在保险圈，经常能听到这样的说法：
不要过完生日再买保险，大一岁就要涨价了。
有的人就据此推测：
生日之前价格都一样，那我赶在生日前一天买，岂不是最划算？
嗯，乍一听好像有点道理，赶上末班车的快乐我们都体验过。
但是踩着生日买保险，究竟是能捡便宜，还是会掉坑里呢？
01
说生日前买保险划算的人，其实目的是想早点赚到你的钱。
但是呢，他会说是为你好，因为小一岁，保费更低，保费更高。
我们先看看生日前保费是不是更低？
保费和年龄的关系，不同险种不一样：
1.重疾险和寿险，保费和年龄成正比，生日前买确实更便宜。
比如超级玛丽6号，每年保费会相差三百左右，30年交就总共差了一万左右。
而臻爱2022，每年保费大概相差几十，30年交就总共差了一千左右。
2.医疗险，保费和年龄的关系呈“U”型变化，生日前买不一定便宜。
比如医享无忧，从出生起，保费逐年下降，15岁到达最低点，之后逐年上升。
3.意外险，保费和年龄无关。
综上，重疾险受年龄的影响最大，寿险和医疗险次之。但整体上成年人在生日前买是会便宜点。
那保额呢，也和年龄有关系吗？
也有，主要影响重疾险，不同年龄段可买的最高保额不同，以超级玛丽6号来看：
28天-40岁：50万
41-45岁：40万
46-50岁：20万
51-55岁：10万
假如你过了41岁生日，50万保额就缩水成40万，过了46岁生日，又缩水为20万……
这么缩下去，还不如不买了。
02
看来生日前买保险是挺划算，那要不要等生日快到再买？
等待期间又会有什么风险呢？
1.小则金钱损失
想等到生日前再买保险的人，结果大多要花更多钱，为什么呢？
一是等着等着，只记得庆祝生日，把保险都忘到九霄云外了。
二是临时抱佛脚，剩几天才来挑产品，结果赶不及，生日过了。
三是虽然在生日前选好了，却在核保上耽误了时间，生日又错过了。
买保险不是买衣服，不能一看中就秒杀，踩点不成反而会花更多钱。
2.大则保障损失
其实，等待的风险更多在于失去本来可以有的保障。
上个星期有个客户急忙忙来找我，说无法正常投保i无忧了。
原来是因为她乳腺结节3级，很多产品买不了，而i无忧在6月16号之前是可以正常承保的，之后就不行。
她后悔万分地说：“我早就看中了，但我的拖延症害死我啦。”
哎，不仅外面世界说变就变，我们的身体也不知什么时候会出问题。
计划买保险，买之前就生病了；买了保险，却在等待期出事了……
我遇到过最痛心的案例发生在一对母女身上。
2020年6月，母亲来咨询孩子的保险，但一直说很忙，直到7月14日才买下医疗险和重疾险。
快三个月后，她女儿住院了，可惜住院医疗等待期还差一天才过，没得报销。
不曾想，12月她女儿再次住院，这次能报销了，却发现可能得了重症肌无力。
这个病属于重疾，可她女儿的重疾险还在等待期内。
等了几天，确诊了，仔细一算，距离熬过重疾险等待期居然就差10天……
本来可能获赔的几十万就这样没了。
类似的案例还不少，有时差那么几天就能挽救一个家庭：
这世上最遗憾的事就是“差一点点”，如果早点买，结果是否就不一样？
03
所以买保险，我主张“赶巧不如赶早”。
虽然生日前买保险可能更划算，但不如早买更好。
因为什么时候过生日，保费涨多少，这都是很确定的事情。
但是风险却无法确定：它什么时候来，有多凶险，会有怎样的损失？
我们要做的，无非是努力和风险赛跑。
提前跑一天，跑赢的概率不就大一点？
同样保费，早一天投保，早一天有保障，不是更划算？
只有保障真正落实了，我们才能更好面对无常的人生啊。
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