世界之大，无奇不有。
学姐混迹保险圈多年，遇到过不少形形色色的「怪事」，有些还是保险里独有的现象。
今天我们就一起来看看。
一、产品名字很任性
有许多保险产品，在卖的时候为了便于传播，往往会取让大家记得住的名字，这与实际条款里的名字是不同的。
哆啦A保：弘康多倍保重大疾病保险条款
这名字一推出就吸引了众多年轻人的目光，哆啦A梦机器猫可是80后集体的童年记忆，这一情怀牌成功让弘康人寿火了一把。
于是整个2018年，各种动漫名字的产品大行其道：
大黄蜂：宝宝少儿定期重大疾病保险
擎天柱：华贵守护e家终身寿险
阿童木：瑞泰多倍宝宝重大疾病保险
现在保险公司产品的名字已经上天入地、贯穿古今——
倍加尔保（贝加尔湖？）、备哆分一号（命运交响曲？）、盘古定寿（开天辟地？）、金钟罩定寿（还有铁布衫？）、嘉多保（跨界凉茶？）……
保险商城，就像一个千奇百怪出没的集市。
二、产品信息不挂官网
有些客户常常问学姐：为什么我买的保险产品，在保险公司的官网却找不到？我是不是买了一份「假保险」？
其实这是非常正常的一件事，它和保险公司的销售渠道脱不了关系。
保险公司的销售渠道有很多：
a. 代理人渠道
b. 保险公司自营网站
c. 银行保险渠道
d. 电话销售渠道
e. 第三方保险经纪渠道
f. 第三方互联网销售平台
这么多的渠道，卖同一家保险公司的产品，肯定需要有差异化，自然而然就会出现渠道保护，让不同价格的产品适应不同渠道。
例如平安的当家产品「平安福」，这款产品只限平安代理人渠道销售。
此外，有时虽然是同一款产品，但是不同渠道的名称也不同，所以在保险公司官方网站上看不到。
三、保单价格歧视
在不同渠道销售的保险产品却存在很大差别，例如互联网渠道提供的保险产品一般比线下投保便宜的多，这是为什么呢？
因为不同渠道对应的客户群体是不同的，在经济学上，这就叫价格歧视。
银行渠道卖的保单普遍比线上贵，因为现在还去银行办业务的，基本上是老一辈大叔大伯们，他们对银行一百个放心，贵一点也不在乎。
而网上接触保险的是年轻人居多，他们懂得去搜索保险产品信息比价、也愿意去了解基础的保险知识以防被坑，会更精明地买保险。
四、核保规则相对严格
许多人在体检时查出点毛病，例如结节、息肉、血液指标异常，医生一脸淡定地说没有大问题。
可是一买保险，核保结果却是除外、延期甚至拒保。
有些人就很气愤，保险公司这是在存心刁难客户吗？
这其实不能怪保险公司，因为同一个症状，医生和保险公司看待问题的立场完全不一样。
医生考虑的是当下的身体状况、是否需要治疗，而保险公司担心的是未来身体是否会出问题，看重长期的风险。
所以保险的医学核保规则要比临床更加严格。
这也是为什么学姐一直强调「投保要趁早」的原因，以防在某次体检中查出什么小毛病，却买不了保险了。
关于核保医学和临床医学产生冲突，可以读读这篇文章：
医生都说没事，保险公司干嘛穷追不舍？
五、捆绑销售陷阱多
很多人在挑选保险产品的时候嫌麻烦，想一张保单覆盖重疾、医疗、意外、寿险所有保障，甚至还想一张保单保全家。
这一种保单被称为「捆绑销售」的保险，是保险公司已经设置好的保险组合计划，表面上保障得很全面，但往往会在保障责任和费率价格上有缺陷。
捆绑销售的产品极易“混淆价格”，让你无法与其他产品对比价格；
对于价格敏感的客户，捆绑的保单就会在保障责任上偷工减料，例如保额调低，或者医疗险不覆盖进口药等。
学姐不建议大家购买捆绑销售的保险产品，每个险种单项购买，都买最好最适合自己的。
六、线上线下服务水平差别大
有些人很看重保险的服务品质，认为线上保险看不到真人，一是不安全、二是觉得理赔不方便。
但实际却恰恰相反，线上的服务水平比门店更优：
从专业水平上看：线下代理人的水平参差不齐，而且为了利益可能会推荐捆绑的保险，保费增加；线上一般是规划师或专家在为消费者规划，配置优质产品方案。
从出险速度来看：线上理赔一般是在网上进行理赔流程，将理赔资料上传或邮寄给保险公司，审核通过后直接将理赔款转转到客户的个人账户上；线下理赔还需要联系你的保险代理人，到网点提交资料，分公司统一汇总好不同投保人材料，集中邮寄给总公司。
线下的步骤环节一多，就容易出问题，例如代理人因为离职原因，导致客户理赔资料的丢失。
七、核保规则常改变
保险公司核保，指的是在投保前需要诚实告知身体的健康状况，设置了一道门槛，防范带病投保。
各家保险公司的核保规则，往往不是一成不变的。
保监会规定保险公司销售重疾险等长险保单时，不得涨价或打折，但是对核保规则变动，却没有硬性规定，完全是保险公司自主决定。
通常在开门红期间或者新品发布时为了冲业绩，保险公司会放宽核保规则。但放宽核保意味着出险更多、赔付更多，一段时间过后保险公司就会收紧规则。
看看最近健告变严的产品：
健告变严！向来投保宽松的海保·超级芯爱也变了…
那些还在观望的朋友们一定要抓住这次机会。
八、投保不查理赔查
一般来说，我们只要通过了健康告知就能够投保，保险公司不会在投保时进行核查，但一旦出险理赔时，就开始仔细调查了。
理赔师不光调出已有的病史记录，甚至会调取被保险人附近医院诊所的医疗记录，严加彻查隐瞒病史的情况。
这一“宽进严出”方式，让众多投保人心慌，以为这是保险公司想刻意不赔。
实际上，保险公司并不是故意为难投保人。
如果保险公司一开始已经调查过客户，并且没发现异常，进行承保，到理赔时即使查出有问题，也不可以翻脸，要照赔。
其次是，每天投保的人那么多，保险公司一个个去查的话，花费的成本也太大了。
所以最高效的办法，也确实是事前进行健康告知询问，事后进行理赔详细核查。
九、保险公司不停招人
保险公司仿佛永远都在招人，从来没有停止过，他们就这么缺人手吗？
其实保险公司并不缺人，他们缺的是客户。与其说保险公司招聘的是员工，不如说招聘的是客户。
为什么这么说呢？
“新人”一去到保险公司，前面几个月都是培训，学习保险知识，让保险观念深入人心。
保险公司并不担心新人能不能出业务，他们更看重新人和新人背后的亲戚朋友。
在培训中新人极容易产生认同感，首先就会为自己买保险。
自己买了家人还要买，在任何行业都有“杀熟”，很多代理人业务能力有限，推销产品一般都从身边的亲戚朋友下手，希望通过关系达成销售。
保险公司很清楚许多代理人都没办法真正开发陌生客户，让他们自己以及亲戚朋友购买，保险公司的目的也就达到了，他们的去留也无所谓了。
所以保险公司的流动性非常大，不停地招人能带来不停的新客户。
十、写在最后
在国内，人们对保险的认知才刚刚开始，在投保过程中或多或少都会产生疑惑，觉得某些规定或做法很“奇怪”。
但是学姐相信，随着互联网对保险知识的传播，信息一定越来越透明对称，人们将逐渐打破对线上投保的疑虑。
到时候这些事也就见怪不怪了。
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