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买医疗险的人要警惕,它有2副面孔

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-07-05      910次 

实不相瞒,我买的第一份保险,是医疗险。

保额高、价格便宜,医疗险是大多数人的投保入门之选。

但很多人忽略了,它其实也有一些“致命”缺陷。

正如一枚硬币有正反两面,医疗险也有AB面。

投保前后,了解清楚才不会给自己造成损失。

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先来说说A面,也就是大家觉得医疗险好的地方:

1. 保额高、价格低

我们买的百万医疗险,最高报销保额少说也有200万,甚至400万、600万,应对大病非常够用。

此外,30岁左右投保百万医疗险,通常一年只需几百块。

比如当前在市场上数一数二的百万医疗险医享无忧,不仅保证续保20年,可长时间提供保障,重疾住院医疗报销保额高达400万,还包含了质子重离子保障:

看具体价格,附加可选保障后,30岁投保只需要247元,平摊到每天,1块钱都不要,性价比妥妥过关。

2. 服务好

优秀的百万医疗险通常除了保障好,还附有免费且实用的增值服务。

以上面的医享无忧为例,增值服务包含就医绿色通道。

怕手里没资源,生病抢不到医院床号,约不到专家手术的朋友,可以放一百个心。

万一手头不宽裕,一时拿不出钱来治病,找亲朋好友借钱开口难,找银行贷款又麻烦,那么它提供的费用垫付服务,也能帮上大忙:

医享无忧提供住院垫付和特药垫付服务,按流程提交资料向保险公司申请,保险公司可以先垫付相关费用,等到我们病治好了,再核销。

还有其他服务,如体检报告解读、健康干预、二次诊疗、院后照护等,也都是比较实用的。

每年用几百块的价格,能买到这样的保障和服务,大家应该和我一样,打心里觉得值。

但我们也不能光看好的一面,由此“躺平”。

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下面来看看医疗险的B面,清醒一点:

首先,医疗险是报销性质的,一般我们需要先交了钱,看完病才能拿着各种缴费凭证去报销。

即便有垫付费用服务,后续核销,也只能给我们报销合理的医疗费用,不会出现保险公司看我们花了很多钱的份上,大发善心多赔点钱的场景。

如果之前垫付的钱超出报销范围,我们还得把钱给补上。

而且,并不是所有医疗费用都能报销。

通常百万医疗险有1万免赔额,医保报销后的自费超过免赔额,其余的才能报销,如果想要全部费用都报销,可以买0免赔的小额医疗险作为补充。

不过因为小病小痛花钱不多,小额医疗险的价格又比较贵,性价比不太高,所以大多数人都是选择只买百万医疗险。

但最关键的点在于,医疗险的条款中会明确一些不在保障范围内的情况,一分钱也不赔。

我们可以参考医享无忧的条款:

比如康复治疗,合同明确是不能报销的。

还有,自己参加的一些潜水、跳伞等高风险运动出了事,怀孕、分娩等特殊情况容易产生一些并发症,治疗费用也不在保障范围内。

以及任何原因导致的种植牙治疗、牙齿整形和牙科保健费用,都不能报销。

但有一说一,这些规定其实是合理的。

比如牙科治疗,去牙科医院转一圈就知道,补一颗牙几百块,拔两颗智齿一两千,种植牙一颗价格甚至能达到一万多!

要是都能报销,估计保险公司要赔哭了。

归根结底,几百块钱的医疗险,能保一些常见的大病住院,还提供就医资源,其实已经物超所值了。

但只买它的话,遇到大病的那一天,大概率还是会后悔。

之前找我咨询买重疾险的老秦,就深有体会。

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去年,老秦的孩子突然高烧不止,被查出是白血病。

老秦咨询医生情况后,决定把孩子送到一个非常权威的儿童医院进行治疗。

但医院不在当地城市,老秦和太太俩人就到医院旁边租了个小房子,日夜轮守陪护在孩子身边。

幸运的是,今年孩子做了骨髓移植手术,手术很成功,之前老秦给孩子买了医保和商业医疗险,医疗费需要自己出的部分比较少。

可家里有老人要照顾,夫妻俩人只能家里医院两地来回跑,住宿费、伙食费、路费……也是花钱如流水。

后来和同病房的孩子家长聊起,才知道人家的孩子出生刚满月就买了重疾险,同样是白血病,直接赔了48万。

老秦一听就愣住了,当时给孩子买医疗险时也了解过重疾险,但因为保费比较贵,他就想着以后再考虑。

没想到,现在会是这样的情况。

将来孩子出院了,身体还需要好好调养,跑医院复查也是少不了要花钱的,自己还背着车贷房贷,家里那点存款在停工那段时间都已经花得差不多了,压力实在太大。

但后悔没有用,他还是决定先给自己买一份重疾险。

因为老秦害怕——

要是自己病倒,整个家都得喝西北风。

以前总觉得买个百万医疗险治病能报销就行了,完全没有考虑到生病带来的其他收入损失。

经过这件事,他才知道,重疾险有多重要。

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医疗险固然很好,但如果只有它,没办法弥补重病带来的各种经济损失。

作为给付型险种,重疾险在符合条款约定的情况下,可直接赔付约定的保额,这笔钱任由我们支配。

而且,重疾险可以保终身,能陪伴我们一生,医疗险目前最多只能保证续保20年,在我们年老体弱的时候,无法持续提供保障。

所以,只买了医疗险,并不能高枕无忧啊。

如果身体已经出现一些问题,想买到一款合适的重疾险可不容易,而且重疾险一般还设有90或180天等待期,想快点获得保障,投保得趁早。

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