文章详情

第一次买保险,搞清楚这三个问题, 别花了冤枉钱!

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-08-26      860次 

保险是个复杂的东西。

对于新手来说,不了解透彻,根本不敢下手买,毕竟每年的保费可不便宜。

于是乎,学姐整理了新手最该需要知道的几个点,帮大家走个捷径,快速掌握基础保险知识。

   本文重点:

>>该买哪些保险?

>>保额要买多少?

>>该花多少钱买保险?

   该买哪些保险?

保险小白经常有这样的困惑:

对话.png

那当然。

保险大致分为两类:理财险和人寿保险。

理财险一般用来储备养老金或孩子的教育金,适合经济有余的家庭。

人寿保险则用于抵御大病或意外风险,每个家庭都应该优先配置,这样才不会因为一场大病或重大意外而返贫。

在人寿保险中,“四大险种”最好都配齐,分别是百万医疗险、重大疾病保险、定期寿险、意外险。

敲黑板.jpg

可能你有疑问,为什么4种保险都要配齐?

这是因为:保险之间所起到的作用不同。

不同保险的作用.jpg

◆  1.百万医疗险

报销大病医疗费,额度上百万,能有效弥补社保报销有限的短板。

推荐产品:超越保2020医疗险

①保障丰富

  • 400万报销额度,重疾0>>免赔额

  • >>保证续保(不因被保人身体健康变差或出险而拒保)6年;

  • 新增了传染病保障,包括新冠肺炎;

  • 将人工肺、ICU费用报销都写进了合同。

②增值服务多

  • 含住院押金垫付(保险公司先帮你交费用,后面再进行报销结算);

  • 报销质子重离子(治疗癌症的一种先进方式,一个疗程的费用平均在31万元左右);

  • 就医绿通、恶性肿瘤院外特效药配送等。

详细测评戳>>超越保2020详细测评

◆  2. 重疾险

一次性赔付保额,且不限制钱的用途,用来弥补因住院无法工作导致的收入中断(一日三餐、房贷车贷、抚养子女和赡养父母的费用),维持生活开支。

推荐产品:凡尔赛1号

①重疾额外赔

60岁之前,我们的养家责任最重,这时候得了重疾,凡尔赛1号会>>额外赔,即买50万赔90万,减轻我们的经济压力;

60-64岁,多赔30%,即买50万赔65万,应对延迟退休政策。

②轻中症灵活赔5次

打破市场传统(轻症赔3次+中症赔2次),凡尔赛1号对此没有严格划分,>>轻中症共享赔付次数(上限5次),能更好地应对疾病的不确定性。

③癌症赔3次

癌症是重疾里最高发的病种,>>癌症多次赔保障会更充足。凡尔赛1号癌症可赔3次已达到市场天花板水平。

④顶尖绿通服务

承诺7个工作日内帮我们安排国内顶尖三甲医院的门诊和住院,包括全国鼎鼎有名的华西医院(承诺一个月内)。以华西医院的火爆程度,普通人预约起码等半年,>>凡尔赛1号的绿通服务承诺1个月就能安排到,有点人脉!

详细测评戳>>凡尔赛1号详细测评

◆  3.定期寿险

定期寿险身故即赔,适合家庭经济支柱购买,若自己撒手人寰,还能留下一笔钱,给家人带来经济上的补偿和安慰。

推荐产品:华贵大麦2021

①健康告知友好

身体异常的人(像高血压、Ⅱ型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲状腺癌等问题)都有机会承保,>>健康告知宽松。

且提供>>智能核保,不会留下投保记录,不影响后续投保其他产品。

②含有法定节假日公共交通意外保障

航空意外身故/全残赔双倍保额,其他公共交通意外赔1.5倍保额,保障加强。

③含特色权益

减保:可根据自己的实际情况,灵活减少保额,将退还保单对应的现金价值,用作资金周转。

定终寿转换权:人的需求往往会随着时间而改变,这个权益相当于给了我们一个后悔药,日后可以选择把定寿转换成终寿,或把终寿转成定寿。

详细测评戳>>华贵大麦2021详细测评

◆  4.意外险

抵御生活中的各种意外风险,比如被猫狗咬伤、摔倒、车祸等等情况。赔付内容主要由3部分构成。

①意外医疗:报销因意外导致的门诊、住院医疗费用。

②意外伤残:根据伤残等级划分为1-10级,数字越小,伤残程度越高。按等级不同赔付对应比例。

③意外身故:因意外导致被保人身故,将一次性赔付保额。

推荐产品:大护甲B款

有4个版本可选,保费分别为36/98/158/298元,每个版本保障额度不同,价格越高,保障力度越大,可根据自己的需求选择。

还含有猝死保障,最高可赔50万,达到市场优等水平。

投保链接戳>>大护甲成人意外险(B款)详细测评

想了解更多意外险可以看>>意外险榜单

虽然以上产品的性价比都不错,但不一定适合自己,建议在入手前找学霸说保险的专家咨询,将根据你的个人情况,一对一进行分析并协助投保。

   保额要买多少?

保额即保障的额度,是买保险一定会面对的问题。

保额过高会增加支出,容易造成经济负担,但保额太少,保障不够,无法抵御风险。

那如何才能给“四大险种”买到合适的保额?

◆  1.百万医疗险

百万医疗险的赔付方式是报销型,即花多少报多少。

市面上的百万医疗险保额基本都是几百万,常见的在400-600万之间,额度充足。

所以在选择的时候我们可以优先考虑产品是否适合,而不用太在意保额问题。

◆  2.重疾险

重疾险的本质是“收入补偿险”。

据相关资料统计,重疾的康复时间大概在3-5年,按年收入10万来算,需要准备30-50万的储备金。

因此对于大人来说,重疾保额最少买到30万,一线城市物价高,则需要考虑到50万。

小孩也预计需要50万的医疗备用金(弥补医疗费用、以及家长照顾孩子产生的误工费,后续孩子的康养、补课费用支出)。

◆  3.定期寿险

定寿保额=所有负债(优先覆盖) +每月给父母的生活费*12*(85-父母年龄) +孩子每年养育及教育费用* (25-孩子年龄)。

举个例子:老王35岁,是家庭经济支柱,妻子是家庭主妇,有一个儿子,父母在老家养老。

家庭负债为100万房贷和30万的车贷,儿子7岁,每年教养费用大概需要3万,父母有养老金,不用老王赡养。

那老王需要买的寿险保额至少需要130万,加上孩子的抚养费,保守需要买到184万保额。

◆  4.意外险

意外险报销的范围是指发生外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

针对意外险的保额,意外险身故/伤残的保额最好买到50万起。

一是因为意外伤残是按比例赔偿的。

等级.png

随意拿某意外险的条款来看。

等级2.png

一侧眼球缺只算7级,假设只买了10万的保额,对应只能拿到4万的赔付,而残疾却将伴随终身,这点钱根本不够,最好将保额做高一些。

二是一旦自己不幸身故,50万的保额还能给家人带来一丝经济上的安慰。

   该花多少钱买保险?

我们先来了解一下各个保险大概的价格情况。

保价.png

由于保险价格受到多方因素影响,学姐所举的例子只适用于部分人群,最终还是要根据个人的需求匹配合适的产品,再在有限的预算中择出最优的选择。

而我们又该花多少预算来配置保险呢?

根据家庭普尔资产配置图,需要花20%的钱用于保险配置。

学霸风标准普尔图.jpg

比如年收入为20万的家庭,配置人寿保险的预算应该在4万以内。

   学姐有话说

买保险并非是简单的买卖,而是一个复杂的决策。因为这涉及到了家庭资产与未来几十年保障之间的合适匹配。

对于新手来说,学姐建议多了解保险知识,可以通过看学姐的文章作为学习渠道。

自己将保险知识了然于胸,不仅更清楚自己需要什么样的保险,还能防止被别人忽悠。

上一篇: 理赔实录 | 35岁张女士确诊胰腺癌晚期,顺利获赔30万
下一篇:中荷人寿值得信赖吗?旗下热卖的那款中荷一生关爱K款重疾险有哪些猫腻?

请关注学霸说保公众号
咨询客服为您进行专家预约登记


点击微信 -> 发现 -> 扫一扫
扫描上方二维码进行关注