很多家长一来就问我XX产品怎么样，给小孩买合适吗。
基本上，我都不会先看这个产品怎么样
而是先问：你的宝宝身体健康情况如何？出生是否顺利，有没有过门诊/住院病史？比如早产、体重轻、黄疸，新生儿3项检查是否没问题等。
是不是感觉有被冒犯到…
不是说你孩子不健康，而是这是咨询的正确流程——先确定能不能买，再确定产品好不好。
所以我得确认孩子的过往病史情况，才能判断能不能买这款产品。
因为，每一款健康险，都有一份密密麻麻的健康告知，得通过，才能买。
不然，先了解产品，再看孩子健康情况是否能买，本末倒置，很可能就是浪费时间。
几个宝宝常见的身体异常，来看下怎么买保险
01
早产
一般来说，常足月儿的胎龄在37-42周，早产儿的胎龄则不足37周，相比于足月出生的孩子，早产儿遇到的风险比较大。
首先因为早产，小孩身体内的各个器官、功能可能发育不够齐全，这就导致孩子抵抗力差，在出生后很容易感染生病。
自然保险公司对于早产儿的承保态度就都很慎重了。
对于以身体健康为理赔依据的重疾险和医疗险，在投保时都会问到是否早产，只有符合标准的才能投保。
重疾险
基本上，没有并发症且儿保检查都正常，是可以正常买的。
有的产品规定虽然没满37周，但体重超过5斤，可以直接买。
有的产品则要求宝宝满2周岁才能买。
医疗险
百万医疗险的健康告知相对严格，两周岁以内的早产儿一般都是会被拒保。
两周岁之后如果体检无其他异常那么就跟其他健康宝宝一样可以正常买。
02
新生儿黄疸
新生儿黄疸：新生儿体内胆红素代谢异常，从而导致血中胆红素水平升高，引起皮肤、粘膜和巩膜黄染的病症。
分为生理性和病理性两种。
生理性黄疸，很常见，我大宝二宝都有，出生后多晒太阳，基本上半个月就消退了。
所以，也不影响买保险，都能直接买。
但如果是病理性的黄疸，就比较麻烦。
病理性黄疸很难自行消退，持续过久还会加重加深，最后可能会引发各种并发症，甚至留下后遗症。
所以在投保的时候保险公司会比较严格。
重疾险
生理性黄疸只要是治愈了，都可以直接买。
病理性黄疸则需要看看有没有并发症，如果治愈超过半年且没有并发症，基本可以直接买。
但部分产品会有年龄限制，只有满2周岁的孩子才能正常买。
医疗险
和重疾险一样，生理性黄疸在痊愈后一般都是能正常买。
如果是病理性黄疸，那就需要看情况了，有的产品会直接拒保，有的产品需要满足治愈满1年或3年，且无并发症才能正常买。
总而言之，生理性黄疸自然消退之后，新生儿是可以正常投保的。
而病理性黄疸痊愈符合条件后，大部分产品也可以正常买。
03
新生儿肺炎
新生儿肺炎是新生儿时期最常见的感染性疾病，发病率、死亡率较高。
早期的新生儿肺炎症状并不明显，所以不少家长会错当成感冒发烧，只给孩子吃感冒药就完事了。
如果孩子感冒一直没好，并且出现呼吸困难、暂停、点头呼吸等症状，家长们就要赶紧带孩子去治疗了。
晚一步治疗，就有可能引起一系列严重的并发症，比如脑膜炎、中耳炎、鼻窦炎、心包炎等，最后可能就…
对于新生儿肺炎，常见投保结论如下：
重疾险
肺炎痊愈的话，一般重疾险都能标体承保，但会对发病次数、痊愈时间和有无后遗症、并发症有具体规定，这些视产品而定。
医疗险
大多产品的要求是已治愈无并发症、后遗症，无复发，且治愈时间通常要大于6个月，才有机会正常买。
04
卵圆孔未闭
卵圆孔未闭是先天性心脏异常的一种，如果新生儿卵圆孔未闭，属于正常现象，一般在出生后1年以内，大多数人的卵圆孔都可闭合，尤其是出生卵圆孔小于5mm的宝宝，闭合率比较高。
对于卵圆孔未闭，常见投保结论如下：
重疾险
如果是单纯的卵圆孔未闭，不涉及其他异常，复查后无异常基本上都可以正常买，部分产品有年龄限制，还要求满1岁才可以。
医疗险
已自愈无后遗症或已行手术治疗满1年，同时心电图、心超检查正常，则有机会正常买。
05
感受到了吧~
但凡有异常，还需要看是什么异常，有没有并发症，治好了没有，复查是否正常，综合各类因素才能知道能不能买。
而各家保险公司对于同一个疾病的要求，又不尽相同。
这就导致了需要根据宝宝的实际情况，结合产品的具体要求，匹配起来，才能选到最合适的产品。
不然盲目投保，可能最终就会理赔失败…
希望以后我问病史的时候，别再感觉被冒犯啦，我是为你好。
常见的新生儿疾病还有脐炎、脐疝、胎儿窘迫、肠套叠、腮腺炎、ABO溶血、房室间隔缺损、动脉导管未闭、心肌损害、热性痉挛、高热惊厥、手足口病、多指、并指、包茎…
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