很多人觉得买保险很吃亏，其中包括学姐同事的爸妈。
几年前，同事A刚进入保险行业，爸妈知道后就一直劝她换行业。
每次同事回家提到买保险的事，A的爸妈就以为她被洗脑了，认为天下保险公司一般黑，招员工就是为了让她买保险。
在同事父母的观念里，保险就是骗人的。花这么多钱买什么不好？买台车可以开，买部手机可以玩，而买保险就跟买彩票一样，拿回来就是纸，还不知道哪天才能“中奖”。
当同事提到以后疾病费用时，她父母话锋突然一转，说起了朋友圈常看到的互助众筹组织，既能享受保障，还能献爱心真正帮助到别人。
“这么便宜，不比你买保险好多了？”
乍一听觉得似乎挺有道理，但仔细想来，还有好多地方需要掰扯掰扯。
一、保险的无形之用
买保险最大的迷思就是：不知道自己买了啥。
今天花了几千元买保险，明天一觉醒来，总感觉有什么不对…生活没有改变，身体也没有变得更好，除了少了几千元，一切照旧。
它不像买零食、衣服鞋子，拿到手里有确定的物品价值。保险除了那一沓看不太懂的保单和合同，只剩下一点心理价值——面对健康和疾病的心态更乐观了。
保险确实有一点“违背人性”，它只有在我们「不需要」的时候才能购买，需要的时候却买不到了。遗憾的是大多数人没有规划意识，不懂得未雨绸缪。
所以买保险总有种吃亏上当的心理，加上早年间的保险都比较坑，大家都爱说保险“没用”。
但学姐想为保险辩护两句，觉得保险必须要“有用的”，其实从根源上就搞错了。
大夏天，建筑工人戴着安全帽汗如雨下，他们不会希望安全帽“有用”，一旦发生作用就意味着他可能会受伤。每次坐飞机，空乘人员都会示意救生衣的位置和使用方法，虽然救生衣99.9%的用处就是摆设。
我们不会否定安全帽的用处，我们也不会否定救生衣的用处，但我们否定保险的用处：只是因为它看不见摸不着吗？
今年2月，长沙街头，整整两周的阴雨让冷风变得刺骨，一个大老爷们背着行囊抱着孩子，跪坐在路边哭泣。
这个男人叫刘斌。
35岁的刘斌，来自湖南省新邵县坪上镇东岭村，16年底妻子意外怀上二胎，可幸福并没有伴随着小儿子的出生而来临，反而将这个平静的小家推入风雨之中。
孩子被确诊为先天性胆道闭锁，如果不进行肝移植，很多新生儿的生命会终止在一两岁。刘斌夫妻省吃俭用凑出来的钱，送到医院如同溪水入江河，不见踪影。而命运总爱在困顿的人身上开玩笑。
小儿子两年后因肺炎再次入院，住院期间医生发现孩子的肝功能已经开始衰竭，必须做肝移植才能生存，刘斌在30万的手术费和治疗费面前手足无措，能借的亲戚都借了，大儿子也因为缺钱辍学了。
直到花光最后一分钱，刘斌只能带小儿子出院，回家度过生命的最后一段时光。如果这时候有回头买保险的机会，我想他多少钱都愿意买，就像马原小说里的那句话：你只要稍微离开河岸，就会发现大路笔直，上下都很平坦。
保险是一项长期投入，收效未知的事情。这件事跟读书很像，大家都喜欢孩子认真努力，勤学奋进，但通过读书出人头地的孩子终究是少数，大多数人依然是平庸的一生。
这不影响读书带给人希望和充实感，保险也一样，每当我们想象未来的自己，面对疾病、面对衰老、面对死亡时是否能拥有一个积极坦然的心态？保险的作用不是有形的，它是汽车平稳行驶时的安全带，给人安心，救人一命。
二、买保险还是参加互助计划？
更进一步说，有些人认同保险的好处，就是觉得保险又贵又坑，写的保险条款晦涩难懂，一不留神就被拒保。还不如参加互助组织，就算被坑，起码还能帮助到别人。
潜意识里 ，很多人都把网络互助当成了保险的替代品。
实际上，网络互助是介于保险和慈善之间的组织，它的加入门槛比较低，它的每一次赔付都公开透明，它具备慈善的性质，即使不受保障以后，不妨碍你继续资助他人。
本质上保险和互助计划是不冲突的，可以互为补充，但不能互相替代。
互助组织能给人以“帮助他人”的满足感，也能顺便“自保”，但这个“自保”是否真的“够保”，就要看看以下几个问题了：
1. 互助组织不承诺刚性兑付，万一以后患病得不到偿付怎么办？
2. 互助组织的资金需不需要监管，万一被恶意挪用怎么办？
3. 互助组织破产了怎么办，大批资助者和受助者如何处理？
如果把这些问题都解决的话，我们发现它好像越来越像保险了，有关两者的区别如表格所示：
从对比图可以看出，保险和互助计划都有明显的差异。
保险的本质是合同，而互助计划不是，随时可能终止
保险的保障有确定性，互助计划不能获得确定的保障，可能拿不到钱
保险理赔严格规范，互助计划需调查金以及理赔时效无上限
保险倒闭概率非常低，互助计划主体为网络科技公司，抗倒闭破产能力弱
如果放松心态，把互助组织当成一个既可以帮助他人，又有一定的自保用处的互益活动是没问题的，但用以“替代”保险的话，实在有些夸大了互助组织的作用。
我们常用的险种里有意外险、寿险、医疗险、重疾险，不同的险种对应不同的保障，提供不同的作用。但互助组织通常只是大病互助，它不能系统性地解决一个家庭的财务危机。
具体来说，它不能补充家庭收入损失、不能接替被保人继续偿还房贷、车贷，不能接替被保人完成子女教育、老人赡养的经济责任，更不能搭建保险公司提供的医疗服务体系。
更进一步说，我们投保的每一份保险，又何尝不是在帮助别人呢？否则保险公司哪来的赔偿资金？只是保险公司不像互助组织事无巨细的公布受助者的个人信息，一方面是为了追求理赔效率，另一方面是为了保护个人隐私。
公平和效率总是有舍有得。
三、最后
保险本来就是个矛盾体，既怕它没用上，又怕它用上了，但它永远不会“没用”。我们都是生活在家庭里，血缘、亲情把我们缔结成了不可分割的整体，如果是单独的个体，我们或许可以随意抉择自己的安危，但在家庭里，很有可能面临这样的问题：
“倾家荡产拿100万可以换父亲10个月的生命，换还是不换？”
“老公得了癌症，治疗希望不大，是应该卖房治病还是把房留给儿子？”
不到真正面临这些问题，我们都不会知道自己的答案。但如果保险可以避免这些问题的发生，我们为什么要亲自去面对呢？
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