试问哪两个字一说出口，闻者惊心，听者丧胆？
非「癌症」二字莫属。
在我们的认知中，癌症近乎于濒临死亡，意味着倾家荡产。
癌症是一把剃发刀，是一个没有感情的碎钞机器。
曾经学姐科普过癌症的发生，只要你活得够长，就越高概率得癌症。
也讲过为什么癌症一发现就是晚期，这是因为我们没有注意早期筛查。
以及，我们需要通过保险来给我们兜底，万一患癌，能够用最好的药最先进的治疗，安心与病魔抗争。
知道保险能保障癌症，但还要清楚具体是怎么保的。
我们来看看。
一、恶性肿瘤与癌症
在保险条款中，我们似乎很难从保障责任中看到「癌」这个字眼，更多是以「恶性肿瘤」来表述。
你可能会觉得，「癌」是民间说法，而「恶性肿瘤」是个医学名词。
但其实两者是有差别的。
严格来讲，恶性肿瘤包含的疾病范围更广，癌症是其中最常见的一种，另外一种叫「肉瘤」。
癌症：起源于上皮组织的恶性肿瘤
肉瘤：起源于间叶组织的恶性肿瘤，如肾母细胞瘤等
至于上皮组织、间叶组织具体是什么，你倒也不必了解，你只要知道恶性肿瘤比癌症的范围要更广一些就可以了。
看这张图会更加形象：
另外你还要知道，并不是所有带「癌」字的疾病，都是恶性肿瘤。
例如原位癌，它不会大量滋生，一般也不会转移。它的危害性低，只需要一刀切就行，无需后续的放疗、化疗。
反之，没有「癌」字的疾病也可能是恶性肿瘤。
例如儿童高发的白血病，就是恶性肿瘤的一种。
还有热门电影《滚蛋吧！肿瘤君》中主人翁患上的非霍奇金淋巴瘤（NHL）。
在生活中，我们把「恶性肿瘤」习惯性称为「癌症」也没关系。
保险对「恶性肿瘤」的定义与医学一致，因此恶性肿瘤的保障责任已经将癌症的完全涵盖了。
接下来，我们以保险条款为基础，详细看看不同险种对恶性肿瘤，或者说对癌症的保障责任。
二、重疾险中的保障责任
市面上所有成人重疾险，对常见的25种重大疾病定义都一样，采用的是2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。
恶性肿瘤是最高发的一种重疾，随便打开一个重疾险的条款，在第一条就能看到其疾病定义：
恶性肿瘤确诊即赔，只要医院诊断为恶性肿瘤，就可以判定出险。
保额50万，就赔50万。
等等……为什么还有六条除外责任？
这是因为它们还称不上「重大疾病」，治愈率高，花费也少。
别担心，虽然重疾不赔，但轻症赔啊。
像达尔文2号，轻症能赔到高达的40%保额，投保50万保额，赔20万。
（重磅：达尔文2号将于2月24日下架！）
轻症的康复周期通常在半年内，20万覆盖这段时间的收入损失绰绰有余。
1.癌症多次赔付
学姐发现，癌症多次赔付逐渐成为重疾险的标配。
大家清楚癌症的高发性，也担心癌症之后会复发，于是就干脆再出几百到一千多元附加上癌症多次赔付。
这种担心不无道理，癌症的治愈难度和复发率不可低估。
通过放疗、化疗杀不死体内的所有癌细胞，只能通过持续吃药控制住残余癌细胞的生长，不影响正常生活，这叫「带癌生存」。
可在癌症治疗过程中，我们身体必然大受摧残，这是「杀敌一千，自损八百」。
免疫力下降，让再次患病的概率增加。
如果癌症复发怎么办？新发又怎么办？
学姐查了一下数据，患癌3年后的复发概率还有20%。
20%，这概率真的不低。
大家都怕。
要知道，我们一旦患癌出险，就意味着永久失去了重疾保障。
如果癌症复发，上次赔的钱一定是不够用的。
没办法，只能拿出自己所剩不多的积蓄、东拼西凑的钱拿去治病。
而如果附加了癌症多次赔付，就又能得到50万的赔付，这是再一次「重生」的机会。
甚至还不止50万，像达尔文2号，就能赔付120%保额，这是目前市面上的最高水准。
2.男/女/少儿特定恶性肿瘤保险金
有些产品还可附加特定恶性肿瘤保险金，下面以达尔文超越者为例，我们来看看这项保障责任有什么用处。
少儿额外赔付基本保额，男/女性成人则额外赔付50%的保额。
那「特定」是指的哪些病种呢？
不得不说，保险公司单独拎出这些癌症额外来赔真是太贴心。
这些病在癌症中基本都是最高发。
对照2017年全国肿瘤数据登记中心的数据，可以发现：
男性的，肺癌、胃癌、肝癌、前列腺癌，都保了；
女性的，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌，都保了。
而少儿高发癌症，根据国际儿童肿瘤学会的数据，白血病、脑瘤、淋巴瘤发病率排前三，也都保了。
是不是很良心？
当然，这么良心的保障贵是会贵一点的。
要不要加，还是得看个人预算和需求。
三、防癌险中的保障责任
防癌险，顾名思义，是保障范围只针对癌症的保险。
通常，年长的父母买不了重疾险和百万医疗，只能退而求其次买防癌险。
癌症的发生率占所有重疾的60%以上，只保癌症也同样能覆盖很大一部分大病风险。
它有两种形式：
一种是给付型防癌险，确诊癌症就直接给付一笔钱，类似于重疾险，但保障范围要比重疾险小得多。
另一种是报销型癌症医疗险，只报销癌症住院的相关费用，类似于百万医疗险，同样，保障范围要比百万医疗险小。
学姐在文章《2019年终礼：最适合给爸妈买的保险》推荐过一款防癌医疗险安享一生。
可以从表格中看看它的保障形态：
这是一款十分优秀的防癌医疗险，癌症医疗费用100%报销，院外的靶向药可报销70%，连异地转诊路费都能得到保障。
更重要的是，即使确诊了癌症，第二年还可续保。
四、百万医疗险中的保障责任
1.0免赔额
一般来说，百万医疗险都存在1万免赔额的设定。
但现在优秀的产品，针对包括恶性肿瘤在内的多种重大疾病都不用再扣除免赔额。
这就是所谓的「重疾0免赔」。
臻爱无限2020保险条款
另外，重疾的报销额度要更高。
如臻爱无限2020，在达到300万「一般医疗保险金」后，还有额外300万的「重大疾病保险金」，一共600万，充充足足。
2.恶性肿瘤津贴
平安e生保（6年保证续保版）针对恶性肿瘤还有两项特殊保障：
1. 给付1万津贴；
2. 剩余年度保费全部豁免。
而太平医保无忧的恶性肿瘤津贴最高达到了3万元。
3.质子重离子治疗
质子重离子治疗技术是目前最高端的放疗技术，相比传统的放化疗，副作用更小。
可是它不属于社保报销目录范围，完整疗程治疗下来要自费近百万，一般家庭完全难以承担。
如果百万医疗附加了质子重离子报销服务，就能解决这一问题，目前市面上大多医疗险质子重离子可报销范围在60-100%之间。
学姐找了找，臻爱无限2020在这一项服务上是最优秀的，报销比例100%，最高报销300万。
不过学姐需要提醒大家的是，并不是所有患者都适合质子重离子治疗的，需要符合医院的收治要求才行，而且抢号也非常非常非常困难。
所以这项服务能用上的几率不高。
学姐有话说
在癌症筛查这事上，保险公司和我们消费者其实站在同一阵线，都希望癌症能够早点被发现。
保险公司能够少赔一点，我们也能少遭受点治疗的痛苦。
光想到治疗时有多痛，学姐就会乖乖按时去做体检和筛查了。
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