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2019年,哪款癌症多次赔付重疾险最值得买?

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癌症,这两个字听起来就怪吓人的。

虽然医疗技术发展到现在,癌症不再等同于绝症,但是它对一个家庭的摧残威力依然不减:一是患者要承受难以想象的病痛折磨,二是整个家庭有可能因此一夜返贫。

现代的年轻人们本来就感叹生活不易,如果还要面对癌症治疗费用这一天文数字,那更是「南上加南」。

这就是为什么我们要购置重疾险来规避癌症高发的风险。

当下,癌症多次赔付已经成为了重疾险的新标配,没有这一保障的产品进不了重疾险产品的第一梯队。

学姐今天就来谈谈癌症多次赔付,这篇文章让你一次看懂!

1. 癌症多次赔付有必要吗?

2. 如何挑选癌症多次赔付产品?

3. 不同预算,哪款最值得买?

一、癌症多次赔付有必要吗?

大家都清楚癌症的高发性,可是多数人会忽略一件事:癌症可能复发、扩散、转移。

癌症的可怕,不仅在于患病的可能性极高,其治愈难度和复发率也不可低估:

其一,体内的癌细胞很难完全消灭,只能将一定时间内的不复发当成近似痊愈。我们能够用持续的药物治疗控制住残余癌细胞的生长,不影响我们正常生活,这叫「带癌生存」;

其二,在癌症治疗过程中,身体必将受到摧残而愈发虚弱,免疫力等各方面身体机能的下降,让再次患病的概率增加。

如果癌症复发怎么办?新发又怎么办?

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香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

可以参考香港保险的数据:患癌3年后的复发概率还有20%。

如果仅有1次赔付,我们就永久失去了重疾保障,没办法,只能拿出自己所剩不多的积蓄、东拼西凑的钱拿去治病。

所以,癌症多次赔付的意义就在于此,如果癌症复发,就又能得到50万的赔付,这是再一次「重生」的机会。

二、如何挑选癌症多次赔付产品?

市面上的癌症多次赔付产品琳琅满目,优劣参差不齐,稍不留意就会被坑。

学姐发现,有一些保险公司在「挂羊头卖狗肉」,癌症多次赔付的功能就是一个噱头,没有太多实际用处。

我们如何判断一款癌症多次赔付重疾险好不好呢?主要看这三点:

(1)首次重疾有没有要求

优秀的癌症多次赔付,是不论首次重疾是不是癌症,后续的癌症二次赔付权益都不会作废。

而你看看这个↓

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平安福2019Ⅱ保险条款截图

一言以概之,如果首次重疾不是癌症,例如心肌梗塞,那不好意思,这份保费就是白交的。

人类挺脆弱的,我们并不确定自己会发生什么状况。

这种要求一生里患的病还得按顺序,顺序错了赔不了的产品,大家遇到还请绕着走。

(2)间隔期3年还是5年

医学界引入了「5年生存期」的概念,用来研究癌症治疗的效果。

如果癌症5年不复发,基本上就治愈了。

要知道,在首次手术后,3年内癌症复发/转移风险约为70~80%,3年后5年内复发/转移概率约10~15%,5年后患者仍存活且处于癌症状态的,概率已经非常低了。

因此,3年间隔期,更容易触发二次赔付,对患者更有利。

(3)理赔带不带门槛

赔付条件友好的,不论癌症复发、转移、持续、新发全都能赔付。

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优秀的理赔条款截图

而严苛的条款代表是:不仅间隔期长达5年,还要求两次癌症必须毫无关系,第一次癌症完全缓解,这种情况的概率极低,这就是一款「假」的二次赔付重疾险。

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天安健康源2019增强版保险条款截图

总结一下,挑选癌症多次赔付,要选这样的产品条款:

首次重疾无论是不是癌症都能二次赔;

间隔期选3年的;

理赔覆盖癌症的复发、持续、转移、新发。

简简单单,该保的都保了。

三、强强比拼,哪款最值得买?

以下选择了共8款市面上十分优秀的癌症多次赔付重疾险,分为重疾单次赔付与重疾多次赔付2组进行比拼,一起来看看哪款产品最「硬核」、最值得买。

 ◆ 预算少一点:重疾单次+癌症多次 

复星联合·康乐一生2019

光大永明·达尔文超越者

渤海人寿·前行无忧

昆仑健康·健康保2.0

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由于挑选的这些重疾险都比较优秀,癌症二次赔付都达到了市面上的最优水准,所以我们直接看价格:

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如果要保费最低:就直接选择健康保2.0,必选的保障内容非常扎实。但这款产品得以低价是没有身故赔付保额(之前达尔文超越者也可以不捆绑身故赔付保额),其他三款都是身故赔付保额,身故赔付保额的好处是无论如何都能拿到钱,缺点是价格比较贵,各取所需。

如果要看保障力度:前行无忧的额度最高,不仅60岁前首次确诊重疾赔150%保额,轻症、中症还能递增赔付,保障非常给力,无论是否附加癌症多次赔付,价格都很有竞争力。

如果要看特色保障:康乐一生2019具备足够竞争力。它可附加复星联合旗下的「药神一号」,每年只需100元左右就能获得42种癌症靶向药、保额100万的保障,非常实用。

如果要看癌症二次赔付:达尔文超越者能多赔20%保额,关键是,这项附加的保障还非常便宜,只加几百元,就可以把癌症2次赔付拿到手。

此外它还自带“光之翼·护佑天使”的健康服务:专家医师预约/快速安排住院/手术绿色通道。

 ◆ 预算多一点:重疾多次+癌症多次 

信泰人生·完美人生守护尊享版

光大永明·嘉多保

弘康人寿·倍倍加(爱倍至)

复星联合·备哆分1号

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这几款产品附加癌症二次赔付前后的差距不大:

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我们看结论:

如果追求顶尖的赔付力度:可以选择完美人生守护尊享版,重疾赔付递增,中症赔付60%保额,轻症赔付45%保额,还有极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付。

如果身体有小毛病:可以考虑备哆分1号,对于单纯乙肝表面抗原携带者及乙肝小三阳伙伴,有标准体投保的可能。同样是保额可增长,轻中重症保障全面无忧。癌症二次赔付还能多赔20%保额。

如果看癌症赔付次数:嘉多保可赔付3次,性价比也挺高,无硬伤。但是前段时间光大永明将嘉多保不同年龄的最高保额大幅下调,36-40岁最高只能买30万。

如果想低价获得重疾多次赔付:可以选择弘康的倍倍加。虽然倍倍加在这四个产品中并不占优势,保障两年内改为医疗报销赔付比较鸡肋,癌症二次赔付的间隔期要5年,但它轻/中/重症的保障都比较完善,尤其在不附加癌症多次赔付时,价格非常有竞争力。

目前的医学技术越来越发达,虽然癌症还尚未完全攻克,但五年生存率越来越高,许多人都能带癌过幸福一生。

当然,这一切的前提是,咱得有钱。

所以,我们应该提早做好风险规划,配置重疾险时根据自己的需求来加强癌症癌症多次赔付的保障。

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