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揭秘 | 年入10万-30万的家庭,原来这么买保险!

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-05-12      1130次 

从2018年到现在,我做保险博主已经4年多了。

这4年里,我接待过95%以上的客户,都是以家庭为单位配置保险。

除了健康状况、保障需求,家庭买保险,预算也是一个不可忽略的指标。

在详细统计后台数据后我发现,购买保险的主力军是年收入在10万-30万的家庭。

根据年收入的不同,他们购买保险的预算一般在8000元~3万元左右。

如何在有限的预算下,尽量将保障做全做优?

今天,我就以曾经的客户为例,分三档预算分享具体的投保方案与思路:

01、家庭总保费预算8000元
02、家庭总保费预算15000元
03、家庭总保费预算35000元

为大家提供最新、最优、最全的家庭保险配置参照方案。

以及聊聊【学霸说保险】团队是如何针对每个人的不同情况配置保障的。

当然,仅供参考,因为每个家庭都是独特的。

01、投保前,这两点必须注意

投保就像购物,心里得提前有方向。

就好比咱们买电视,得提前按照预算想好买哪个牌子,哪些配件。

买保险亦是如此,预算多少、买什么保障、什么险种,都得有所思量。

尤其是预算和保障,乃重中之重。

先跟大家聊聊预算问题。

买保险根本目的在于转移风险,而非增加负担,有多少钱就办多大事,这是原则。

所以买保险,预算永远是最先考虑的。

毕竟像重疾险、寿险这类长期险,价格不算低,缴费时间也长。

保费过高容易降低生活质量,后续如果失业、降薪,压力只增不减。

那么买保险多少预算最合适呢?

一般来说,配置保障类险种,控制在家庭年收入的10%左右是最好的。

比如年入10万的三口之家,每年保费控制在1万元左右,就很合理。

其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保费占大头,孩子占小头(15%)。

保障有了,但经济压力不会太大,生活质量不会降低。

说完预算,再来说保障。

成年人面临的风险主要就是重疾和意外风险,除了身体健康受损,还会间接造成收入损失。

再加之成年人要赡养父母、抚育子女,还有车贷、房贷各种压力。

保障人身健康的四大险种,最好都配齐:

当然,预算充足的,还可以考虑配置理财险。

比如>>年金险、增额终身寿险这类保本安全、收益可观的产品,能更好地解决子女教育、婚嫁及后续自己养老的问题。

02、总预算8000元,这样买最实在

【学霸说保险】团队服务过万千家庭,其中不乏一些年轻的新婚夫妻。

五一劳动节后,我就接待过一对新婚小夫妻。

小孙27岁,是家庭的主要经济支柱,年收入在10万元左右。

太太25岁,目前全职备考公务员中。

受疫情影响,小孙开始接触并了解保险,他想趁现在年轻,夫妻俩身体都健康,早点把保险买下来。

在跟专家进行多次沟通后,最终确定的投保方案如下:

根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则,他们用于投保的钱为1万。

但考虑到将来有小孩,家庭开支变大,而太太的工作还不一定有着落。

所以专家建议,两人保障控制在8000元左右最为稳妥。

预算比较紧张,在产品选择上就要更加谨慎。

以最低的价格买到最好的保障,才是上上策。

首先,物美价廉的百万医疗险必须得安排上。

推荐的是太平洋医享无忧,保证续保20年,保障全的同时价格还美丽。

200万一般医疗保额,400万重疾住院保额,200万特定医疗费,很足。

住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等费用通通可以报销,还有实用的增值服务。

夫妻俩人加起来一年470元,绝对是最优选择。

其次,意外险也得备上。

正所谓天有不测风云,为有效减少意外带来的损失,意外险必买。

推荐的产品是中国人保大护甲3号尊贵版(共有三个版本)。

50万的意外身故/伤残保额,比较充足。

5万元的意外医疗保障,100元免赔额,经社保100%报销,够用。

还有猝死(30万)、交通工具意外身故/伤残、新冠肺炎身故/伤残/确诊津贴保障,非常全面。

两人一年300元,毫无压力。

然后是保费开支的大头,重疾险。

要说百万医疗险主要用于大病治疗,那么重疾险就是用于弥补收入损失。

重疾险会一次性赔付,这笔钱是可由被保险人随意支配。

用于治疗、请护工、交房贷/车贷、日常生活开支,都OK。

考虑到预算有限,专家为了把保障做足,只能稍微降低保额。

推荐的是超高性价比重疾险,>>和泰超级玛丽6号

这款产品保障非常灵活,必选责任只有轻中重症,重疾复原保险金、癌症津贴、疾病关爱保险金等均为可选责任。

预算有限的朋友,只选必选责任,价格就很有优势了。

小孙和太太也是这么想的,两人各买30万、保终身、不附加其他责任,一年总费用一共才5397元。

当前的保障有了,将来收入增加,再进行加保把保障做足,也很不错。

最后,就是定期寿险,家庭经济支柱必买。

小孙夫妇都是家里的独子,赡养责任大,所以专家给他们俩都做了定寿配置。

华贵的大麦2022,100万保额、保至60岁,一年总缴费为1568元。

一旦一方不幸身故,另一方身上的担子也不至于太重。

简单总结一下。

小孙每年保费4289元,太太每年保费3446元,都获得了:

600万的医疗险、50万的意外险、30万终身重疾险、100万的定期寿险。

合计总保费7735元,预算和保障需求皆符合。

这套方案价格低、保额足、保障全,手头暂不宽裕的朋友可以参考。

03

总预算15000元,这样买性价比最高

15000元的预算最为常见,一般为双职工家庭,年收入稳定在20万左右,夏夏和丈夫就是如此。

夏夏今年28岁,丈夫30岁,两人年收入加起来有20万。

这个收入水平其实不算低了,但夏夏家有两个宝贝,还有一笔不小的房贷。

在买保险这件事上,任性不得。

去年,夏夏联系【学霸说保险】给两个孩子配置了重疾险,年交保费在4000元左右。

今年互联网保险新规一出,夏夏也赶紧把夫妻双方的保障提上日程。

夏夏表示,自己预算有限,希望在尽可能降低保费的同时把保障做全。

在详细了解和沟通后,她最终认可了如下方案:

根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则,他们用于投保的钱为2万。

其中,两个孩子的保费已接近4000元,那么夫妻俩只剩下1.6万的额度。

百万医疗险、意外险一样是必不可少。

前者抵御重疾引发的经济风险,后者抵御意外引发的经济风险。

推荐的依旧是太平洋医享无忧和中国人保大护甲3号尊贵版。

这块,夫妻俩的年交保费为789元。

重疾险方面,给夫妻双方配置的产品不一样。

先生的想法是在预算之内尽可能做高保额,因此给他推荐的还是性价比之王>>和泰超级玛丽6号

保额40万,保终身含身故,附加重疾复原保险金责任,一年保费6320元。

这样一来,不单只解决了重疾理赔后保障缺失的难题,也解决了同种重疾无法再次赔付的难题。

而夏夏的重疾险,则推荐的是>>同方全球凡尔赛PLUS

因为夏夏在孕期时曾检查出孕期高血压,大部分重疾险对这点限制还是比较严苛。

因此专家给她推荐健康告知宽松,对女性友好的凡尔赛PLUS。

作为大公司出品的凡尔赛PLUS除了核保健告宽松,保障也是数一数二。

最吸引人的是它的就医绿通服务,承诺7天内安排住院/手术。

对接700多家三甲医院,能为患者提供优质医疗服务,解决就医难问题。

它的重症分年龄段赔付,最高可赔180%保额;轻中症也有额外赔付,且共享5次赔付次数,灵活性拉满。

因此在保额方面夏夏选择30万的额度,保终身含身故(赔保额)。

重疾险这块,夫妻俩的保费一共是12110元。

定期寿险,还是咱们熟悉的华贵大麦2022。

100万保额,夏夏的保至60岁,先生保至65岁,累计保费2094元。

刚好保到夫妻俩退休,保障到位,经济压力不会太大。

简单总结一下。

夏夏每年保费6747元,获得了:

600万的医疗险、50万的意外险、30万的终身重疾险、100万的定期寿险。

先生每年保费8246元,获得了:

600万的医疗险、50万的意外险、40万的终身重疾险、100万的定期寿险。

合计总保费14993元,符合预算,保障也足,大部分年入20万左右的家庭都可以参考。

04、总预算35000元,这样买效果最好

最后再来说个高收入家庭的,4月中旬接待的陆铭一家,就是妥妥的高收入家庭。

家庭年收入30万+,收入可观的他们定居在一线城市,育有一个4岁的男孩路路,目前在备孕二胎。

陆铭给自己和妻子配置保险,对于预算没有太大限制。

他最大的要求,就是钱必须得花在刀刃上。

在经过多套方案对比后,陆铭最终选择了这套方案:

重疾险,直接推荐的顶配产品——>>凡尔赛PLUS

凡尔赛PLUS的重疾分年龄段赔付,最高可赔180%保额。

轻中症共享5次赔付次数,也有额外赔付。

夫妻俩分别买60万,这样一来,保额就非常充足了。

凡尔赛PLUS的绿通服务,是最吸引陆铭的一点。

生活在一线城市,陆铭对大城市医疗资源紧缺的现状感受颇深。

凡尔赛PLUS的绿通服务,对接全国700多家三甲医院,为客户带来优质医疗资源。

它承诺,七天内为被保险人安排住院/手术,北京协和、上海复旦等知名医院均是如此。

就连中国西部疑难杂症国际医院——华西医院,也承诺1个月之内安排。

对此,陆铭非常满意。

重疾险这样买下来,他和妻子累计保费26640元,已然是顶配。

再就是定期寿险——华贵大麦2022。

陆铭的收入比妻子高,承担的家庭经济责任更多,所以保额也更高。

陆铭买200万保额,保至65岁;太太买100万保额,保至60岁。

两人累计保费为3913元,非常合理。

最后就是百万医疗险和意外险。

百万医疗险,给陆铭和妻子推荐的是一款轻奢产品——欣享人生D款。

它不限社保,突破目录用药限制,就医范围广(公立医院普通部、特需部、VIP贵宾部、国际诊疗部、指定私立医院),能提供优质就医环境。

路铭和妻子选择尊贵计划(免赔额1.5万元),可获得120万住院医疗保障,还可享受住院津贴、医疗援助、MSH住院直付等服务。

意外险方面还是大护甲3号,只是选择了至尊版。

意外身故/伤残保额提高到100万,猝死保额提高到50万,保障到位。

这样一套方案下来,夫妻俩的总保费为35993元,获得了:

120万的中高端百万医疗险、100万的意外险、60万的终身重疾险,各自200万和100万的定期寿险。

年交保费不到3.6万,占家庭年收入的10%左右,处在合理范围内。

高收入家庭配置保障类型保险,可以参考这套方案。

而除了保障类保险,陆铭还配置了一份理财险。

陆铭表示,现在投资环境不稳定,自己买的股票基金一片绿油油;再加上疫情影响,难保未来自己的收入不受到影响。

自己和妻子也在备孕二胎,两个孩子以后教育、结婚,哪哪都得花钱。

思及此,陆铭在专家的建议下买了一份保本安全、收益可观、领取灵活的增额终身寿——弘康金玉满堂

以4岁的儿子路路为被保险人,年交5万,交10年,能获得如下收益:

投保的第8年,现金价值就已经超过本金投入,回本。

由于是以路路为被保险人,保单的持有年限更久,创造的价值也会更高。

在不发生减保取现的情况下,现金价值一路走高:

保单第25年,突破100万;
保单第45年,突破200万;
保单第57年,突破300万。
... ...

年增长额占总保费的比例,从4.24%飙升到90.38%,增速惊人:

IRR一直维持在3.49%的高水平,到后期甚至达到了3.496%的高度,无限逼近监管规定的3.5%,属实少有。

这份保单,能完美解决两个孩子的教育、婚嫁支出,对陆铭两夫妻的养老也能提供一定帮助。

再加上金玉满堂自带假日交通意外身故保障,满足条件除了可获赔身故保险金,还可额外获赔意外身故保险金(按当年有效保额赔付):

这就相当于获得了一份额外的意外险保障,实用性很高。

看到有如此确定的可观收益,陆铭非常放心地投保了。

这份理财保单,按照【标准普尔家庭资产配置】属于保本升值的钱,收益的稳定性和长期性都有保障,能满足陆铭对未来规划的需求。

每年投入5万,占家庭年收入的16%左右,也非常合理。

有意向购入增额终身寿的朋友,可以参考陆铭的这份配置。

当然,每个人的情况和需求不同,具体问题得具体分析,大家可以后台私信,找专家进行针对性收益演算。

最后,有一点要提醒大家。

陆铭购买的这款高收益增额终身寿,弘康金玉满堂将于2022年5月31日下架。

所剩时间不多,额度有限,大家要抓紧了解,尽早入手。

有任何配置上的疑问,可以随时向我咨询。

05、写在最后

千人千面,百人百性。

每个家庭的预算、健康状况、所需保障不一,最终确定的方案也不一,总是因人而异的。

因此对于上述三个方案,大家可以参考,但切勿照搬。

唯有一切从实际出发,才能买到最适合自己的产品。

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