几百年前，海边生存的人总面临出海捕鱼的风险，一旦遇难，家里妻儿老小就没法生活了。这些人一起存了一笔钱，只要谁家的男人遇难了，就拿出一笔钱照料他家人，确保大家都能安心出海。
每年都有人遇难，每交一笔钱上去，就会被消耗掉，但毕竟不是每一个人都会遇到不幸，这时候就会有人产生「保费被白白浪费掉了」的想法。
于是保险公司抓住这个心理，出来一种“蛊惑人心”的产品——返还型保险。
既能得到保障，没出事的话还能把保费拿回来，岂不是无本万利？
但不得不说，这全是保险公司的套路啊！
为什么学姐会这样说？下面就来给大家分析下。
本文重点
>>货币的时间价值
>>返还型保险收益
>>其他选择
货币的时间价值
返还型所谓的「有病治病，没病返本」是真的吗？
首先有病治病，这倒是不假，不过这是疾病保险该有的保障，不算什么优点。
其次没病返本，真的能返本吗？
很简单的道理，假如我有一张现金兑换券，十年后才可以兑换，能兑换的金额是1万块，现在1万块钱卖给你，你买吗？
相信很多人都不会买，十年后的一万块和现在的一万块能一样吗？就拿房子来说，1985年3000块基本可以在上海买一套房，现在3000块可能一平米也买不到。
货币是有时间价值的，十年后的1万早就贬值了，哪怕就把1万元放银行定期存款，十年后也不止1万了。再加上通货膨胀，未来1万元能买的东西肯定比现在更少。
同样道理，我们现在每年花一万多去买一份保险，几十年后把这些钱还我们，还是同一份钱吗？
学姐用10万元，去计算一下50年后还剩多少现金实际购买力：
10万变成2.28万，光是通货膨胀就让这笔钱消失了接近80%的购买力。
有些人就会想，总比没有好吧？返还一点起码不会太亏啊。
话是这样说，但是只能说“话糙理也糙”，亏不亏钱还要看实际的收益。
返还型保险收益
为什么返还型保险可以把钱还回来呢？
不是因为我们的钱没被消耗，而是它多了一个「储蓄保费」，依靠这部分进行投资生息，最后产生的利润分一部分给我们，就达到了「返还」的效果。
我们的钱并不是安安静静地躺在保险公司账户里的，当发生赔付时，只用了风险保费提供的保障，当没发生赔付时，风险保费依然被消耗掉了，但储蓄保费产生的收益能进行返还。
我们需要考量的是，这部分「储蓄保费」所产生的投资收益，到底划不划算。
拿个具体的例子看：
把保费的差额3965元投资30年后，发现得到84558元，比返还型重疾险到期返还的76500元要高得多。
不光如此，自己进行投资灵活性要大得多，随时可以支取。
但返还型保险必须要在没有赔付的情况下，30年后才能拿回保费。在这几十年时间里，既不能领这部分钱，也不能发生理赔，一旦理赔后，这部分投资的钱就不会再返还，打水漂了。
总结一下就是：
如果没发生重疾理赔，到期返还的钱，还不如自己投资灵活、收益更高；
如果发生了重疾理赔，只能拿到风险保障的赔付，储蓄保费和产生的收益都打水漂了。
买保险不就是为了提供风险保障吗？加了这个返还功能，生病就没得返很亏，但希望自己不生病好拿回保费又背离了买保险的初衷。
何必呢？更何况，买保险几十年时间里，不生病的可能性大吗？
可以看看这个图：
随着年龄的增长，重疾的发病率是越来越高的，而且如今大家的压力越来越大，疾病也愈加年轻化，多数重疾的理赔发生年龄都在50岁左右，所以大概率买了这份返还型保险，只是给保险公司理财，收益还不归自己。
归根结底，不建议买返还型是因为它不适合普通家庭花这么大一笔钱却得不到应有的保障。
如果我们真的想用保险作为一个理财工具，买预定利率4.025%的年金险不好吗？收益更高，返还更明确，而不像这种完全为了迎合「有病治病，没病返本」的心理下设计的产品。
比精明，我们永远比不过保险公司。
其他选择
如果实在不忍自己花的钱就这么蒸发了，也不一定要选消费型保险。储蓄型保险也是一个好选择。
消费型和储蓄型最大的区别就是身故赔付。
储蓄型重疾险的保障包含身故赔付保额，人到最后肯定会走向终点，这就意味着一定能拿到保额，保费也就不会感觉被「白白浪费掉」。
而储蓄型和返还型相比有以下优点：
◆ 储蓄型保障期限更长
大部分储蓄型重疾险是可以保终身的，在身故前一直都有保障，但是返还型重疾险大部分是定期返还重疾，比如保至60、70、80岁退保费，返还保费后合同终止，保障结束。
◆ 储蓄型保费更便宜
保障内容差不多时，返还型重疾险要比储蓄型贵上不少，记住一句话，“羊毛出在羊身上”，能让你感觉能拿回去的钱很多都是从你自己那里来的。
◆ 储蓄型也能返钱养老
很多人买返还型重疾险都是为了到期不出险还能返还一笔钱养老，这个功能储蓄型同样可以做到。
如果到了一定年龄，觉得不需要保障了，又想返回一笔钱，可以选择领取储蓄型重疾险的现金价值，享受富足的晚年。
当然学姐也不是一竿子打死市面上所有返还型重疾险，让大家通通不要买。我只是为了说清楚里面的门道，它没有这么邪乎，能让我们不花一分钱就获得保障。
学姐建议在预算有限的情况下，让保障先行，而不是购买这种保障与收益结合的产品。
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