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金玉满堂与守护神2.0下架,两大巨头我该选谁?

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-05-12      529次 

大家熟悉的金玉满堂和守护神2.0,我最爱的两款增额终身寿,就要永远地离开我们了...
2022年4月29日,当大家都沉浸在即将到来的五一假期的欢乐氛围之中时,一颗重磅炸弹引爆了中国商业保险界。
2022年5月31日,弘康金玉满堂增额终身寿,下架。

随后,爱心人寿也在节后公布,守护神2.0额度即将售空,预备下架。
心跳突然漏了一拍。
我早就知道它们终将离去,而现在是知道了具体的时间,两种心情截然不同。

01 平地一声雷

“下架就下架呗,保险产品日日新,日日高。”
如果你是这样的心态,那你可能不知道自己即将失去什么。
你我有目共睹的是,现在投资大环境真的不好。
不管是股票基金都在跌,十多年了,还在守护3000点。
而房产投资也早已过了狂欢期,门槛之高普通人触不可及。
国家也在逐年调控存款利率,不管是定存利率还是大额存单利率,还是国债利率,都在逐年下跌。
金玉满堂和守护神2.0这两款增额终身寿,是我挑选出来的属于收益第一梯队的产品,它们“保本保息”、“回本快”、属于0风险产品,并且可以灵活调用资金解决教育、养老问题。
也正是因为这个bug,监管才不得不对他们下手。
具体我给你们一个一个说清楚。

02 小孩现金价值

买增额终身寿的人,核心都是为了保住一份复利3.5%收益且刚性兑换的理财单子。
既然谈到收益,我们就不能不去关注保单的现金价值,因为它就是你买了这张单之后能拿多少钱的体现。
而金玉满堂和守护神2.0打响中国增额终身寿市场的,恰恰就是那无可挑剔的现金价值增长表现。
我截取了几个不同年龄段+不同缴费期下,金玉满堂与守护神2.0跟当前市面还在售的,其他保险公司旗下主流增额终身寿现金价值的对比,孰高孰低,高下立判。
先看被保人是0岁宝宝的情况,年缴保费均为5万,缴费年期分为最常见的3年,5年以及10年。
选取的产品,除了金玉满堂与守护神2.0外,还有光大永明光明至尊、信泰如意尊星光版、招商信诺和瑞一号以及长城司马台,均是各家保险公司旗下的拳头产品。

3年交:

0岁男宝3年交.png

3年交情况下,最快回本是光明至尊与和瑞一号。

但要说到后期收益,金玉满堂和守护神2.0遥遥领先其他几款。
第100个保单年度时,金玉满堂现价4510945元,守护神4509215元,差距是1730元,几乎持平。
这也是接下来几个不同缴费年限下,金玉满堂与守护神2.0现价对比的缩影,不信你看。

5年交:

0岁男宝5年交(守护神).png

5年交情况下,金玉满堂与守护神2.0以25万的总保费投入,到第100个保单年度时跑出了727万左右的现金价值。

再细看,宝宝20岁的时候,金玉满堂与守护神2.0的现金价值已经有46.4万了。
那时候他在读大学,不再是一个宝宝,但仍然需要你的金钱支持,或交学费,或小小创业,或培养兴趣,而这些增额终身寿的现金价值可以满足他,它支持部分减保,你可以减保领取10万20万出来,也能保单贷款,随你的心意。

10年交:

0岁男宝10年交(守护神).png

10年交情况下,守护神由于投保规则限制,退出对比。

最快回本的是金玉满堂以及司马台,其中长城人寿出品的司马台,回本前的几年,其现金价值最高(首年为光明至尊),不过后期收益表现比较糟糕。
收益王者依旧是金玉满堂,总投入保费50万的基础上,第100个保单年度时跑出了1337万+的现金价值,比最低的司马台1263万的现价高出了74万。
怎么样,同样的赛道,选对了起点真的很重要吧?
同样是3.5%复利滚存的增额终身寿,给小孩子买,中短期缴费,金玉满堂与守护神2.0不分上下,长期缴费,首选金玉满堂,像上面,50万变1337万,给孩子继承一份丰厚的礼物。
说到财富传承,增额终身寿,是最合适的,年金险打不过它,我之前也有写过,可以看看>>年金险与增额终身寿怎么选,一次说清楚!
当然上面展示的是给孩子买的现金价值表现,实际上投保人是你,你对保单有绝对的控制权,只是说孩子按理比我们活得更远,那么保单所经过的时间自然更长,现金价值就更多,也更有利于投保人自己。
所以实际操作中,父母给孩子买,只是把孩子当个“工具人”,保单的处置权在父母手里,钱也是父母自己领出来爱怎么花就怎么花的,嘿,就不一定是花在孩子身上,自己吃喝玩乐也很爽。

03 大人现金价值

那,如果暂时没有孩子呢?可以自己给自己买,或者让父母给你自己买(婚前财产,懂?)。
30岁的二爷,计划年缴保费5万,我们依旧来看看3年、5年和10年这短中长三大缴费期的现价对比。

3年交:

30岁男3年交.png

3年交情况下,第70个保单年度收益排名第一第二的是金玉满堂以及守护神2.0。

跟上面被保人为小孩子时一样,金玉满堂与守护神2.0的后期收益差距极小,第70个保单年度时一个是1603260元,一个是1602095元,差距是1165元,依旧是选谁都不亏。

5年交:

30岁男5年交(守护神).png

5年交情况下,金玉满堂、守护神2.0还有如意尊星光版都在第70个保单年度时,以25万的总投入跑出了250万以上的现金价值,成功翻了十倍。

二爷这波操作,秒杀自称股神的同学铁蛋:终究是托付错了对象。

10年交:

30岁男10年交(守护神).png

10年交时,回本速度最快的是金玉满堂以及司马台,第8个保单年度回本。

而从收益来看,长城司马台与上面被保人为0岁宝宝时的情况一致,前期现价较高,而后期收益表现乏力。
收益方面,长期缴费下依旧是金玉满堂一枝独秀,第70个保单年度时,50万的总投入跑出了475万+的现金价值。
辛苦十年,隐忍十年,只为后期爆发,谁与争锋。
所以,大宝宝们,中短期缴费,金玉满堂与守护神2.0平分秋色,长期缴费,金玉满堂独占鳌头,叫我如何不爱它俩?

04 进阶数据对比

单看现金价值,金玉满堂与守护神2.0的优异表现,得益于它俩那高到不可思议的IRR。

要知道,监管给出的IRR极限,就是3.50%,金玉满堂跟守护神2.0后期最高能跑到3.493%去,比如这是30岁男性,5年交情况下,上面几款增额终身寿的IRR表现:

irr(守护神).png

金玉满堂第70个保单年度时是3.493%,守护神2.0是3.492%,离监管红线3.50%,只差了0.008%,夹缝中求生存了可以说是。
说句难听的,监管部门大佬早就盯上了这哥俩了,各自的保险公司也是顶着巨大的压力,运作着这两个产品线,现在终于是顶不住了,要下架了。
除了现金价值以及IRR之外,我在测算金玉满堂跟守护神2.0的收益时,还有三个数据很吸引我。
一是现金价值的年增长额,二是现价增长额占总保费的比重,三是现金价值增长换算成年化单利是多少。

以30岁男性5年交为例,汇总个表格,给大家瞧瞧。

年增长额(守护神).png

现价年增长额,很好理解,就是现金价值每年增长的数额,它与现价增长额占总保费比重、换算年度单利一起,随着IRR一起不断滚存,可以看到,越是到了后期,数额的增长越亮眼。
第70个保单年度时,换算年化单利甚至能达到夸张的13.73%和13.72%,相当于每年无风险接近14%收益率,这个年化收益率,还要啥自行车~

05 二者该选谁?

那它俩都这么好,挑谁?
其实整体看下来,中短期缴费,基本没有产品能在现金价值这块,占金玉满堂与守护神2.0的便宜,更多时候是它俩在那里暗自较劲。
中短期缴费,金玉满堂与守护神2.0的收益差距,在分毫之间,基本持平,所以它俩的选择,更多倚重各自的特色保障。
金玉满堂多了法定节假日交通意外身故额外赔的保障,如果是经常开车出行,就选它。
而守护神2.0则支持双投保人,更看重保单权益的,选它。
而至于10年以上的长期缴费,弘康金玉满堂优势更大,放心选它就行。

06 最后哔哔几句

本身,增额终身寿的产品设计就诚意满满:锁定利率、复利滚存、安全保本、减保灵活。
但依然有人吐槽说它也就3.5%,连通胀都跑不赢,看不起谁呢?
比一比咯。
笑到最后才能笑得更好。通胀本来就是一个变化的数字,谁能预测多少,又有谁知道什么产品能P过它?
增额终身寿,从不阻止你去冒险,但是可以护你周全,让你万一被伤的体无完肤尚且有地方疗伤,淡看世间浮沉。
而在这么优秀的增额终身寿之中,综合性价比之王便是弘康人寿出品的金玉满堂,以及爱心人寿出品的守护神2.0这两款增额终身寿。
无论是现金价值增长,还是IRR的滚存,亦或者是投保规则,这哥俩的表现都是超一档的。
特别是金玉满堂,甚至连保单贷款的年利率,东家弘康人寿也是只收4.5%,是当前市面上,所有提供保单贷款的保险公司中,最低的那一家。
4.5%的保单贷款利率,这恐怕比有些地方的房贷利率还要低了吧?
这么有诚意的增额终身寿,如果眼睁睁地看着它离去而不买上,那秋阳是真的不知道,还能有什么增额终身寿是能买的~
距离2022年5月31号,金玉满堂正式下架,时间不多了(当然,不排除小伙伴们抢购,导致承保额度达标,保司提前下架这款产品的可能性)。
而守护神2.0,据截止发文前的最新消息,爱心公布的额度只剩9千万左右(注:爱心公布的额度不仅用来承保守护神2.0,旗下其他终身寿险的承保也共享此额度),而且额度每天以2000万左右的速度在减少,估计都撑不过这周。
毕竟,今年以来的投资环境,实在不能算好:战争阴云密布,A股时隔多年重新跌破3000点,上千只银行理财破净......都导致了增额终身寿的抢购热潮。
或许,明天一觉醒来,未曾拥有已此生不见……

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