿一样，是爆火的存在。
不同于增额终身寿的灵活，年金险的特长在于：
能定时、定量、定向地提供安全、稳定的现金流。
所以很多人买年金险用作养老，是再合适不过的。
不过年金险，也隐藏3个坑。
尤其是最后1个，如果不能接受，听我一句劝，别买年金险。
01
坑一：预定利率≠实际收益
一说到年金险，大家肯定会想起一个数字：4.025%。
很多销售在宣传自家年金险时，都会强调这个数字。
果然，成功刻入了大家的DNA，并把你们带偏。
不止一个人问过我：这就代表产品的收益率是4.025%对吧？
Nonono！这个4.025%，其实指的是预定利率。
不过受大环境影响，为保障保司经营，监管出台了相关规定。
预定利率4.025%的年金险已经很少了，现在大部分都在3.5%左右。
并且大家要牢记一点：年金险的预定利率≠实际收益。
预定利率是个什么东西？
官方解释很复杂，咱们不用懂，只需要知道：它是保险公司承诺给我们保费的投资回报率。
我拿10万的保费给你投资，你承诺给我4.025%的资金回报率，就是这么个理儿。
所以从一定程度上而言，产品的预定利率高是好事。
能给我们消费者带来更高收益，显得保险公司是那么的自信。
然而自信归自信，最后到我们手上的收益，绝对达不到4.025%。
首先，是投资环境的问题。
保险公司，绝对是搞投资的一把手。
像当初蚂蚁融资的时候，人保、国寿、太平洋这些险企，都跑去投资了。
经济形势好，还抓住了时机，几兄弟赚得盆满钵满。
但如果放到现在，在这个*疫情下搞投资，保司自己都难保能拿到4.025%的收益，还要给投保人4.025%的投资回报补贴，就一定会产生利损差。
其次，保司运行一个产品需要成本，有广告费、佣金等开支。
这些全部，都是从给我们的预定利率的收益里扣。
在费用成本的影响下，年金险的实际收益肯定达不到预定利率。
所以说，年金险的预定利率就是虚晃一枪。
要想知道它到底是骡子还是马，得看IRR。
投入本金、每年可领取年金一列，马上就能得知实际收益。
这个值，远远要比预定利率来得真实。
坑二：前期现金价值低
咱们在某宝买东西，如果不满意可以退掉。
年金险也是一样，可以退保拿回现金价值。
但是要注意，年金险前期现价很低，退保得亏钱。
因为退的是保单现金价值，而非已交保费。
以乐养多为例。
如果第一年交完保费，后悔了想退保，只能拿回40190元，亏了59810元。
当然，每款产品退保能返还的现价是不一样的。
但只要是在回本前退保，就必定亏钱。
于是很多人得出结论：保险就是骗人的，保险公司太坑了！
这里我要为保险正名，还真不是。
保险公司之所以这么设置，就是想给你“强制储蓄”。
如果你什么时候退都能拿到一笔不俗的费用，这钱根本存不住啊。
今天看见这个包，你想买，明天看见那台车，你又想买。
如果世界上有一个60岁的你，那他不得痛哭？
所以年金险，走的就是就是长期主义的路子。
复利思维、锁定使用，到时间才能领取，保障我们的资金使用。
想买年金险，就要做好长期投入的打算。
如果你有明确需求，能存在指定年龄再领取，那年金险就非常适合你了~
坑三：流动性较差
上面也说，年金险是强制储蓄，锁定收益。
所以资金流动性相对较差，比不上增额寿能随时领取。
很多朋友，看到了年金险每年能领那么多钱，就稀里糊涂买下。
结果发现，这玩意居然不能随用随取，真坑！
这不完全就是大乌龙吗？
所以如果你接受不了年金险这点，那它确实不适合你。
出门右转，买增额终身寿明显会更好。
如果你还是纠结不知如何选择，这篇文章或许能帮你理清些思路：
总的来说，以上3个也不算是年金险的坑。
对于真正有需求想买年金险的朋友而言，这些都不是问题。
还是那句话，只要需求明确，不跟风购买，就能少踩坑。
02
给大家推荐三款优质的年金险：
光大永明光明慧选
大家福满满
大家大富之家
这三款年金险是我最青睐的，首先它们的收益都非常高。
30岁老张累计投入50万，60岁开始领取，年领取金额都超7.5万。
到后期，实际收益能去到260万+，IRR也普遍超过4.1%。
绝对是市场第一梯队的产品，怎么选都不会错。
同时它们还能各自对接优质养老社区，只要达到一定保费要求，就能入住，买来养老再合适不过。
我之前也实地考察过，环境、服务各方面都真心不错。
篇幅有限，我就不作过多介绍了，大家可以移步本月榜单文看详细对比：
有任何疑问，欢迎找我们的专家寻求帮助哦。
03
最后，简单哔哔两句。
年金险的优势，就在于安全稳定。
能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。
但同时，它也存在流动性较差、前期现价低这些不足。
想要不踩坑，大家一定要先琢磨透我上面说的几点。
同时要清楚自己的需求，从需求出发选择产品，才能收益最大化。
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